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    1. 小額貸款公司:融資受限 監管過度 “轉行”無期
      聚焦小額貸款公司發展瓶頸之一
      2013-09-25   作者:記者 任會斌  來源:經濟參考網
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        自2005年國家啟動商業性小額貸款業務試點以來,短短8年時間,我國小額貸款公司(以下簡稱小貸公司)從無到有,發展可以用突飛猛進來形容,已經成為一支規模龐大的信貸服務力量。

        與此同時,小貸公司行業發展也面臨著不被允許接入征信系統、融資難、政策定性矛盾等一系列難題,有關政策需要進一步完善。

          行業發展勢頭迅猛

            據中國人民銀行發布的數據,截止到2013年6月底,全國已經有小貸公司7086家,從業人數達到約8.26萬人,實收資本金為6252.1億元,貸款余額達到7043億元,僅今年上半年就新增貸款1121億元。

        以內蒙古為例,作為最早開展小貸公司試點的地區之一,截止到2013年6月底,內蒙古已經有小貸公司545家,注冊資金400多億元,試點以來全行業已經累計發放貸款1644億多元,服務的小微企業、個體戶和、城鎮居民、農牧民達到13.62萬戶。

        其他地區的小貸公司發展也很快。比如,截止到今年6月底,江蘇、遼寧、安徽的小貸公司數量,都已經在400家以上,其中江蘇省已經有小貸公司529家,貸款余額達到1090.68億元;遼寧有小貸公司499家,貸款余額為270多億元,安徽有小貸公司462家,貸款余額達到341.85億元。此外,浙江省雖然只有287家小貸公司,但是貸款余額卻多達818億多元。

        內蒙古金融工作辦公室主任李雅說,從小貸公司的機構數量、貸款規模看,當前小貸公司已經是一支規模龐大的信貸力量,服務了大批貸款難的“草根群體”。

        融資面臨較多限制

        按照人民銀行、銀監局等部門制訂的小額貸款公司試點管理辦法,一家小貸公司可以向兩家銀行融資,總融資額不超過注冊資金的50%即可。但是,部分省份對小貸公司的融資限制較多,真正落實這一政策的地區很少。

        比如,截止到6月底,全國小貸公司的實收資本金為6252.1億元,如果按0.5倍的資金杠桿系數測算,貸款規模應該可以達到9000億元以上,但是實際貸款余額只有7043億元,可見全國小貸公司的獲得的外部資金很少。

        特別是,自2011年下半年起,內蒙古銀監部門出于民間借貸、非法集資案件頻發等因素考慮,全面叫停了銀行、信托公司等金融機構與小貸公司的融資合作。

        內蒙古融豐小額貸款有限責任公司(以下簡稱融豐公司),目前注冊資金5.2億元,實力較強。這家公司運營總監范勇說,該融豐公司成立以來連年盈利,多家銀行主動接洽合作。融豐公司先后獲得過3筆銀行貸款,總額1.5億元,每筆貸款都按時償本付息,合作得挺愉快。合作被叫停后,公司只得舍棄了部分客戶。

        東信小額貸款股份有限公司(以下簡稱東信公司)注冊資金4億元,也是內蒙古小貸公司行業的龍頭之一。東信公司執行總經理孫德林說,融資合作被叫停前,東信公司先后從建設銀行等3家銀行獲得過3筆貸款,總額為1.9億元。有兩家銀行還主動提出擴大合作,新政策出臺后,這些合作都被迫終止了。

        內蒙古西蒙小額貸款公司、包頭蒙銀小額貸款股份有限公司與銀行或信托公司的合作,2011年后都終止了。為了回籠資金還貸款、退股份,過去兩年里,這兩家公司大幅壓縮業務規模,流失了很多客戶,聲譽受到很大影響。

        有類似遭遇的小貸公司為數不少。內蒙古金融辦小額貸款公司監管處處長申秀文說,小貸公司是緩解“草根群體”貸款難的重要力量。由于融資難,小貸公司的作用尚未充分發揮,發展也受到制約。

