央行出臺管理辦法，第三方支付將進入規范運營，市場主導，規范發展，非金融機構支付服務將迎來怎樣的新變化？
    主持人（王小丫）：這里是正在播出的《今日觀察》，歡迎各位的收看，在今天節目開始呢，首先問大家一個問題，你經常上網買東西嗎？你熟悉第三方支付嗎？現在隨著電子商務的飛速地發展，各種民間的第三方支付業務也在網絡上還有現實當中遍地開花。它們在給人們提供了方便的同時，也存在著風險大、機構良莠不齊等等這樣的一些問題。那么日前央行就發表了《非金融機構支付服務管理辦法》，將對第三方支付業務加強規范和管理。這將給我們將來的使用帶來怎樣的變化和影響？新的這個《辦法》在推出之后會給目前的第三方支付帶來怎樣的新格局呢？今天我們將就此展開評論。
    我們今天的兩位評論員是馬光遠和劉戈，同時請大家登陸央視網來發表您的觀點。
    央行出臺管理辦法，第三方支付將進入規范運營。23號，中國人民銀行就《非金融機構支付管理辦法》發表較為詳細的解釋，央行負責人說，非金融機構就是我們通常稱的第三方支付機構，其服務包括：網絡支付、預付卡的發行與受理，銀行卡收單等貨幣資金轉移等等，相對于傳統的資本劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障貨物質量、交易誠信、退換要求等環節，在整個交易過程中都可以對交易雙方進行約束和監督，在不需要面對面進行交易的電子商務形式中，第三方支付上為保證交易成功，提供了必要的支持。
    有數據顯示，今年一季度第三方支付市場交易規模達到2081.6億元，其中互聯網支付達到1999.4億元，環比增長13%，央行新頒布的《辦法》要求，第三方機構申請支付業務許可證，依法接受中國人民銀行的監督管理，截至今年一季度末共有260家第三方機構法人向中國人民銀行提交了支付業務登記材料，其中多數從事互聯網支付、手機支付、電話支付，以及發行預付卡等業務。
    主持人：不經常在網上買東西的人可能對于這個第三方支付的這種業務方式不太熟悉，那劉戈你先給我們解釋一下，這是一個怎樣的一個支付方式？
    劉戈：舉一個例子吧，比如說小丫你和光遠你們倆之間要完成一筆交易，那么一般情況你可以用現金，也可以刷卡，也可以用支票，但是這種情況下是建立在什么前提下呢？建立在一手交錢一手交貨這樣的基礎上，如果現在到了網上以后，互相之間遠隔千里，那么互相之間不信任，如果我把錢給了你，你東西不給我怎么辦，或者是相反的情況，那么這樣的情況下，就需要中間有一個第三者，就是有一個中人，我們以前講的中人站出來，他說，好，我來做這個擔保。
    主持人：好，劉戈你作為中人站出來了。
    劉戈：對，如果要是光遠是買家的話，他把錢先交給我，我拿著，你把東西給他，給他以后，他驗貨以后，覺得這個東西很好，沒有問題，他再通知我，這個時候我把錢可以放給你。所以這個有了第三方支付呢，讓中國的這個電子商務確實產生了一個大的發展，其實電子商務的話在1999年的時候在國內那陣就興起來一段時間，但是一直得不到一個發展，在2003年的時候那么7月份淘寶網開通，其實交易一直都不是很好的，那么到8月份支付寶開通了以后，第一筆交易是日本的一個中國的學者他要賣一臺二手的相機給陜西的一位用戶，那么之間就通過支付寶完成了這樣一個交易，這是一個標志性的事件。那么在這之后，中國的現在比如說在淘寶網、拍拍網等等，實際上進行一種所謂的CtoC交易的，就是個人對個人交易的話，大體都是使用這種第三方的交易。
    主持人：它不僅是一個中轉，同時也是一個驗證，對資金的驗證，對于這個貨物的一個驗證。
    劉戈：對。
    主持人：那目前這個第三方支付這種模式到底在中國有多大的規模？
