編者按：今年政府工作報告提出，要穩步推進由民間資本發起設立中小型銀行等金融機構。據消息人士透露，監管部門將會在近期頒發民營銀行牌照。那么，在民營銀行申請熱潮涌起之際，傳統銀行業怎樣看待民資進軍銀行?監管層對民營銀行將有著怎樣的監管思路?證券時報記者帶著諸多問題采訪了相關政協委員和人大代表，為讀者給出答案。

　　作為今年全國兩會熱點話題之一，民營銀行一詞被頻頻提及。與此同時，民營銀行牌照即將發放的消息也在兩會期間不斷發酵。一位接近監管層的消息人士告訴證券時報記者，此輪民營銀行試點的牌照將于近期頒發。

　　民營銀行何以受到如此追捧?它的出現將會對現有的銀行體系產生怎樣的“鯰魚”效應?證券時報記者就此采訪了來自銀行業以及民營企業界的政協委員和人大代表，對民營銀行加速推出進行深度的解讀。

　　發牌呼聲高漲

　　此輪民營銀行牌照落地的腳步越來越近。兩會期間，有消息稱由溫州龍頭民企正泰集團與華峰集團聯合發起設立的民營銀行獲批在即。

　　然而，證券時報記者就此向全國政協委員、正泰集團董事長南存輝求證時，得到的答案卻是：“我們已經遞交申請資料，一切以監管披露為準。”

　　據證券時報記者粗略統計，截至目前，已有包括阿里、蘇寧、紅豆等在內的多家公司相繼曝出擬申請民營銀行牌照，涉及民營銀行概念的A股上市公司已達到十余家。

　　兩會期間，百度董事長兼首席執行官李彥宏在接受證券時報記者采訪時也表示，該公司目前正在申請多個互聯網金融相關牌照，在民營銀行方面，也會考慮聯合其他民企一起來申請相關牌照。

　　值得注意的是，本屆政府對于民營銀行的推動頗為重視。李克強總理的政府工作報告指出，要穩步推進由民間資本發起設立中小型銀行等金融機構，引導民間資本參股、投資金融機構及融資中介服務機構。

　　上述說法相較此前公布的十八屆三中全會《決定》似乎更進一步。《決定》里關于“民營銀行”的表述為，擴大金融業對內對外開放，在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。

　　“非常欣喜地看到，這屆政府在一年時間里，就推動民營銀行試點進入快車道。這的確不容易。”全國政協委員、復星集團董事長郭廣昌對證券時報記者表示。

　　郭廣昌透露，復星集團正積極爭取和準備參與民營金融業的相關工作，所有跟銀行相關的都在積極爭取，“我們更關注的是能不能做好，而不只是關注我可不可以做。”

　　實際上，我國關于民營銀行的試點開始于10多年前。1996年1月，中國內地第一家由民間資本設立的全國性商業銀行民生銀行正式成立，而這也是中國內地目前唯一的一家民營銀行。

　　“十年磨一劍”——全國政協副主席、中國人民銀行行長周小川3月7日在參加全國政協民建界別的聯組會時，如此形容民營銀行10年準入路。

　　周小川表示，民營銀行準入的問題已反復論證了10年。由于國際市場氣候不穩定，一些問題始終在認識過程中。

　　須走差異化路線

　　值得一提的是，銀監會主席尚福林3月5日在參加山西代表團審議政府工作報告時表示，由民間資本發起設立銀行，是一種全新的機制，將通過試點總結經驗后進行推廣。在法律上，民營資本進入銀行業沒有任何障礙。

　　尚福林說：“這次嘗試由民營資本發起設立中小銀行，是一個突破。以往，民資是通過兼并重組或改造進入銀行業的，這次要嘗試由民資在銀行的治理機制、業務發展，甚至風險處理中發揮主導作用。”

　　銀監會此番表態似乎也在為此輪民營銀行的試點開閘鋪路。按照銀監會年初規劃，民營銀行首批試點的規模為3家至5家，對于民營銀行要強調發起人資質條件，實行有限牌照，堅持審慎監管標準，訂立風險處置安排。

　　對于民營銀行究竟應該如何定位的問題，在前述全國政協民建界別的聯組會上，委員們對民營資本以怎樣姿態進軍金融市場展開了熱烈討論。有政協委員認為應放開民營銀行參與金融市場的準入限制，也有委員認為民營銀行部分業務應受限制。

　　周小川表示，關于中小銀行會不會對中小企業或個人有所傾斜的問題，目前仍存在爭議。有觀點認為，大銀行一樣能為中小企業服務得很好，從數字上看，大型銀行對中小企業服務的數字確實也在提高。同時，小銀行也有求大、走向國際的例子。

