發展農村經濟、提高農民生活水平、啟動農村消費市場,這些都是近幾年來政府、學界、媒體老生常談的話題。然而,與中央諸多惠農戰略目標“偏離”的是,農業、農村、農民這“三農”并未如愿在政策的春風下茁壯成長起來。

打破農信社一統農村金融的局面

　　在國務院發展研究中心的一位知名專家看來,問題的癥結之一是“農村金融體系確實不完善”,“現代農村金融制度還遠遠沒跟上”。
　　“十七屆三中全會提出了一個核心目標,就是要‘實現2020年農村居民人均純收入比2008年翻番’,而為了實現這個目標,中央這次也明確提出了多個發展農村經濟的戰略性安排,從大會公報和剛剛公布的《關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》來看,其中讓我眼前一亮的,就是關于‘建立現代農村金融制度’的表述。 ”國研中心的這位專家說。
　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇也一直在呼吁加大農村金融建設的步伐。他表示,自己也和廣大農民朋友一樣,對中央此番政策充滿了新的期待。郭田勇說,多年來,農村金融雖屢經改革但仍然問題重重,成為制約農村經濟發展的短板。因此,推動農村經濟發展,金融———尤其是現代金融體系的建設應當處于核心地位。
　　不過,受訪的專家們強調說,新型農村金融機構的成長是一個漫長的過程,要經過人才、技術等方面的積累,目前不宜對此抱太大希望,不能冀望一下子解決目前農村金融出現的所有真空問題。

貸款難已成制約農村經濟發展的“癥結”

　　焦瑾璞是央行研究生部黨組書記、部務委員會副主席,長期研究和關注農村金融問題,曾參加過近年多個中共中央關于農業的1號文件起草工作,并參與了2007年中央金融工作會議有關文件的起草。接受本報采訪時,焦瑾璞指出,貸款難已成為制約我國農村經濟發展的“癥結”,它已經給“三農”工作的推進帶來了很大的阻力。
　　焦瑾璞認為,要實現十七屆三中全會提出的推進農村改革發展的基本任務目標,亟待給予農民足夠的資金支持,加大支農貸款力度———這其中至少應該包括如何增加金融機構發放小額貸款積極性、如何刺激農民貸款意愿兩個方面。
　　中國社科院農村經濟發展研究所提供的資料顯示,目前,我國所有金融機構的貸款余額達到20萬億以上,而這其中針對農戶的貸款額還不到1.4萬億。截至2007年末,全國有2868個鄉(鎮)沒有任何金融機構,約占全國鄉鎮總數的7%。該所副所長杜曉山也直指,現在發展農村金融面臨的主要問題是農民貸款難。
　　杜曉山分析指出,農民貸款難尤其體現在中低收入農民身上,無抵押擔保貸款、農業貸款風險大、成本高,操作麻煩；對銀行來說,這些農民無抵押擔保、無信用記錄,另外銀行“貸大不貸小”、“貸富不貸窮”的習慣也確實普遍存在著———而這個矛盾并非一個中央指導性文件能解決的。
　　不過,杜曉山認為,要解決農戶貸款難的問題需要銀行和農戶雙方的共同努力,包括農村金融生態環境的建設與完善,和其他相關金融制度的配套措施以及宏觀經濟環境、社會發展環境的逐步完善。
　　杜曉山告訴記者,目前,包頭商業銀行、臺州商業銀行、哈爾濱銀行等一些國內銀行做農業貸款業務的經驗值得借鑒。據他介紹,上述這些地方商業銀行的支農貸款額度比較大,而且農業貸款資產質量、還貸率都很好。
　　與杜曉山的觀點接近,郭田勇也提出,由于支農貸款風險和利率的問題,除在貨幣政策上加大力度外,還需要財政政策在稅費方面給予一定支持,需要在貸款保障方面加強支農貸款的保險工作,“同時還要對農民進行一定的教育,以使其能夠懂得如何利用貸款,增強還款能力和主動性。”

現代農村金融需要一套清晰的改革思路

　　“作為全國金融工作會議農村金融改革政策的延續,總體來說,這次十七屆三中全會在困擾農村金融發展的一些主要癥結上做出了較大的突破。”
　　郭田勇同時表示,目前國內針對農村市場的金融產品并不多,“如果今后依然沒有好的‘三農’金融產品,金融機構盲目涌到農村的結果可能是雷聲大雨點小。”他認為,建立現代農村金融體系乃至制度,還不是幾個金融產品就能解決的問題的,它需要拿出一套清晰的改革思路來———是重點盤活存量,提高現有金融機構支持“三農”的積極性,還是提高增量,加快設立新型農村金融機構?
　　對于這個疑慮,焦瑾璞認為,農村金融改革是一項系統工程,既要著力提高增量,也要著重存量金融機構的改革,二者不能偏廢。
　　國研中心的專家也說,農村金融的創新主要有兩個層面。一是農村金融組織創新———要根據農村金融需求多樣性的特點,鼓勵和支持適合農村需求特征的金融組織創新,如村鎮銀行、小額貸款公司等。二是農村金融產品創新———從國際經驗看,越來越多的先進技術被運用到金融創新中來,如手機銀行的誕生、先進信用系統的應用等。
　　值得提及的是,自去年以來,中國銀監會已經頒布了一系列關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社的規范性文件,央行在此方面也在積極推進,取得了一定得成效。可以說二者無論是在盤活存量、還是提高增量上都大有所為。

農村金融改革政策空間很大但重在落實

　　焦瑾璞和郭田勇還就“農村金融改革有多大空間”、“農村金融改革究竟需要怎么做”提出了自己的建設性意見。
　　“農村金融改革重在政策落實,有關部門要有切實行動,拿出切實可行的方案來。”焦瑾璞說,自上世紀80年代以來,中央出臺多項農村金融改革措施,但不少措施并沒有真正落實。農村金融成為農村改革和發展中的難點之一。
　　焦瑾璞認為,對于農村金融建設而言,市場空間很大、市場化應該是大方向,但這并不意味著可以取消政策金融和財政補貼。他說,一方面,拿辦城市金融的思路來經營農村金融是行不通的,不能在這條路上做無用功；另一方面,農村金融建設從起步就應該減少行政干預,避免出現“行政掛帥、拉郎配”的現象,要切實完善公司治理,將其辦成真正的法人銀行。
　　郭田勇則表示,就農村金融服務體系建設而言,首要的是放寬農村金融市場準入,發展多種形式的新型農村金融機構,打破目前農村信用社一統農村金融的局面。
　　“要切實降低農村金融準入門檻,形成競爭。”焦瑾璞補充說,可以適度放寬農村金融機構的準入標準,民間資本入股村鎮銀行的比例限制應進一步放寬,同時,加大財稅支持力度———比如稅收上可以考慮營業稅減半,所得稅全免；進一步放松農村金融機構利率限制,推進市場化利率,讓金融機構獲得與風險對稱的回報；同時進一步降低存款準備金率要求,提高再貸款支持力度。