“我是一名農民工，想返鄉創業，但沒有什么可抵押的，也沒有介紹人，能貸款么？”
　　對此，中國農業銀行戰略管理部總經理胡新智的答復是：“只要是勤勞肯干，誠信度高，無不良嗜好的農戶，有本村村委會的推薦書，一般都能夠在我行的農銀村鎮銀行申請到貸款。”
　　自2006年底，銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構市場準入政策以來，到2009年6月末，全國已有100家村鎮銀行開業，農民可以在當地的村鎮銀行無需實物抵押，無需人擔保就可辦理信用貸款。這種專門針對農村開辦的村鎮銀行將資金從城市轉向農村，本著服務“三農”的宗旨，逐步促進新農村經濟建設。

　　彌補商業性金融機構“空位”

　　廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮燎原村人，全家是燎原村土生土長的農民，主要經營大棚蔬菜和西瓜。為了擴大種植規模需要一筆資金，今年4月17日，他向漢川農銀村鎮銀行成功申請農業貸款5萬元。雖然沒有有效抵押物，但銀行調查了解到廖為人忠厚，個人信用良好，只用了一天時間就完成了貸款審核和發放。辦理整套手續廖聲紅只去過村鎮銀行1次，其余手續都是銀行上門辦理的。
　　徐家口村農戶徐某，一家4口，其家庭承包土地只有1.7畝，屬當地較困難農戶。今年初，他開始經營生態養豬，由于資金欠缺，養殖經營困難，今年7月17日，他向漢川農銀村鎮銀行申請貸款6萬元。徐某說：“按照市場情況，一年就能凈賺2萬多元，不到3年就能還清貸款。”
　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，村鎮銀行的出現不僅能為服務“三農”發揮很大作用，更能彌補商業性金融機構“空位”，保證金融體系的完整；有助于激活農村金融市場參與者的競爭意識，擴大農村金融市場的資金供給渠道，使農戶得到更好的金融服務；能為民間資金進入金融業提供正規渠道，可以在一定程度上減少地下金融活動，促進農村地區金融市場的健康發展。

　　中外資銀行紛紛“下鄉”

　　今年7月30日，匯豐銀行在湖北省隨州市曾都區三里崗鎮開設了首間村鎮銀行支行，為農戶和農業企業提供包括存款、貸款等全面的農村金融服務，將金融服務延伸到農村市場的最前沿。匯豐村鎮銀行業務常務總監李惠乾表示，希望將國際經驗帶入中國農村地區，發展可持續的農村金融經營模式，推動中國農村經濟的發展。
　　中國農業銀行“三農”發展規劃處處長王縣力介紹說，外資銀行的進入，有助于我們借鑒成熟的管理機制。比如“多策并舉營銷，審核程序快，服務態度優，部分業務采取24小時營業”的服務舉措，還有針對貸款農民進行審核的調查及多種抵押模式，如農地經營權抵押等。
　　郭田勇說，進入中國的外資銀行多是大型銀行，經營理念成熟，風險甄別與控制能力較強，其“下鄉”勢必能給村鎮銀行帶來先進的經營管理理念，緩解農村金融市場供給不足，推動金融服務改善和市場體系完善。因此，金融監管機構樂于為外資銀行提供各種便利措施，以期盤活農村金融。

　　突破困境謀取長遠發展

　　村鎮銀行的設立是中國銀行業市場準入政策的重大突破。通過有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，對中國新型農村銀行業金融機構的組建產生了良好的示范效應。郭田勇說，盡管村鎮銀行發展意義重大，但村鎮銀行在稅負和政策支持力度等方面并沒有得到實質性優惠，加之村鎮銀行成立時間短，并存在盈利渠道單一、擔保和抵押手段創新不足、開通結算渠道頗費周折等問題。
　　胡新智強調，農行兩家村鎮銀行經營中還存在著匯路不暢、村鎮銀行不能加入銀聯、財稅優惠政策未到位等問題，制約了進一步的發展。
　　“要使村鎮銀行真正扎根于農村，鼓勵其加大對‘三農’的資金投入，關鍵還在于村鎮銀行的持續盈利能力，否則，村鎮銀行將前景渺茫。”郭田勇說，“在適度寬松貨幣政策的基調下，央行應進一步加強貨幣政策對‘三農’的支持，致力于形成農村金融服務的盈利模式，盡快找到一套完整、成型的農村金融服務盈利模式；加強金融監管，確保新型農村金融機構組建質量，嚴格防范信用及操作風險；政府應從存款準備金、利率、支付清算、金融統計和監管報表等方面給予優惠，并對村鎮銀行在稅收等方面給予優惠、減免，以促進新型農村金融機構的可持續發展。”