    馬光遠：如果說這個全球經濟增長最快的是中國的話，那么在中國增長最快的業務應該是第三方支付業務，我們看到這個從1999年開始那么到現在，1999年的時候當時還沒有統計數據，那么2001年的時候就有統計數據，2001年的時候只有1.6億，那么到2004年的時候到23億，2007年的時候1000億，2008年的時候爆增到2000多億，2009年的時候5500多億，連續五年都是翻番，那么今年突破一萬億，肯定不成問題，2012年的時候，到兩萬億也不成問題。我們現在從事這個業務的機構現在有300多家，最大的支付寶，還有財富通，這兩家屬于比較壟斷的地位，屬于行業老大，但是就這么一個機構每年增長達到100%的這么一個業務，我們到現在為止，我們去看這個機構究竟是干什么的，沒人說得清楚，法律地位究竟怎么樣？它是不是一個金融機構，還是一個科技公司也沒有法律來界定它，那么導致我們看到，那么第三方業務在飛速發展的同時，也出現了一些問題。那么在這種情況下，那么對第三方支付業務本身進行規范，把它納入一個法律體系，不讓它處在一個灰白地帶，那么應該說是一個必然的一個趨勢。
    主持人：今天我們也特別連線了一位在網上開網店的一位店主，我們先來問一下她，喂，您好，這位朋友請問你在哪個地方開網店？
    網友：你好，主持人，你好。
    主持人：你好。
    網友：我是來自遼寧的，我在遼寧開網店。
    主持人：是吧，那么你使用過第三方支付平臺嗎？
    網友：肯定會使用的，因為平時我是賣家，我也會作為買家去買一些東西。
    主持人：那好，告訴我們你在這個使用的過程當中，你遇到過什么的問題，你希望有哪些改變？
    網友：遇到問題其實還蠻多的，就是因為可能就像剛才嘉賓說的一樣，因為中間有空白的一段時間，可能我的貨還沒有到呢，因為快遞問題沒有到的時候，可能這邊款已經打過來，可能有的客戶就會投訴或者其他什么的。
    主持人：這是因為一個時間差的問題，所以會引發客戶的一些投訴，覺得這個購物是不太方便，那你希望有什么樣的改進呢？
    網友：就是希望首先我覺得，因為這個第三方推出是一個勢在必行的一個過程，然后我認為它最好是有一個外面的監督機構來能夠監督它，從而使它能更好的發展。
    主持人：好，謝謝，謝謝這位朋友謝謝你的參與。
    好，我們再來看一下其他的朋友對于這個問題有什么樣的建議和觀點。“茉莉”，他認為“支持，陽光下之后，會有更有利電子商務的發展，更能夠保護消費者的權益。
    “飛躍”，認為，“非金融機構支付的亂象該管，但是更該理順，新規將對此起到上有監管下有監督的作用，第三方支付漸進千家萬戶，越來越多的人是選擇了電子支付，監管理應與時俱進，社會在發展，互聯網在飛翔，電子支付行業作為互聯網的血液更應該未雨綢繆，助推社會的繁榮發展。”這個高度挺高的。
    其實我們也知道目前的網上交易的業務量是比較大的，所以相應這個資金量也在不斷地增加，加大，那么這個第三方支付在中國呢，可以說是從無到有，現在我們通過一個短片來了解一下它的發展的過程。
    我國第三方電子支付產業始于互聯網電子商務，從2003年起，電子支付交易量開始大幅上升。2004年，很多電子支付企業提出了，電子支付以行業為基礎的業務發展方向，就是協助那些從傳統轉型互聯網的企業，使用電子支付平臺進行交易。
    非金融機構支付服務的多樣化、個性化等特點，較好的滿足了電子商務企業和個人的支付需求，促進了電子商務的發展。目前，我國已有各類電子支付企業300多家，這些企業大部分集中在北京、上海、廣東等經濟發達地區，業務種類覆蓋網上支付、電子貨幣發行與清算、銀行卡和票據跨行清算及集中代收代付等各類業態，其中支付寶、財富通、銀聯、快錢等國內幾大第三方支付平臺，占到了整個市場份額的80%左右，但是近幾年犯罪分子利用第三方支付平臺監管缺失，交易隱蔽，犯罪風險低等特點，通過開辦非法網站進行洗錢、賭博、欺詐等違法網絡交易。日前，江蘇蘇州，廣東深圳，珠海等地，公安機關聯合偵破的樂天堂境外賭博集團，開設賭場案，打掉三家網絡賭博公司，其中抓獲第三方支付平臺某公司高管梅某，經查梅某協助境外賭博集團流轉資金30多億元，公司從中牟利1700多萬元。
