信貸資源向中小企業(yè)傾斜已經(jīng)成為各家銀行的共識。IC圖片

　　中小企業(yè)融資難，最大的瓶頸應(yīng)該在銀行信貸領(lǐng)域。從14家上市銀行2007年年報看，信貸資源向中小企業(yè)傾斜已經(jīng)成為各家銀行的共識，但在宏觀經(jīng)濟調(diào)控的大背景下，中小企業(yè)信貸的優(yōu)化調(diào)整亦不可避免。

國有銀行加大扶持力度

　　在整個2007年里，絕大多數(shù)上市銀行對中小企業(yè)的扶持力度在不斷加大。從大型國有銀行的情況看，在加強優(yōu)勢行業(yè)和大客戶貸款的同時，正優(yōu)化對中小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)操作流程和相關(guān)管理制度，中小企業(yè)貸款增長較快。
　　工商銀行去年底境內(nèi)有融資余額的小企業(yè)客戶達44963戶，比上年末增長23.3%。其在年報中指出，根據(jù)小企業(yè)客戶資源市場分布、金融生態(tài)環(huán)境以及分支機構(gòu)經(jīng)營管理水平不同，對分支機構(gòu)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和客戶準(zhǔn)入實行差異化政策，梯度推進，為中小企業(yè)提供包括融資、結(jié)算理財、投資銀行顧問、電子銀行、銀行卡等業(yè)務(wù)的一攬子、綜合化金融服務(wù)。該行還加強品牌建設(shè)，推出了中小企業(yè)融資品牌——“財智融通”。
　　中國銀行在實行服務(wù)重點大型優(yōu)質(zhì)公司客戶發(fā)展戰(zhàn)略的同時，明確中小企業(yè)業(yè)務(wù)是公司金融業(yè)務(wù)的重要組成部分。該行正在改進中小企業(yè)業(yè)務(wù)模式，修訂中小企業(yè)授信政策制度，簡化中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作流程，根據(jù)中小企業(yè)融資需求的特點，推出中小企業(yè)融資產(chǎn)品“快富易”，為中小企業(yè)客戶提供短期融資支持。
　　年報顯示，建設(shè)銀行的小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)發(fā)展更為迅速，2007年新拓展小企業(yè)客戶10841戶，小企業(yè)貸款余額達到2244.77億元。該行借鑒國際先進經(jīng)驗，制定和推廣小企業(yè)經(jīng)營中心業(yè)務(wù)模式，加強“速貸通”和“成長之路”品牌市場宣傳，建立和培養(yǎng)專職營銷和管理團隊，從而實現(xiàn)了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。
　　交通銀行則表示，小企業(yè)貸款增長較快，是該行凈利差和凈邊際利率比上年上升的主要原因之一。

