黨的十七屆三中全會提出，要發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度。作為國家支農(nóng)惠農(nóng)的新抓手，農(nóng)業(yè)保險試點工作正由點及面、不斷推進(jìn)。
　　江蘇是我國首批政策性農(nóng)險試點省份。蘇北、蘇中、蘇南農(nóng)民收入差距較大，商業(yè)類人身險、財產(chǎn)險呈現(xiàn)出多層次的供需形態(tài)，成為整個中國農(nóng)險市場的一個“縮影”。那么，保險到底為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展解決了哪些困難？下一步需要突破的瓶頸在哪里？農(nóng)民的保費負(fù)擔(dān)重不重？保險在農(nóng)村新時期的改革發(fā)展中還可以有哪些作為？請看記者來自江蘇農(nóng)村的調(diào)查報道。
　　——編者

交費少，賠償快，老百姓說：“這是項惠農(nóng)政策！”

　　在蘇南揚州市邗江區(qū)蔣王鄉(xiāng)，70歲的黎志明老人對保險很認(rèn)同：“我的兩畝八分地一共交保費11.2元，少抽一包煙就夠啦！”同村的何麗珠在一旁連連點頭。她家的水稻去年遭臺風(fēng)受損，不到一個月，保險公司就把賠款送來了。
　　蘇北沭陽縣章集鄉(xiāng)農(nóng)民張永平家中的8畝地從2007年就開始參保，他覺得保費負(fù)擔(dān)并不算重。“水稻每畝保費10元，中央、省、縣三級財政補貼7.5元，我自己只掏2.5元。政府出的多，個人掏的少，這是項惠農(nóng)政策。”他給記者算了一筆賬：現(xiàn)在種一畝水稻的物化成本大約450元左右，要是絕收了，每畝保險賠款200元，加上國家各種綜合補貼的100多元，自己承擔(dān)的損失只是小部分。“有保險，地種得踏實。”
　　在部分富裕地區(qū)，縣財政補貼保險的力度非常大，如在宿遷市，農(nóng)民自繳保費每畝1.5元；揚州市直管轄區(qū)則由財政全部代繳，農(nóng)民不用掏錢。
　　交費少、賠償快，廣大農(nóng)民真心實意地歡迎政策性保險。尤其是2007年蘇南蘇北不同程度地發(fā)生了風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)，賠款到位及時，博得了農(nóng)民的信任，2008年很多鎮(zhèn)、鄉(xiāng)都100%參保。

農(nóng)險服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，盤活農(nóng)金鏈條

　　在江蘇，各保險公司的分支機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的特點，配合政府農(nóng)村工作的重點，開展了很多富有特色的農(nóng)險業(yè)務(wù)。
　　吳江市絲綢業(yè)發(fā)達(dá)，養(yǎng)蠶戶眾多。太平洋保險公司2007年受政府委托代辦了桑蠶保險，這是全國第一個地級財政補貼的農(nóng)險險種。在蘇州太倉，太保與溫氏家禽公司溝通，由公司出資補貼保費幫養(yǎng)雞戶投保，為農(nóng)工貿(mào)產(chǎn)業(yè)鏈加上了一把“安全鎖”。在宿遷市，人保公司與政府共同開辦了蔬菜大棚、設(shè)施農(nóng)用菇房、農(nóng)機(jī)具保險，很受歡迎。
　　除了服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保險在“盤活”農(nóng)村金融鏈條方面，也進(jìn)行了有益探索。在宿遷市，中國人壽結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、農(nóng)戶收入普遍不高互相擔(dān)保難、銀行擔(dān)心貸款戶發(fā)生意外惜貸的實際，開辦了小額貸款保險，保身故、保醫(yī)療。很多農(nóng)民說：拿60元投保險，比東奔西走地求人擔(dān)保更方便省事，也不怕有意外讓家人負(fù)債，創(chuàng)業(yè)更安心！僅今年上半年，全市就有6萬多農(nóng)戶投保小額貸款保險，占總貸款人數(shù)的一半以上。
　　在宜興，中國人壽承辦了政府的農(nóng)村社保項目，通過專業(yè)技術(shù)支持，實現(xiàn)了農(nóng)民身份轉(zhuǎn)換后與城市社保、企業(yè)社保賬戶的接續(xù)，破解了城鄉(xiāng)二元身份的難題，在全國是第一家。
　　“這些年，江蘇省農(nóng)業(yè)保險有很多亮點。但隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營的主體、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特性都在發(fā)生變化，如何更好地滿足農(nóng)民的需要，更高效地參與社會管理，是每家保險公司都在認(rèn)真思考的問題。”中國人保江蘇分公司農(nóng)險部副總許亞平說，較之于農(nóng)民的需求，“農(nóng)險”的供給缺口還很大。
　　魏重洋是蘇北的養(yǎng)豬大戶，是沭陽多個連鎖肉店的供應(yīng)商。母豬上了保險后，他開始擔(dān)心仔豬：“仔豬的病死率更高，要是有保險就好了。”
　　吳江市政府副秘書長張志明告訴記者，當(dāng)?shù)氐幕ɑ堋�養(yǎng)鴨業(yè)都實行“農(nóng)戶+合作社+公司”的產(chǎn)業(yè)模式，政府的財稅扶持雖然能增加農(nóng)民收入，卻應(yīng)付不了天災(zāi)疫病，缺乏相應(yīng)的保險保障。
　　不僅是財產(chǎn)保險，在人身險方面，蘇北農(nóng)村市場以簡易人身險、小額保險等保費低廉的卡、折式業(yè)務(wù)為主，而蘇南農(nóng)民已能逐漸接受保費較高的長期壽險。與城市比，農(nóng)村人身險的保險品種還不夠豐富，農(nóng)民選擇的余地并不大。