    此次央行管理辦法出臺，首次將國內第三方支付平臺納入監管體系，對遏制涉及網絡洗錢、套現、賭博、欺詐等違法犯罪活動提供了監管保障。
    主持人：我們看到，這個第三方支付發展是非常快的，可以說是一個新生事物，那么在這個發展的過程當中呢，它確實給人帶來了很多的方便，但是同時也存在著一些問題，甚至是一些風險，那么兩位覺得最主要的，最亟待要解決的問題是什么？
    劉戈：那么現在看呢，剛才小片里頭也有講過，就是可能是第三方支付對一些非法的交易可能起了一些幫助的作用，你比如說剛才講的是境外的賭局，還有比如說涉黃的網站，它用這樣一個支付寶，或者是其他這樣一些支付工具進行了支付，還有的有一些洗錢的嫌疑，但是這些問題的話，我覺得它是各種支付工具都有的問題。
    馬光遠：對。
    劉戈：對，它不是第三方支付所特有的問題，其他銀行也會發生這樣的問題，還有就是說有人指出來，有一些報紙也報道了，就是說是不是可以用這個第三方支付這種方式來套現，它是怎么進行套現的方式？比如說現在我需要一筆錢，但是我有信用卡，但是我不想用我的信用卡來進行取現，因為這樣的話會一天的話就萬分之五的利息，那么我一萬塊錢，我通過信用卡向銀行借一萬塊錢，那么我一年的話就可能產生1700多塊錢的利息，非常得高，但是我又想借這筆錢怎么辦呢，那么我自己開一個網店，然后我自己和自己完成一個交易，當中這個交易當然是虛假的了，那么這個時候我把這個錢我就拿到了，拿到這個錢以后，那么我在50天內，因為是可以免息的，那么我就在不斷地進行循環，那么我可能在這樣一個長的時間段內，我就免費的拿到了這樣一筆資金，這是一種套現。所以的話大家覺得，那么這樣的話是不是你第三方支付侵占了銀行本來應該得到那部分利息，所以的話一些銀行是不是有意見，但是的話我覺得到目前為止，第三方支付沒有發生過大的影響我們金融安全方面這樣一些問題，或者有一些大的可以看得到的漏洞。所以我覺得現在這樣一個條例的出臺，更多它是一個規范，因為所有原來這樣一個模糊不清的地帶我們把它界定清楚了，它能干什么，它的邊界在什么地方，那么對以后這個行業的健康發展是有好處的。
    馬光遠：我記得這個馬云在達沃斯論壇宣布他的這個支付寶的時候，他講我的目的是什么，我的目的是實現天下無賊，網上無賊，也就是說在網上交易的時候確保這個網上交易的安全，支付寶的功能就是一個警察的功能，但是現在來看的話為什么要進行規范呢？因為包括支付寶在內的這么一些確保網上交易安全的機構，它不安全了，比如說剛才出現一些違法的情況；那么再一個比如說這些機構本身那么現在有300多家，像支付寶它是信譽比較高的，知名度可以，就是各個方面比較規范的，但還有一些不規范的，那么不規范的它本身就不安全，它怎么可能確保網上交易的安全呢？那么再一個比如說對客戶來講的話我的這個錢給支付寶以后，那么你放在這兒還會產生利息的，這些利息你就拿走了，跟我有什么關系，有個分成的問題；那么再一個對于這個第三方交易機構本身來講的話，如果它長期的處于這么一個灰色地帶，就是說我本身是干什么的，法律怎么來管我，那么長期處于這么一個灰色地帶的話，它本身也是不安全的，所以我們現在為什么要出臺這么一個《辦法》來規范它呢，是因為確保網上交易安全的這么一個機構本身我們首先讓它自己要安全。比如說你怎么確保客戶的資金的安全，防止出現套現、洗錢、釣魚一些行為，那么怎么樣確保你本身的安全，那么要對行業本身進行規范，把一些這個害群之馬給它剔除出去等等；那么第三點對你的行為怎么樣進行規范。所以我覺得從這一次我們看出，包括對人民銀行這樣一個《辦法》，對網上支付本身第三方交易本身進行了規范，對哪些機構可以從事這個交易進行了規范，對每年對它怎么樣進行管理，對它的行為都進行了規范。所以我覺得這個規范本身應該說是比較及時的。雖然我們看到有很多細則，有很多細的方面，還有待去商榷，有待去完善，但是總體來講的話，它的初衷就是確保像馬云所講的，實現網上無賊這么一個比較理想的環境。