        存在過度監管現象

          呼和浩特市金融辦副主任王宣說,發展小貸公司,是以市場化而非行政命令的方式,緩解小微企業、個體戶等“草根群體”貸款難的一個嘗試,也是推進金融體制改革、加快培育多元化信貸服務體系的重要探索。如果試點“裹足不前”,就無法為改革積累經驗。

          部分業內人士指出,出于小貸公司是“新生事物”、風險等因素考慮,當前有些地區對小貸公司的具體監管工作中有過度的傾向,使試點成效大打折扣。比如有些小貸公司的負責人說,小貸公司是依法設立的企業法人,并取得了營業執照,但是許多地區卻禁止小貸公司跨區域經營,這顯然與現行法律不符。

          再就是利率監管演變成了利率限制。按照現行的監管規定,小貸公司不吸收存款,以自有資金或不超過注冊資金50%的銀行貸款經營貸款零售業務,貸款利率目前被要求不得超過央行基準利率的4倍。

          內蒙古社會科學院經濟研究所所長于光軍等人說,小貸公司試點是金融體制改革的探索之一,利率市場化又是金融體制改革的核心。目前銀行貸款利率已經放開,法律的規定是,民間借貸利率如果超過基準利率的4倍,超出的部分不予以支持和保護,但并未定性為違法。因此,當前監管部門限制小貸公司利率的做法,無法體現信貸資金的市場供求關系,既缺乏法律依據,也不符合利率市場化改革的方向。

        此外,涉及小貸公司的管理部門也較多。一位小貸公司的負責人說:“目前能管到小貸公司的部門較多,有地方的各級政府金融辦、銀行業監管部門,工商部門要巡查,公安機關要登記。按照規定,公司要定期向監管部門定期披露經營信息,如今不少地區卻演變成了報表制度,現在每個月和季度末的報表一大堆,我們公司業務規模小,人手少,忙得手忙腳亂。”

          “轉行”政策遲遲未兌現

        受一般工商企業的身份所限,當前小貸公司與銀行業金融機構相比,在資金門檻、融資、業務范圍、稅費、債權處置等許多方面處于劣勢地位。

          孫德林等人舉例說,在成立的資金門檻上,小貸公司試點指導意見的要求是有限責任公司、股份有限公司的注冊資本分別不得低于500萬元、1000萬元。部分省份出于審慎發展的考慮,規定的門檻更高。比如,內蒙古規定注冊為有限責任公司、股份有限公司的注冊資本分別不得低于2000萬元、5000萬元,而且全部為實收貨幣資本。相比之下,按照2007年銀監會出臺的《村鎮銀行管理暫行規定》,在縣(市)、鄉鎮設立的村鎮銀行,其注冊資本要求只是分別不得低于300萬元和100萬元人民幣。

          社會上尤其看中的是銀行的資金渠道多,資金杠桿高帶來的資金高收益率。比如吸收存款、拆借資金等,而且大型、小型銀行的資本金充足率要求僅在11.5%和10.5%。而小貸公司不得吸收存款,按照規定貸款額不得超過注冊資金的50%,有些地方甚至叫停了銀行給小貸公司貸款。由于資金杠桿差距巨大,銀行的資本收益率是小貸公司的兩三倍。

          此外,小貸公司只能經營貸款業務,而銀行可以經營各類金融業務。其中村鎮銀行可以經營存款、貸款、結算、票據承兌與貼現、同業拆借、銀行卡債券、代理收付款項及代理保險業務等多種類業務。而且受一般工商公司的性質所限,小貸公司的風險撥備資金不能受到稅務部門的承認,從而享受稅前扣除的優惠政策。

          正是銀行具有如此多的優勢,許多小額貸款公司有轉制為村鎮銀行的想法,而且在政策上,早在2009年6月銀監會出臺了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》,規定允許符合條件的小貸公司可以轉制為村鎮銀行。去年5月銀監會出臺的鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見中,也重申允許小貸公司按規定改制設立為村鎮銀行。

          然而,全國至今沒有小貸公司能“轉行”。孫德林說:“任何一項探索性工作都可能有風險,但是總得邁出第一步,開展小規模試點既釋放了兌現政策的信號,又能控制風險、發現問題,為今后兌現政策積累寶貴經驗。”

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