2007年3月9日，百信農(nóng)村資金互助社掛牌營業(yè)當(dāng)天，村民們辦理入股手續(xù)。燕平 攝

    今年3月，全國第一家經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)掛牌營業(yè)的村級(jí)農(nóng)村資金互助社——閆家村百信農(nóng)村資金互助社在梨樹縣問世。
    初冬時(shí)節(jié)，記者踏雪造訪了這家由農(nóng)民自己開辦的“銀行”。
    見到百信農(nóng)村資金互助社理事長姜志國，已是華燈初上時(shí)分，風(fēng)塵仆仆的姜志國剛從鞍山趕回來，他是去幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民成立資金互助社的。
    由于拿到了全國第一的“彩頭”，來自外地的考察者絡(luò)繹不絕。記者在現(xiàn)場(chǎng)就遇到了河南安陽的一個(gè)考察團(tuán)，而來自海南的考察團(tuán)剛剛離去。
    不過在這風(fēng)光的背后，百信農(nóng)村資金互助社的運(yùn)營狀況卻不盡如人意。掛牌8個(gè)月來，百信還在“繼續(xù)正常運(yùn)行”，姜志國的聲音很低很輕，有些底氣不足。
    負(fù)責(zé)指導(dǎo)合作社業(yè)務(wù)的梨樹縣農(nóng)村集體資產(chǎn)管理局局長田景斌說，百信今年可能虧損。如果田的話屬實(shí)，這也是百信成立4年來第一次虧損。

正式掛牌前的百信

    正式掛牌之前，百信農(nóng)村資金互助社已經(jīng)運(yùn)行了近3年。2003年11月10日，姜志國、張紅軍等5戶發(fā)起成立了百信農(nóng)民合作社，合作社下設(shè)農(nóng)機(jī)互助小組、資金互助小組等。
    在資金互助小組內(nèi)，開始出現(xiàn)社員之間相互借錢并寫欠條按銀行利息支付的現(xiàn)象。現(xiàn)任百信農(nóng)村資金互助社監(jiān)事長的張紅軍說，“這在以前是沒有過的，以前在農(nóng)村借錢是不要利息的，也不用寫欠條，只有高利貸才搞這些。”
    閆家村是一個(gè)有著2300多口人的村子，村民主要收入來源是種玉米和養(yǎng)殖業(yè)，養(yǎng)豬的農(nóng)戶占總農(nóng)戶數(shù)的80%，全年全村出欄8000頭豬。據(jù)測(cè)算，去年閆家村貸款需求量為680萬元左右，而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社只提供了貸款370萬元，45.58%的資金需求是通過民間借貸或商業(yè)賒銷解決，融資難已經(jīng)成為制約村里經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。“不到農(nóng)村信用社跑20次，很難申請(qǐng)下來貸款。”張紅軍說，能否貸到、能貸多少，還要看和信貸員關(guān)系如何。
    在縣農(nóng)資管理局的默許下，2004年7月10日，姜志國等8戶農(nóng)民悄悄發(fā)起成立了百信農(nóng)村資金互助社。
    百信成立后做的第一件事就是與非法集資劃清界限，張紅軍介紹，非法集資的對(duì)象不特定，而百信則限于互助社社員內(nèi)部資金入股和放貸。當(dāng)時(shí)百信的股金分四種，資格股、投資股、流動(dòng)股和國家社會(huì)公共股。資格股，每股200元，代表社員身份；只有投入投資股才能享受貸款權(quán)，按1∶6的比例借款；流動(dòng)股，實(shí)際上相當(dāng)于活期存款，但沒有借款權(quán)，此時(shí)的百信，按照法律規(guī)定不許吸收存款，所以流動(dòng)股金僅有2000元。
    從2004年7月成立至2007年1月，百信吸收社員入股資金6.93萬元，投放借款63筆，累計(jì)金額20萬元。
    百信掛牌之前3年的凈利潤分別為365.36元、1249.1元和4289.4元。