政府拿出“真金白銀”支持農(nóng)險

　　“江浙熟，天下足”。作為產(chǎn)糧大省，2007年江蘇被列為國家首批政策性農(nóng)業(yè)保險的試點省份之一，水稻、小麥等農(nóng)作物保險保費享受中央、省、縣三級財政補貼。而當(dāng)?shù)夭簧偈锌h早在2005年就開展了地方財政補貼的農(nóng)業(yè)保險試點。
　　目前，省內(nèi)各市縣的政策性農(nóng)業(yè)保險一律采取政府和保險公司“聯(lián)辦共保”的方式：收取保費后，保險公司扣除12%—15%的管理費、省里扣除10%的大災(zāi)基金，然后政府和保險公司按6∶4的比例分配保費，專賬專用并接受地方審計；發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失時，政府與保險公司按6∶4各擔(dān)其責(zé)。
　　各級政府的重視，是江蘇省農(nóng)險順利推進(jìn)的重要保證。很多市縣都成立了由政府一把手負(fù)責(zé)，財政、農(nóng)辦、林業(yè)等多個部門參加的專門機(jī)構(gòu)，并將分支機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)保險服務(wù)站延伸到各個鄉(xiāng)、村，承擔(dān)了收取保費、參與災(zāi)后共同勘查、理賠公示等大量瑣碎繁重的工作。
　　在揚州，政府拿出“真金白銀”支持農(nóng)險。按規(guī)定，市級財政只負(fù)責(zé)補貼直管轄區(qū)。而揚州市卻額外劃撥相當(dāng)于農(nóng)險保費收入3%的資金，獎勵下轄四（市）縣一區(qū)的基層農(nóng)險骨干。蔣王鄉(xiāng)“保險服務(wù)站”站長厲梅告訴記者，從2007年8月試點以來，市、縣農(nóng)險方面的大會小會不下幾十個。“我們以會代訓(xùn)，保險是個新事物，關(guān)系群眾切身利益，一定要吃透、做實。”她給記者展示了全鄉(xiāng)4000來戶農(nóng)戶的“保險電子檔案”，誰家?guī)桩�地、賠多少，一收一支，清清楚楚。

