本報訊 近八年的郵政儲蓄改革終于修成正果。3月20日，中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱郵儲銀行)在北京掛牌成立。繼工、農、中、建四大國有商業銀行后，郵儲銀行成為我國第五大商業銀行。
　　但此間觀察人士認為，作為一家由儲蓄性機構轉型的新商業銀行，郵儲銀行將在市場定位、盈利模式、風險管理和人才結構等方面面臨挑戰。
　　據介紹，由中國郵政集團公司全資組建的郵儲銀行將按照《商業銀行法》的要求，全面辦理商業銀行業務。郵儲銀行有關負責人說，銀行將拓展業務范圍，向城鄉居民提供小額信貸、消費信貸、信用卡、投資理財、企業結算等更豐富的金融服務。
　　相對于其他商業銀行，在農村地區的網點布局是郵儲銀行的優勢。截至2006年底，全國郵政儲蓄存款余額達到1.6萬億元，有3.6萬個儲蓄營業網點，4.5萬個匯兌營業網點和兩萬個國際匯款營業網點，其中近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點都分布在農村地區。對此，郵儲銀行有關負責人說，銀行將與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。據了解，郵儲銀行已專門設立了農村金融服務部門，將通過加強與農發行、農信社等農村金融機構的合作，以農戶小額信貸、微小企業貸款等業務為主打，進一步加大郵儲資金的支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。
　　長期以來，社會各界對郵政儲蓄“只存不貸”的模式頗有微詞。以前，郵政儲蓄吸收的資金都是轉存給其他金融機構的，從農村地區吸收的資金不能回流農村。隨著郵儲銀行的成立，這種局面將被打破。銀監會主席劉明康強調，與“只存不貸”的郵政儲蓄所相比，新成立的郵政儲蓄銀行應與其他商業銀行一樣，經營存款和貸款業務。只有這樣，才能把從農村地區吸收的資金以貸款形式發放到農村，在農村等相對貧困地區形成合理的資金流，激活當地經濟。
　　然而，從原先“只存不貸”的儲蓄機構轉變成自主經營、自負盈虧的商業銀行也并非易事。社科院金融研究所曾剛說，市場定位是郵儲銀行現在面臨的最大挑戰。作為一個商業性機構，選擇何種發展道路是郵儲銀行亟待解決的問題。是成為一家綜合性的銀行，還是成為一家有特色的專業銀行，或是重點服務農村金融？上海財經大學現代金融研究中心談儒勇博士表示，我國亟待建立多層次的金融市場體系，讓銀行可以展開錯位競爭。對于郵儲銀行來說，由于現有網點很多分布在農村地區和城鄉接合部，其他商業銀行撤出后，這一市場出現空白，郵儲銀行可以在這里謀求發展。
　　對于目前郵儲銀行的組織結構，一些金融同業也提出了疑問。江蘇省興化市農村信用合作聯社理事長章政遠認為，郵政儲蓄業務原來的支點在農村，而郵儲銀行的組織模式卻是全國性的商業銀行。一夜之間，由若干單純的儲蓄網點組合成全國性銀行，并非簡單換牌就能完成的。如果市場定位、政策環境、風險防范等具體操作環節出現偏差，將會對自身發展和金融和諧產生不良影響，對農村金融發展的影響尤甚。
　　曾剛還表示，除了市場定位外，在盈利模式、風險管理及人才結構等方面，郵儲銀行也面臨著重大挑戰。在盈利模式方面，由于郵政儲蓄長期以來只做儲蓄業務，沒有開展資產業務的經驗，盈利模式還有待探索。在內控和風險防范方面，郵儲銀行更需要很長時間建設。畢竟，以前郵政儲蓄是固定吃利差，業務很簡單，沒有什么風險，沒有太多資產管理的概念。現在的郵儲銀行要參與放貸業務，就要實實在在地面對信用風險、市場風險等一系列問題。
　　對于所面臨的挑戰，中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明并不諱言。他說，郵儲銀行成立后既面臨著機遇也面臨著挑戰，郵儲銀行要在拓展新業務、提高自身盈利能力的同時，著力加強風險控制，建立健全內部控制制度，建立風險識別監測體系和各項業務風險管理體系。據了解，目前，郵儲已開始摸索造血機制，加大了在資產業務方面的探索。

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國外郵政儲蓄銀行經驗借鑒

　　據萬國郵政聯盟(UPU)透露，目前全世界有2/3的郵局提供郵政金融服務，有60個國家和地區的郵局提供郵政儲蓄銀行服務。
　　德國和荷蘭在經營郵政儲蓄銀行方面可以說是比較成功的。
　　1988年，德國實行郵電分營，成立了郵政、電信、郵政銀行三個獨立的部門。1997年，德國郵政持有郵政銀行17.5%的股份，1999年前者又收購了后者剩下的82.5%的股份，成為郵政銀行惟一的擁有者。德國郵政銀行并入德國郵政后，仍然保持其經營的獨立性。在長期保證相對獨立的基礎上，郵政公司和郵政銀行能夠聯合實施一些金融業務的進攻型市場戰略。目前，德國郵政銀行已成為德國最大的零售商業銀行，并且還是德國首家實行多元經營的銀行。到2003年底，德國郵政銀行已擁有1150萬個客戶，領先于著名的德意志銀行(840萬個客戶)。在存款方面，2004年前九個月，德國郵政銀行的存款金額增長了2.7%，達到401億歐元。在發卡業務上，德國郵政銀行提供了信用卡、借記卡、公務卡、個人卡等品種。2004年，德國郵政銀行信用卡業務迅猛發展，持卡人數量增長了11%，較1.2%的國內市場平均增長率高出10.8個百分點，信用卡消費額突破10億歐元。
　　1968年以前，荷蘭的郵政、電信以及郵政金融都是隸屬于政府管理的三個服務部門。1968年，郵政金融服務部門進行了公司化和股份制改革，荷蘭郵政銀行成為獨立經營、行政上接受財政部監管的金融機構。1986年，荷蘭郵政銀行成為上市公司，但政府仍持有40%的股份。1991年，荷蘭郵政銀行與本國最大的一家保險公司及一家商業銀行合并，成立了荷蘭國際集團(ING)，ING是目前國際金融領域中頗具影響力的金融集團。荷蘭郵政銀行與郵政部門分離后，雙方仍然保持密切的合作關系，郵政銀行繼續租用郵政機構的網點辦理金融業務。1993年以后，雙方組建了一家各占50%股份的合資公司，實際上是一家投資物業管理公司，原有的網點和新建的網點都作為該公司的物業進行管理和經營。郵政和銀行都是網點的用戶，各項業務在網點推出時，都要進行嚴格核算，并按規定標準向網點經營公司支付費用。
　　有學者認為，從近年來郵政儲蓄機構改革發展的趨勢看，總體上朝著兩個方向發展：一種是逐步過渡發展為全能或專業的商業銀行，并與郵政機構保持千絲萬縷的聯系；另一種是郵政金融完全脫離了郵政機構，在政府的支持下，郵政機構轉變為真正的公共事業單位，為社會提供各種服務。（王云）