在北京的一些中小學(xué)校，有這樣一群孩子，他們以日租5毛的價(jià)格向同學(xué)們出租連環(huán)畫(huà)，還以支付利息的方式向同學(xué)籌募投資資金，他們以1．5元的價(jià)格向同學(xué)出售市場(chǎng)價(jià)1元的新鮮面包……面對(duì)孩子們小小的經(jīng)濟(jì)頭腦，家長(zhǎng)們一方面為聰慧的孩子感到驕傲，另一方面卻擔(dān)心孩子的道德底線被金錢(qián)打破。
    “我絕對(duì)不鼓勵(lì)孩子這樣做！同學(xué)之間應(yīng)該講感情，怎么可以這么小就開(kāi)始談錢(qián)呢？”說(shuō)到自己5年級(jí)的兒子向同學(xué)支付利息籌錢(qián)投資的事兒，老張（化名）有些哭笑不得，“我們夫妻都不是從事金融行業(yè)的，也不懂得應(yīng)該怎樣引導(dǎo)孩子。最保險(xiǎn)的辦法就是不支持他，不給他提供幫助，讓他早些打消這種念頭。”
    與老張的手足無(wú)措相反，美國(guó)洛克菲勒財(cái)團(tuán)的創(chuàng)始人洛克菲勒在童年時(shí)代，祖父每周給他10美分零用錢(qián)，到周末檢查是否增加，迫使小洛克菲勒到街頭賣(mài)報(bào)，最終養(yǎng)成勞動(dòng)賺錢(qián)的觀念。對(duì)于我國(guó)青少年經(jīng)濟(jì)意識(shí)、金錢(qián)觀念的形成和引導(dǎo)，我國(guó)的青少年研究專(zhuān)家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、教育學(xué)家也有著截然不同的觀點(diǎn)和建議。

少年研究專(zhuān)家與經(jīng)濟(jì)學(xué)家觀點(diǎn)截然不同

    中國(guó)青少年研究中心少年研究所所長(zhǎng)孫艷宏認(rèn)為，現(xiàn)在孩子的生活環(huán)境十分復(fù)雜，產(chǎn)生這種行為跟社會(huì)、家庭、媒體有關(guān)。“這種現(xiàn)象的產(chǎn)生是正常的，尤其是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中。在缺少理財(cái)教育的情況下，孩子可能在電視上看到或者生活中見(jiàn)到一些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，進(jìn)行機(jī)械地模仿，是對(duì)市場(chǎng)行為消化不良的結(jié)果。”
    孫艷宏認(rèn)為應(yīng)該客觀、平靜、理智地看待這種現(xiàn)象：“畢竟他們是孩子，對(duì)社會(huì)不是很了解，對(duì)市場(chǎng)消費(fèi)消化不良。他們很直接地認(rèn)為為別人服務(wù)可以收費(fèi)，出現(xiàn)偏差是可以理解的。另外一方面，我們要給予孩子更多的關(guān)注。告訴他們?yōu)樯磉叺娜朔��?wù)不應(yīng)該收費(fèi)，因?yàn)槭袌?chǎng)不是在任何情況下都會(huì)發(fā)生的，比如給爸媽刷碗應(yīng)不應(yīng)該收費(fèi)。這種情況不一定會(huì)影響學(xué)習(xí)，但是會(huì)影響他的同伴關(guān)系。”
    “家庭跟孩子接觸的最多，所以擔(dān)負(fù)的責(zé)任更大些。我們應(yīng)該提倡互助和助人為樂(lè)的品質(zhì)。具體應(yīng)該讓孩子體驗(yàn)一下，他自己就會(huì)慢慢理解很多東西。另外，家長(zhǎng)應(yīng)該注意自己的言傳身教。避免對(duì)對(duì)孩子的全面發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。”孫艷宏建議。
    然而，留美經(jīng)濟(jì)學(xué)家薛兆豐卻與孫艷宏有著截然相反的看法。他說(shuō)：“教育是為孩子將來(lái)適應(yīng)社會(huì)并給他（她）自己帶來(lái)最大福利做準(zhǔn)備的。”
    “大人常常一廂情愿地要求孩子和其他同伴分享他最喜歡的玩具，這有點(diǎn)不切實(shí)際。大人經(jīng)常把自己最喜歡的東西跟別人分享嗎？好像不是。那為什么要求孩子做大人不經(jīng)常做的事情？等他長(zhǎng)大后，又需要重新適應(yīng)真實(shí)的社會(huì)。我想，最好是把這個(gè)社會(huì)的真實(shí)情況告訴他，演示給他看，讓他知道，和別人分享——適當(dāng)?shù)胤窒怼�—能讓自己更快�?lè)。”
    薛兆豐認(rèn)為這樣一個(gè)原則是可取的：“大人能做到的，就要求孩子也做到；大人能盡量做的，就要求孩子也盡量做；大人肯定做不到的，就從不要求孩子去做。”
    他說(shuō)，涉及到錢(qián)的問(wèn)題，也是這樣。出租書(shū)籍、集資投資、轉(zhuǎn)賣(mài)食品，它們本身都是中性的行為，而且是將來(lái)孩子們到社會(huì)上一定會(huì)從事的行為。為什么不好好利用這些機(jī)會(huì)，讓孩子們演習(xí)真正的生活呢？出租書(shū)籍一定賺嗎？書(shū)籍損壞了誰(shuí)負(fù)責(zé)？投資一定賺嗎？怎樣安排學(xué)習(xí)與研究投資的時(shí)間？面包能這樣出售嗎？面包的價(jià)值是多少，而萬(wàn)一吃壞了肚子，損失和責(zé)任誰(shuí)能擔(dān)當(dāng)?shù)闷穑渴遣皇堑锰暨x別的物品來(lái)練習(xí)比較好？想賺錢(qián)，是對(duì)的，大人就都是這么想的！問(wèn)題是應(yīng)該怎樣才能把真的賺錢(qián)的竅門(mén)告訴他們，哪些事情能做，哪些事情不能做。