    主持人：為了確保網上無賊這樣一個理想環境，我們看到非金融支付業務在央行的新《辦法》出臺之后，將面臨一個什么樣的新的格局呢？稍候繼續我們今天的評論。
    第三方支付陽光化，業界熱議，創新，監管，行業如何迎來更大的發展空間？《今日觀察》正在評論。
    主持人：今天我們評論的是央行剛剛出臺的這個非金融機構支付業務的一些管理新的辦法，那現在我注意到一些朋友給我們發來了一些漫畫，有兩幅，我們請兩位評論員一起來解讀一下。
    馬光遠：這個就是我們講的第三方支付本來用于確保交易安全的，但有些人把這個水龍頭用來去洗黑錢了，洗錢呀、套現呀等等一些違法行為，如果對第三方交易不進行管理的話，可能這個水會流到別的地方去。
    主持人：再看第二幅。
    劉戈：這是一個電腦顯示屏，里面有一個人，在這個地方準備出來，那么現在看呢我覺得這個管理辦法最值得稱道的一點，就是這個門始終是打開的，也就是說你只要符合條件，你都可以來做這件事情，而不是說我設定一個很高的門檻，或者設定一個名額的限制，所以這樣的話既讓那些通過，能夠通過這個審查的這樣一些企業的話能夠很好地繼續進行他們的服務，同時的話也可以把那些不夠符合標準的這樣一些企業把它排除在外。
    主持人：那我們知道這個第三方支付是在國外發展的比較早，而且目前也是比較成熟的一種支付方式了，現在我們就通過一個短片來了解一下國外的一些經驗和做法。
    國際上對非金融機構支付服務是如何進行監管的？美國、歐盟等多數經濟體從維護客戶合法權益角度出發，要求具有資質的機構有序、規范從事支付服務，具體措施包括實行有針對性的業務許可，設置必要的準入門檻，建立檢查和報告制度、通過資產擔保等方式保護客戶權益、加強機構終止退出等管理。
    在美國有40多個州，參照統一貨幣服務法案，制定法律對貨幣服務進行監管，從事貨幣服務的機構，必須獲得專項業務經營許可，并符合關于投資主體、營業場所、資金實力、財務狀況、從業經驗等相關的資質要求，貨幣服務機構應保持交易資金的高度流動性和安全性等，不得從事類似銀行的存貸款業務，不得擅自留存使用客戶交易資金，機構還要符合有關反洗錢的監管規定，確保數據信息安全。
    在歐盟出臺了電子貨幣指令，法律強調各成員國應對電子貨幣機構及支付機構執行業務許可制度，確保只有遵守審慎監管原則的機構才能從事此類業務。支付機構應嚴格區分自有資金和客戶資金，并對客戶資金提供保險或類似保證，電子貨幣機構提供支付服務的用于活期存款及具備足夠流動性的投資總額，不得超過自有資金的20倍。
    我國的非金融機構支付服務起步較晚，但發展迅速。
    《第一財經日報》文章指出，海外支付市場體系發展的經驗表明，越早實施規范管制，越有利于支付市場的發展壯大，特別是對民營支付體系發展尤其如此，換言之，強化規范的同時，也需要鼓勵市場競爭，特別是鼓勵民間資本的創造性，是為管制與發展的雙贏。
    主持人：一方面是要保證這個貨幣的一個大的一個流動性，同時另外一方面必須要保證這個貨幣的安全性，剛才我們看到國外有很多這個成熟的一些做法，那哪些方面是值得我們借鑒的？
    馬光遠：我們看到目前這個全球對于第三方支付，基本上有兩個比較大的模式，一個是美國模式，一個是歐盟模式，那么美國因為它對這個金融創新，他一直持比較寬容的一個態度，所以電子商務一旦出現以后，他一般它的總體思路就是放任一個思路，就是讓你去發展，也沒有專門制定一些就專門的像我們一樣對第三方支付進行規范的法律，他從原有的法律里面找依據去監管你，而且主要監管你的行為。