財政補貼不應(yīng)“撒芝麻”， 收入所得稅應(yīng)適當(dāng)減免

　　蘇北、蘇中、蘇南的農(nóng)民人均年收入分別約為3500元、6000元、8000—10000元，差距較大。鑒于此，江蘇省級財政對農(nóng)險補貼進(jìn)行了差別化對待：對種植、養(yǎng)殖業(yè)參保品種，蘇南地區(qū)補20%、蘇中補30%、蘇北補50%。實踐證明，此舉確實極大地調(diào)動了貧困地區(qū)政府組織農(nóng)民參保的積極性；而富裕地區(qū)也并未因此不作為。
　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融系教授庹國柱指出，江蘇的做法值得借鑒。“中國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，財政富裕的地方多為工業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)，而糧食主產(chǎn)區(qū)恰恰是窮縣、窮省。盡管中央財政在轉(zhuǎn)移支付時已經(jīng)有所傾斜，但資金未必都用在了農(nóng)業(yè)保險上。”他建議，中央財政在補貼農(nóng)業(yè)保險保費時，不應(yīng)“撒芝麻”，而要區(qū)別對待。
　　稅收政策仍是農(nóng)業(yè)保險的一道坎。“33%的所得稅，我們負(fù)擔(dān)太重了！政策性保險是非贏利性業(yè)務(wù)，利潤很薄，要考慮這項業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。”中華聯(lián)合淮安公司經(jīng)理祖忠陽質(zhì)疑：“政策性保險的保費賬戶是需要積累的，小災(zāi)年我們有結(jié)余要交稅，那大災(zāi)年超賠的部分該不該退稅呢？”
　　美、歐、日等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)國家，大多實行稅收減免政策。記者在采訪中，基層保險公司呼吁最多的就是稅收減免問題。

保額、保費、理賠尚存技術(shù)難題，巨災(zāi)制度缺位如劍懸頂

　　與人身險不同，農(nóng)業(yè)保險的保額一定要適度。農(nóng)業(yè)保險專家、淮安市政協(xié)副主席王士高對記者說，目前很多人從保障農(nóng)民利益的角度出發(fā)，強調(diào)要提高農(nóng)險保額，但這樣一來，就容易引發(fā)道德風(fēng)險。“比如災(zāi)害后投保人不再自救。這不是與我們保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、維護(hù)糧食安全的初衷背道而馳了嗎？”
　　中華聯(lián)合淮安支公司的農(nóng)險部經(jīng)理劉穎給記者講了個故事：去年盱眙縣河橋鎮(zhèn)一位種田大戶的800畝水稻遭淮河水災(zāi)后，農(nóng)戶并未積極排澇搶種，最終絕收。保險公司按每畝300元的標(biāo)準(zhǔn)賠款給他。至今，保險公司對投保人是否故意撂荒仍心存疑竇。
　　此外，很多基層干部反映，對于多年參保卻從未獲得賠款的保戶，應(yīng)設(shè)計一套保費補貼或優(yōu)惠的辦法。這么做，一方面能夠鼓勵農(nóng)戶加大農(nóng)田管理，增收增產(chǎn)；另一方面，也體現(xiàn)財政政策的普惠性。
　　采訪中，依然有不少農(nóng)戶抱怨政策性保險的賠款門檻過高——水稻自然災(zāi)害損失30%以上起賠，蟲災(zāi)需損失70%以上；小麥起賠點則更高。吳江市農(nóng)業(yè)局局長王國元說，“我們這兒損失五成以上的年景非常少。如果老得不到賠款，部分農(nóng)民會覺得沒享受到財政補貼的實惠。能不能降低賠款門檻，賠款額少點也行啊。”
　　庹國柱教授指出，江蘇省農(nóng)險的賠款制度設(shè)計應(yīng)參照國內(nèi)其他地區(qū)及國外的做法：將災(zāi)后評估和收獲后評估結(jié)合起來，以產(chǎn)量計，用前幾年平均畝產(chǎn)做基數(shù)，設(shè)定起賠比例，差多少就賠多少，這讓所有投保的受損農(nóng)戶都能得到補償，使政策陽光普照。
　　與國內(nèi)其他地方一樣，巨災(zāi)保險制度的缺位仍是農(nóng)險經(jīng)營機(jī)構(gòu)頭上的“達(dá)摩克利斯之劍。”目前江蘇各縣、市開展農(nóng)險業(yè)務(wù)的，都是保險公司的分支機(jī)構(gòu)，不能將所獲保費上交總公司，在全國范圍內(nèi)調(diào)撥運用、規(guī)避風(fēng)險；各分支機(jī)構(gòu)也無權(quán)通過商業(yè)再保險分散風(fēng)險。而各地上交省里的占保費10%的大災(zāi)基金，如逢大災(zāi)，恐怕也是“杯水車薪。” 一位主管農(nóng)險的副縣長對記者說，如果真的發(fā)生了全縣絕收的特大災(zāi)害，即使保險公司只承擔(dān)40%的責(zé)任，也可能連累其總公司“傷筋動骨”。專家指出，在巨災(zāi)制度體系沒有建立之前，保險公司開展農(nóng)險業(yè)務(wù)，只能“在喜悅和擔(dān)憂交織”的矛盾中，邊走邊看。