編者按

　　農村金融服務嚴重不足，已經成為制約農村發展的一大瓶頸。2007年，農村金融體制改革逐步推進，村鎮銀行等新型農村金融機構開始建立。然而，農村金融服務仍然相對滯后。2007年年底召開的中央農村工作會議提出，要“加快農村金融體制創新”。我報就目前農村金融服務最新情況策劃了一組報道，希望能夠引起有關方面的關注，為各地農村金融服務發展提供有益的經驗。

　　有人將金融機構設在農村基層的分支機構比作“抽血機”，意思是金融機構在農村“只收儲不放款”，像“抽血機”一樣將農村寶貴的發展資金抽走。少了金融資金的支持，農村經濟的發展總是跟不上城市的腳步，城鄉差別持續拉大，解決三農問題步履艱難。而近幾年，一些地區的農民發展起互助合作金融，對將資金留在農村發展經濟進行了有益的嘗試。

合作經濟進入金融領域

　　銀監會山東監管局初步測算，山東省郵政儲蓄機構吸收的農村資金有800多億元，以前郵儲機構沒有放款權，這些資金全部被城市抽走。從2007年起，郵儲機構才開始在農村放款。國有商業銀行的情況也大多如此，據對30個縣的調查表明，在當地吸儲但沒有用于縣域發展的資金有270多億元。由此可見，農村本身并不缺資金，關鍵是在現行金融機制下，資金難以為農民所用。
　　農村的錢如何為農民所用，這是一個長期困擾基層的問題。目前，農民正在嘗試通過創辦合作金融組織來解決這個問題。
　　山東臨沭縣利用上級撥付的75萬元扶貧資金，另從五個村中愿意加入資金合作社的社員手里籌集資金80多萬元，成立了青云村民發展互助資金合作社。按照每股1000元的標準，絕對貧困戶為全額資助戶，直接由政府扶貧資金每戶贈予一股；低收入戶為部分資助戶，政府扶貧資金和農戶資金各占一半；其他為全額出資戶，不予補助。
　　最近，臨沭縣青云村村民李洪山拿到了用于購買仔豬的2000元借款，這些貸款的利率遠低于當地的農村信用社貸款利率。李洪山說，這種借款不但使用費用低，關鍵是手續簡單，特別方便。這個互助資金用于支持社員農戶發展生產經營性項目，包括種植業、養殖業以及農副產品加工等，借款數額最多不超過5000元，使用期限一般為三個月到六個月，最長不超過一年。
　　山東省供銷社主任白志剛介紹，合作經濟的最高境界便是金融合作。近年來農村合作經濟已從最初的生產銷售領域進入金融領域，金融合作一小步，農村經濟發展便會邁出一大步。

“農合信用擔保公司”破解貸款難題

　　在一些地方，農民正在聯合起來成立擔保機構，與銀行博弈，使金融資金為農村發展所用。現在農戶發展某些產業，動輒需要十萬乃至數十萬元貸款，沒有擔保抵押根本不能從銀行貸到款，而農戶自身的擔保抵押能力嚴重欠缺，農戶主要的財產——土地和住房均不能充當抵押物。為解決這個問題，滕州市部分農村合作經濟組織在各級財政的支持下成立了“農合信用擔保公司”，從2006年2月份正式開展擔保業務。滕州市農村合作經濟聯合會會長李秀山介紹說，擔保公司的貸款擔保額度在五萬元至20萬元之間，正式開展擔保業務后，三個月時間為農戶擔保貸款138萬元。
　　滕州市界河鎮春蘊生豬協會在農合信用擔保公司成立后便借助其擔保，貸款24萬元，采用微生態技術加工粗纖維秸稈養豬，一下節省了30%的玉米飼料，不僅每頭豬可以省下三四十元成本，還能節約糧食。會長陳慶余說，這些技術早已成熟，關鍵是幾十萬元的投入一家一戶辦不了，現在由擔保公司擔保，一次貸足資金上馬這項技術，三年時間便可回收成本，養豬水平上了一個大檔次。
　　滕州金芝旺寒蘿卜產銷協會負責人劉昔金在擔保公司的支持下得到了15萬元貸款，他對記者說，他們的蔬菜產品出口日本、韓國以及東南亞等地，隨著國外綠色壁壘的加強，迫切需要提高蔬菜品質，但統一供種、供肥、供藥需要資金支持，以前農信社提供的兩萬元小額信貸解不了渴，現在一下貸到15萬元，資金問題基本解決了。

農民互助合作金融日趨多樣化

　　農民互助合作金融形式日益多樣化，為金融資金回流或者直接留在農村開辟了直通道。日照一些農業合作社在交易過程中本著社員自愿的原則，將農產品折款儲存，農戶根據自己需要，在以后時間里隨時來提取現金。莒縣夏莊的花生米合作社便是這樣，當地農民將之稱為“花生銀行”。2003年下半年，夏莊花生專業合作社吸收農戶入股，股金每股50元。與眾不同的是，他們的股金并不是現金，而是以等價的花生收取，農戶交納價值50元的花生，即可入一股。入股農民交售花生可以不領現金領存單，用錢時隨時可以提取。如果入社農戶遇上事情急需資金，也可到合作社進行小額貸款。
　　夏莊的花生合作社甚至讓農民賣花生如同搞“期貨交易”。農民將花生賣給合作社后，如果當時不支取現金，合作社就按當天的市場價格打好收條，農戶可以根據自己的需要，在以后一年以內的時間里隨時來結算貨款。如果在結算貨款當天，花生價格高于農戶銷售時的價格，就以結算貨款當天的價格為準，如果農戶收條上的價格高于結算貨款當天的價格，就以農戶收條上的價格為準，如果農戶在一年期滿后仍沒有結算貨款，則在一年到期之日，按一年內的最高價格自動進行結算。合作社經理薛祥喜說，這種結算方式有些像期貨的形式，農戶可以根據自己的判斷來實現利益的最大化，既避免了把花生囤積在手中可能造成的市場價格下跌的風險，又可以選擇一個自己認為價格較高的時機來結算，如果對價格把握不準，還可以得到以一年之內的最高價格結算的保障，從而保證花生能夠賣出最合適的價錢。