互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越普及、年輕人在金融理財(cái)方面漸成社會(huì)主體等因素都將使得電子銀行迅速發(fā)展。電子銀行能夠幫助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提升競(jìng)爭(zhēng)力，越來(lái)越多的用戶(hù)將可以使用電子銀行交易作為選擇銀行的基本條件之一
　　記者昨日從光大銀行了解到，按照網(wǎng)點(diǎn)替代率計(jì)算，該行目前共有426家網(wǎng)點(diǎn)，其電子銀行承擔(dān)了166家銀行的工作（網(wǎng)點(diǎn)替代率）。近年來(lái)電子銀行的普及和應(yīng)用，催生了一場(chǎng)電子銀行品牌營(yíng)銷(xiāo)大戰(zhàn)。

　　高成本是中小銀行短板

　　光大銀行電子銀行部副處長(zhǎng)張曉紅對(duì)記者表示，光大銀行“E路陽(yáng)光”將“易用”作為自己的特色吸引客戶(hù)。除光大銀行，工行也將網(wǎng)銀的賣(mài)點(diǎn)定位于操作方便，即“口令卡使電子銀行大眾化”。側(cè)重安全性的銀行有建行和興業(yè)銀行，前者強(qiáng)調(diào)“防不專(zhuān)業(yè)的用戶(hù)卻不防小人”，后者稱(chēng)“最安全的不是手機(jī)”。而最早設(shè)立電子銀行之一的招商銀行兼顧兩者，稱(chēng)“安全性和易用性的博弈”。
　　近年來(lái)，以光大、民生和中信銀行為代表的一批中小銀行在電子銀行業(yè)務(wù)中異軍突起。張曉紅說(shuō)：“依托優(yōu)勢(shì)客戶(hù)資源，四大商業(yè)銀行毫無(wú)疑問(wèn)占據(jù)了電子銀行發(fā)展初期的潮頭。但未來(lái)電子銀行市場(chǎng)格局并非一成不變，對(duì)于股份制銀行來(lái)講，因網(wǎng)點(diǎn)、客戶(hù)等條件制約，更加關(guān)注網(wǎng)上銀行，其經(jīng)營(yíng)理念和營(yíng)銷(xiāo)策略也更加靈活。”
　　不過(guò)，對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)銀行管理系主任何自云表示，“高成本”是股份制銀行電子銀行的短板。以我國(guó)電子銀行領(lǐng)先地位的工行為例，其優(yōu)勢(shì)在于大額的中間業(yè)務(wù)交易量使其能夠投入巨大資金進(jìn)行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，并能迅速收回成本。但對(duì)中小銀行而言，一方面資金投入量有限，另一方面沒(méi)有巨大業(yè)務(wù)量作支撐，成本回收時(shí)間較長(zhǎng)。

　　市場(chǎng)空間待挖掘

　　艾瑞咨詢(xún)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，2008年底我國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)覆蓋數(shù)達(dá)6474.5萬(wàn)，同比2007年增長(zhǎng)了33.7%，約占網(wǎng)民總數(shù)31%。僅與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，挪威和芬蘭兩國(guó)的網(wǎng)上銀行用戶(hù)占網(wǎng)民的比重達(dá)70%-80%，瑞典為60%-70%。這意味著，中國(guó)電子銀行用戶(hù)的網(wǎng)民比例尚不及外國(guó)的一半，市場(chǎng)增長(zhǎng)前景廣闊。
　　“我們相信，3G時(shí)代將會(huì)給電子銀行帶來(lái)更大的發(fā)展空間。光大銀行專(zhuān)門(mén)制定了一個(gè)3年品牌營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃，爭(zhēng)取能夠達(dá)到國(guó)內(nèi)一流電子銀行水平。”張曉紅說(shuō)。
　　“互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越普及、年輕人在金融理財(cái)方面漸成社會(huì)主體等因素都將使得電子銀行迅速發(fā)展。”何自云說(shuō)。一方面，目前電子銀行還不能處理貸款、存款等交易，另一方面，電子銀行客戶(hù)多為習(xí)慣使用電腦的年輕人和高級(jí)知識(shí)分子，而普通消費(fèi)者仍選擇使用傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)方式。不過(guò)，電子銀行能夠幫助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提升競(jìng)爭(zhēng)力，越來(lái)越多的用戶(hù)將可以使用電子銀行交易作為選擇銀行的基本條件之一。

　　“安全性”有過(guò)度解讀之嫌

　　今年“3·15”晚會(huì)，電子銀行安全性再次成為社會(huì)熱議的焦點(diǎn)。事實(shí)上，揭開(kāi)電子銀行的神秘面紗，安全性存在被過(guò)度解讀的嫌疑。以光大銀行為例，該行采用的手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼、CFCA數(shù)字證書(shū)、電子簽名、多重加密、防偽信息認(rèn)證、附加碼、密碼控件、限額控制、錯(cuò)誤次數(shù)控制等安全防范措施，都能夠確保用戶(hù)網(wǎng)上操作的安全私密。
　　中國(guó)金融認(rèn)證中心（ＣＦＣＡ）的網(wǎng)銀安全專(zhuān)家曾表示，網(wǎng)銀安全是網(wǎng)上銀行進(jìn)一步發(fā)展的主要瓶頸。何自云認(rèn)為，安全性已基本得到解決，網(wǎng)銀出現(xiàn)安全問(wèn)題，大多是因?yàn)榭蛻?hù)自己丟失密碼，或者客戶(hù)電腦被黑客進(jìn)入。銀行系統(tǒng)本身安全已得到保障，不需要過(guò)分擔(dān)憂(yōu)。“但銀行在教育客戶(hù)注重方面做得不夠。”他補(bǔ)充到。