商業(yè)銀行強化業(yè)務(wù)優(yōu)勢

　　相比較而言，在大型國有銀行成功改制后加大對中小企業(yè)業(yè)務(wù)投入的情況下，股份制商業(yè)銀行包括城商行在拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面的動力與積極性更為強烈。
　　2007年中信銀行小企業(yè)授信客戶數(shù)達6591 家，增長13.60%；授信余額460億元人民幣，增長32.95%，不良率僅為0.94%。該行加強了對市場發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑿庞铆h(huán)境良好的地區(qū)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的營銷推動，將小企業(yè)授信業(yè)務(wù)試點擴大至7家分行，并搭建了小企業(yè)授信業(yè)務(wù)擔(dān)保平臺，加強了小企業(yè)貸款的風(fēng)險控制。
　　招商銀行亦積極重點發(fā)展中小企業(yè)客戶，成立中小企業(yè)金融部，專門為中小企業(yè)設(shè)計并推出“三兌”融資（“物權(quán)兌”、“貨權(quán)兌”和“賬權(quán)兌”）、網(wǎng)上企業(yè)銀行點金成長版等“點金成長計劃”系列金融產(chǎn)品組合，并通過簡化業(yè)務(wù)流程為中小企業(yè)提供高效便捷的信貸服務(wù)。2007年招商銀行中小企業(yè)一般貸款客戶數(shù)達到8162戶，增加43%；中小企業(yè)一般貸款總額達到人民幣1895億元，增長35%。
　　民生銀行成立了兩大總行直屬金融部之一的中小企業(yè)部，加大了主要針對中小企業(yè)的貿(mào)易金融服務(wù)業(yè)務(wù)，取得了較好的業(yè)績。深發(fā)展提出了“面向中小企業(yè)、面向貿(mào)易融資”的公司業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方針，其客戶群目前主要集中在中小客戶，業(yè)務(wù)占比達84.9%，其“供應(yīng)鏈金融”業(yè)務(wù)新產(chǎn)品研發(fā)與品牌營銷也相當(dāng)突出。
　　浦發(fā)銀行在公司銀行方面持續(xù)推進“抓兩頭、促中間”的客戶拓展策略，并形成中小客戶專營化經(jīng)營體系、中型客戶屬地化經(jīng)營體系、大型客戶總行牽頭經(jīng)營體系的格局。
　　北京銀行、南京銀行、寧波銀行等3家城商行亦進一步發(fā)揮其在中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢。寧波銀行從建立和完善業(yè)務(wù)及考核系統(tǒng)、確定目標(biāo)市場、產(chǎn)品創(chuàng)新、宣傳推廣等方面對小企業(yè)業(yè)務(wù)進行了探索，推進了“金色池塘”小企業(yè)全面金融服務(wù)品牌建設(shè)和小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。北京銀行大力實施特色戰(zhàn)略，加大中小企業(yè)貸款投放力度，專門為中小企業(yè)設(shè)計并推出“小巨人”融資方案，成為國內(nèi)首家與IFC合作開展能效融資項目貸款的城商行，以及北京地區(qū)首批開展文化創(chuàng)意貸款和小企業(yè)信用貸款的商業(yè)銀行。
　　年報顯示，2007年度南京銀行中小企業(yè)貸款余額204.37億元，增長36.36%，在該行各項貸款中占比高達66.72%。北京銀行中小企業(yè)貸款總額達到人民幣453.33億元，占比為33.02%。寧波銀行小企業(yè)客戶數(shù)多達25250戶。

有保有壓 信貸環(huán)境仍在改善

　　在目前的宏觀經(jīng)濟形勢及宏觀調(diào)控的壓力下，不少銀行預(yù)計，部分綜合實力較弱的中小企業(yè)以及部分成本上漲壓力較大的行業(yè)受流動性收緊以及生產(chǎn)要素價格上漲影響，將可能出現(xiàn)風(fēng)險暴露。
　　工商銀行就表示，將在繼續(xù)完善適應(yīng)小企業(yè)風(fēng)險特點的信貸管理制度，優(yōu)化小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程的同時，根據(jù)相關(guān)政策要求，明確和細化小企業(yè)信貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對一些抗經(jīng)濟周期能力弱或存在環(huán)保問題的小企業(yè)堅決壓縮退出，加強對小企業(yè)客戶抵質(zhì)押物足值有效性的管理，防范企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。
　　招商銀行認為，中小企業(yè)外部融資空間會受到擠壓，資金鏈繃緊給抗風(fēng)險相對較弱的中小企業(yè)經(jīng)營造成影響，但在國家政策的大力扶持下，中小企業(yè)整體的生存環(huán)境仍然得到持續(xù)改善。該行表示，始終毫不動搖地堅持將中小企業(yè)作為戰(zhàn)略調(diào)整重點的既定戰(zhàn)略，通過給予政策傾斜、加強產(chǎn)品創(chuàng)新、塑造特色品牌、打造專業(yè)隊伍，鼓勵中小企業(yè)業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，繼續(xù)深入推進中小企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。近期消息面也顯示，中小企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)有望放寬。
　　實際上多數(shù)銀行已認識到，銀行業(yè)競爭將日益加劇,國內(nèi)銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)繼續(xù)朝著多元化方向發(fā)展，而銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型同質(zhì)化趨勢明顯，存貸款利差的日趨縮小，使得個人銀行業(yè)務(wù)和中小企業(yè)貸款成為眾銀行競爭的新領(lǐng)域。因此，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質(zhì)行業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)進行傾斜性支持，發(fā)展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，逐步調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，成為各家銀行的選擇。
　　中信銀行表示，通過選擇投放區(qū)域、嚴格客戶準(zhǔn)入、加強擔(dān)保、提高貸后檢查頻率以及客戶退出機制等措施，加強小企業(yè)貸款的風(fēng)險管理，不斷優(yōu)化小企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)。招商銀行也不斷加強對中小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理，包括通過修訂和完善中小企業(yè)評級打分卡和債項評級系統(tǒng)，提升風(fēng)險量化管理水平；開展多次信貸專項檢查，對一些重點關(guān)注的中小企業(yè)業(yè)務(wù)給予指導(dǎo)和進一步規(guī)范。