　　“所以有人說這個命題是錯的，不是說發展中小社區銀行就有利于中小企業和社區居民，有利于三農。其實這完全可以通過國際國內的統計數字給予清晰說明。”周小川說。

　　上述接近監管層的消息人士稱，民營銀行還是應該走差異化競爭路線，它的定位更多的應該是小微金融、社區金融和三農。

　　就民營銀行是否會對現有銀行體系帶來沖擊，該消息人士稱，“民營銀行試點初期，規模都不會特別大，應該不會一下子對目前的銀行業有多大影響。民營銀行是有限牌照，客戶、市場、地域都有差異化的安排，是對現有銀行體系的有益補充。”

　　“我看好有互聯網基因的企業申請銀行。”全國人大財經委副主任委員吳曉靈認為，民營銀行未來發展的前景就是錯位競爭。如果不是錯位競爭而是同質競爭，又不能給客戶提供更好的服務，民營銀行失敗的概率比較大。

　　吳曉靈表示，相比傳統企業，更看好能夠結合新技術的銀行，特別是互聯網相關企業申請銀行的前景。錯位競爭需要有全新的思維模式，設立與現有銀行截然不同的銀行。

　　“5年內不可能賺錢”

　　在資本狂歡之時，民營銀行未來將成為民營企業的“金餑餑”還是“燙手的山芋”，尚不能得出結論。

　　被外界視為“金餑餑”的銀行業，其實也有許多難言之隱。民生銀行董事長董文標接受證券時報記者采訪時說，目前整個銀行體系在中國內地的競爭已日趨激烈，要做一家新銀行非常不容易，想辦銀行的民營企業家都要有充分的思想準備，這是一項長期投資，而且風險特別高。

　　作為中國內地首家民營銀行掌門人，董文標對于民資介入銀行業頗有一番感悟。“民生銀行成立前5年都沒賺錢。正常情況下，銀行成立后5年內都不可能賺錢。同時，我們在關聯交易方面走過了很長的一段路。”

　　據他介紹，監管機構對于關聯交易的管理特別嚴格，民資辦了銀行絕不可能把銀行當作自己的“小金庫”，哪怕是很小的一筆關聯交易，都需要按照監管規定予以披露。

　　董文標建議，“要辦銀行的民營企業家必須拿出一塊資金來做長期投資。要耐得住寂寞，一夜暴富的事情很難發生。”

　　過去幾年，銀行業凈利潤以平均兩位數的增速增長，因此銀行業被稱為“暴利”行業。然而，隨著利率市場化的加快推進和競爭加劇，銀行業高速增長的時代已經一去不復返。

　　作為民生銀行的董事，郭廣昌亦向證券時報記者表示，如今銀行也不是那么好賺錢，尤其是互聯網金融的發展，其實也在倒逼銀行進行改革，民資開辦銀行有著巨大的挑戰。

　　業界期盼細則出臺

　　盡管如此，渴望試水銀行的民資卻對此充滿憧憬。不過，在憧憬之余，他們也期盼監管部門可以盡早出臺民營銀行相關細則。

　　全國人大代表、湖北凱樂科技股份有限公司董事長朱弟雄即表示，希望國家盡快出臺由民間資本發起設立中小型銀行的實施辦法。

　　去年8月，凱樂科技公告稱，擬在荊州市作為主要發起人籌建“荊州銀行”(后改為“荊楚銀行”)，初步擬定注冊資本為20億元。

　　朱弟雄透露，凱樂科技已專門成立了領導小組，對股東資質嚴格審定，荊楚銀行的各項籌備工作正在積極進行，國家相關實施細則一出臺，將積極申報。

　　“監管部門有可能不會對民營銀行設立統一的準入標準，更有可能是根據每家銀行在申報時提供的經營戰略、方案來綜合考慮，監管層再根據實際情況審批。”前述消息人士告訴證券時報記者。

　　除了相關的細則以外，民營銀行相關的配套制度也有待完善。目前仍存在不少影響民資進入銀行業的問題，包括利率沒有完全市場化、商業銀行破產條例還沒有頒布、鼓勵民間資本進入銀行業的前提是“自擔風險”等。

　　全國政協委員、北京銀行董事長閆冰竹表示，民營資本發起設立的民營銀行最終可能會走向混合所有制，因為銀行的設立和發展占用資本金的量非常大。對于民營銀行而言，應當“按股權說話、對資本監管、讓市場選人”。

　　閆冰竹稱，開放民營資本進入銀行業，對于提高資金使用效率、降低社會融資成本等方面意義重大，但設立民營銀行需要未雨綢繆，需健全公司治理和風險管理體系，完善存款保險制度，完善市場化監管環境。

　　“如果大規模推出民營銀行，肯定要有存款保險制度、商業銀行破產法出臺。”全國政協委員、中國銀行監事梅興保表示，“目前大家比較關心的是民營股東的兜底條款應該如何設置。如果我們把前面的一些條件設置得比較科學合理，潛在風險是可以防范的。”