應(yīng)該從3歲開(kāi)始理財(cái)教育？

    據(jù)悉，在美國(guó)，周末常常會(huì)有鄰里擺賣(mài)活動(dòng)，各家約好把用不上的東西擺出來(lái)賣(mài)（yardsale）。有時(shí)候，會(huì)看見(jiàn)一些孩子擺著一整套玩具收銀機(jī)，還賣(mài)一些媽媽烘烤的餅干、果汁等。
    “大人們?nèi)ベI(mǎi)，一點(diǎn)也沒(méi)有表露出兒戲的表情，孩子們張羅，點(diǎn)錢(qián)，倒果汁，一點(diǎn)也不含糊，也沒(méi)有什么異樣的感覺(jué)。”薛兆豐說(shuō)。
    西方教育學(xué)家認(rèn)為，兒童應(yīng)該從3歲開(kāi)始進(jìn)行經(jīng)濟(jì)意識(shí)教育，主要教理財(cái)知識(shí)，并制訂了各年齡階段的教育計(jì)劃：
    3歲：辨認(rèn)錢(qián)幣，認(rèn)識(shí)幣值、紙幣和硬幣。
    4歲：學(xué)會(huì)用錢(qián)買(mǎi)簡(jiǎn)單的用品，如畫(huà)筆、泡泡糖、小玩具、小食品。最好有家長(zhǎng)在場(chǎng)，以防商家哄騙小孩。
    5歲：弄明白錢(qián)是勞動(dòng)得到的報(bào)酬，并正確進(jìn)行錢(qián)貨交換活動(dòng)。
    6歲：能數(shù)較大數(shù)目的錢(qián)，開(kāi)始學(xué)習(xí)攢錢(qián)，培養(yǎng)“自己的錢(qián)”意識(shí)。
    7歲：能觀看商品價(jià)格標(biāo)簽，并和自己的錢(qián)比較，確認(rèn)自己有無(wú)購(gòu)買(mǎi)能力。
    8歲：懂得在銀行開(kāi)戶(hù)存錢(qián)，并想辦法自己掙零花錢(qián)，如賣(mài)報(bào)、給領(lǐng)導(dǎo)買(mǎi)小物件獲得報(bào)酬。
    9歲：可制定自己的用錢(qián)計(jì)劃，能和商店討價(jià)還價(jià)，學(xué)會(huì)買(mǎi)賣(mài)交易。
    10歲：懂得節(jié)約零錢(qián)，在必要時(shí)可購(gòu)買(mǎi)較貴的商品，如溜冰鞋、滑板車(chē)等。
    11歲：學(xué)習(xí)評(píng)價(jià)商業(yè)廣告，從中發(fā)現(xiàn)價(jià)廉物美的商品，并有打折、優(yōu)惠的概念。
    12歲：懂得珍惜錢(qián)，知道來(lái)之不易，有節(jié)約觀念。
    12歲以后，則完全可以參與成人社會(huì)的商業(yè)活動(dòng)和理財(cái)、交易等活動(dòng)。
    上海市崇明縣教育督導(dǎo)室郁錦香老師曾對(duì)西方教育家的上述計(jì)劃這樣評(píng)價(jià)：“西方社會(huì)對(duì)少年兒童的經(jīng)濟(jì)意識(shí)教育比較看重，這與西方社會(huì)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)有關(guān)。”
    郁錦香說(shuō)，錢(qián)和日常生活密不可分，兒童的觀察能力很強(qiáng)，對(duì)錢(qián)產(chǎn)生的印象早于其他事物，因?yàn)殄X(qián)能給兒童帶來(lái)直接的好處和利益，家長(zhǎng)只要帶著孩子逛幾次商店，錢(qián)的用處便牢牢樹(shù)立在兒童心中。
    她同時(shí)指出：“錢(qián)的知識(shí)與道德教育有緊密聯(lián)系。孩子懂得錢(qián)應(yīng)該經(jīng)過(guò)勞動(dòng)賺得后，便產(chǎn)生愛(ài)惜錢(qián)的心理，引起儲(chǔ)蓄行為，避免浪費(fèi)。我國(guó)當(dāng)前一些學(xué)校學(xué)生對(duì)錢(qián)毫不珍惜，任意揮霍浪費(fèi)，與缺乏理財(cái)教育有關(guān)。”
    郁錦香認(rèn)為，懂得節(jié)約錢(qián)，計(jì)劃開(kāi)支，是很好的習(xí)慣，有助于孩子將來(lái)長(zhǎng)大后從事財(cái)會(huì)經(jīng)濟(jì)工作，知道自己掙錢(qián)，培養(yǎng)獨(dú)立精神。郁錦香說(shuō)：“通過(guò)理財(cái)教育，讓孩子了解商品社會(huì)，培養(yǎng)他們的參與意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，打破傳統(tǒng)觀念對(duì)理財(cái)教育的束縛，轉(zhuǎn)變思想，能為孩子進(jìn)入社會(huì)作好準(zhǔn)備。”