虧本運(yùn)行為哪般？

    今年3月9日，百信成為全國首家村級(jí)農(nóng)村資金互助社，時(shí)任銀監(jiān)會(huì)副主席的唐雙寧和吉林省常務(wù)副省長田學(xué)仁都到場(chǎng)祝賀。“現(xiàn)在我們可以名正言順地吸收存款了”，張紅軍很自豪地說。
    截至目前，百信共吸收存款2.35萬元，其中最大的一筆是1.8萬元。說起這1.8萬元存款，也有一段故事。這家儲(chǔ)戶在百信先存了5000元，存的時(shí)候?qū)⑿艑⒁傻貑枺�是否隨時(shí)都可以取？得到肯定的答復(fù)后還不放心，不到一個(gè)月，就來取現(xiàn)，拿到了錢和利息后，很快又存入了1.8萬元。村民在逐漸提升對(duì)百信的信任。
    與2.35萬元存款相比，百信的貸款數(shù)目比較可觀，已經(jīng)累計(jì)發(fā)放貸款107筆，共42.08萬元。僅憑百信目前的12.82萬股金，是不可能發(fā)放這些貸款的，百信又從四平城市信用社拆借了20萬元。
    田景斌說，百信一年貸出去60萬元，才能實(shí)現(xiàn)收支平衡，今年百信想實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)很難，“很可能虧損運(yùn)行”。
    掛牌運(yùn)行前盈利，為何掛牌運(yùn)行反而虧損，田景斌認(rèn)為，“這是多種因素導(dǎo)致的。”掛牌前的百信，不僅可以吸納本村村民為社員，還可以吸納外村村民為社員，現(xiàn)在社員只能限定于本村，“這樣規(guī)模太小，永遠(yuǎn)做不大。”田認(rèn)為，限于本村有一個(gè)好處，大家都認(rèn)識(shí)，知根知底，信用度比較高，基本上不存在借錢不還的風(fēng)險(xiǎn)。
    掛牌以后，互助社要符合各個(gè)部門的相關(guān)規(guī)定，銀監(jiān)、公安、工商都有諸多要求，開業(yè)前僅裝修就花了76000元，防彈玻璃、防火設(shè)備等都價(jià)格不菲，以及水電費(fèi)、房租、日常辦公經(jīng)費(fèi)，還專門聘任了會(huì)計(jì)。掛牌前的百信不存在這些問題，就在姜志國的家里辦公，理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)成員都是義務(wù)工作，不領(lǐng)取工資。

“孩子生下來了，還要給奶粉”

    長期以來，由于農(nóng)業(yè)的投資效益低、周期長、回報(bào)慢，貸款也不容易收回，只有農(nóng)村信用社一家為農(nóng)民提供貸款，也只能滿足戶均500元貸款。加之農(nóng)村儲(chǔ)蓄存款的大量外流，更加劇了農(nóng)村的資金緊張。在這種情況下，農(nóng)村資金互助社的作用顯而易見。
    但目前，百信農(nóng)村資金互助社現(xiàn)有社員僅98戶，而閆家村有農(nóng)戶684戶，還有絕大部分的農(nóng)戶對(duì)百信信心不足，持觀望態(tài)度。
    田景斌說，要打破制約農(nóng)村資金互助社的瓶頸，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)農(nóng)民資金互助組織給予支持，以滿足資金互助組織資金不足，帶動(dòng)更多的農(nóng)戶需求，鼓勵(lì)更多的農(nóng)戶加入。但四平市城市信用社的答復(fù)是：“吉林銀監(jiān)局還沒有出臺(tái)政策允許銀行對(duì)資金互助社進(jìn)行融資。”田景斌建議，各級(jí)財(cái)政部門應(yīng)當(dāng)支持農(nóng)民資金互助組織的發(fā)展，為其提供必要的開辦費(fèi)用和組織制度成本。
    銀監(jiān)會(huì)四平市分局的姜柏林，從百信籌建伊始就參與其中，盡管對(duì)百信目前的窘境了然于胸，但他更愿意提出建設(shè)性的意見。姜柏林說，要促使百信這類組織健康發(fā)展，有關(guān)方面應(yīng)該提供技術(shù)上的支持，提供專業(yè)性的培訓(xùn)，幫助其開發(fā)財(cái)務(wù)軟件，制定財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。
    姜柏林認(rèn)為，對(duì)于農(nóng)民資金合作社，經(jīng)濟(jì)上的引導(dǎo)更為重要。財(cái)政可以為農(nóng)村資金互助社提供一定比例的鋪底周轉(zhuǎn)資金，可以采取免稅政策或者征稅返還建立風(fēng)險(xiǎn)基金，財(cái)政可以進(jìn)行貼息貸款；可以向農(nóng)村資金互助社發(fā)放支農(nóng)再貸款；銀監(jiān)部門允許農(nóng)村資金互助社聯(lián)合發(fā)展，增強(qiáng)其談判能力，并引導(dǎo)資金互助社成立自律組織。
    百信現(xiàn)在渴求的是相應(yīng)政策配套，“孩子生下來了，有戶口了，必須要給他奶粉啊！不給他奶粉不餓死了嗎？”最初發(fā)起人之一的李清波對(duì)未來充滿信心，“國家的政策遲早都得出臺(tái)，我們都堅(jiān)持4年了，光明的前途指定是有的。”