那么對這個機構本身就是屬于什么，是金融機構還是一般的中介服務企業，他也沒有去做界定，他相信只要我把他的行為，他不要去洗錢，他不要去套現，他不要去搞違法亂紀的事，我把他的行為我按照傳統的金融違法犯罪行為我進行監管就可以，所以對他來講的話，我們看起來好像很放松，事實上他的監管很嚴，因為他原先的一些金融監管的法律是比較嚴的，歐盟不一樣，歐盟這個第三方支付一出現以后，它就如臨大敵，立即想到要給他發牌照，而且把第三方支付作為一個金融機構來對待，給他發金融機構的牌照，還可以發行虛擬的貨幣，比如說按照歐盟的規定無論是個人也好，還是這個機構也好都可以發貨幣的，那么在這情況下，我們看到我們這個既不像美國的又不像歐盟的，我覺得可能屬于第三方模式，第三種模式，那么這個模式呢我們看到一方面發給他牌照，另一方面又不認為它是一個金融機構，而且對它的，我們看到整體的監管是對機構本身的監管，比如說你必須注冊資本必須達到多少，你應該干些什么，等等的，而對一些具體的交易行為并沒有做規范。所以我覺得，當然我們這個監管模式還可以繼續去探索，因為目前對全球來講的話怎么樣對第三方支付進行監管仍然是一個新的課題。
    主持人：其實對規范有這樣的理解，就是說規范它不是一個壓縮，當非常明確地規范了你不能做的，其實是非常明確地拓展了你可作為的一個空間，那么怎么樣一方面是對它進行必要的規范，同時一方面又給它一個拓展一個可發展的一個空間呢？怎么讓這個第三方支付有一個健康發展的道路？
    劉戈：我在媒體上看到呢，大部分業內人士對于這樣的辦法的公布，還是持非常積極的態度。
    主持人：積極。
    劉戈：就是這個事情真的就像是臨時工轉正了，也像農民工最后拿到城市戶口一樣。
    馬光遠：找到組織了。
    劉戈：他最后找到組織了，最后給他了一個名正言順的這樣一個地位，有了名分了，有了名分以后做事情的話就沒那么多風險了，那么他也會按照原來規定這樣一個程序做。你看現在的話雖然是有很多的人去指出這個第三方支付還有一些毛病，就剛才馬老師說到，你比如說城建資本的問題，但是其實我覺得不應該因為有了這樣的問題，那么就比如說采取過去的，要么我把它召安了，我把它完全納入到我的銀行這樣的管理體系里頭，或者的話我對它過多的這樣的一種嚴厲的管教，我覺得這樣一種做法的話現在的話，從現在這個《辦法》上來說的話我覺得是應該是清晰了。
    馬光遠：那么這一次我們搞牌照的話，比如說你每一次都發牌照的話，這個牌照究竟發給誰，發多少，雖然央行自己說這沒有數量的限制，但是現在有300多家，你究竟給多少家發，肯定有一部分要淘汰出局的，那么在這么一種情況下，行業的監管本身必須確保各個主體能夠得到公平競爭的機會，一方面當然我們要規范，另一方面我們一定要鼓勵民間機構去大力的辦這些第三方交易機構，因為這個發展太快了，未來世界是平的，如果我們把這一部分扼殺下去的話等于把我們自己的路變得崎嶇起來。
    劉戈：對，業界是有一種擔心就覺得，現在的話我們有一個超級網銀，如果它出來了以后會不會把第三方支付的生意搶走呢，這種擔心還是有的。
    主持人：好，現在我們放下這個擔心，先來看一下其他的觀眾朋友他們都有什么樣的一些建議，或者說他們有什么樣的一些擔心吧？
    “雨晨天津”認為，“第三方支付作為一種金融活動理應受到金融部門的監管，但是監管的目的是為了這項業務能夠更好的發展，要管好不要管死，更不能以監管的名義進行權力尋租或者是行業壟斷”。
    主持人：現在我們就這個問題再來聽一聽特約評論員有什么樣的觀點和建議。

    呂本富（中科院研究生院管理學院副院長）：規范第三方支付的規定出臺以后，各大銀行甚至包括中國移動這樣的巨型公司，未來可能都會深入到這個領域，某種意義上來說，這個支付本身會成了一個大玩家玩的地方。
    曹紅輝：（中國科學院金融所金融市場室主任）：這個《辦法》出臺在我看來只是第一步，只是剛剛起步，我們要圍繞第三方支付的各個技術的創新的環節，要制定一系列技術的指引的細節，為有效地進行監管，有效地進行規范創造條件，同時也要對于這種所謂的許可的發放，這種許可的行為，要增強它的透明度。
    主持人：剛才馬博士你說網上無賊，那么對于這個網上無賊將來的這個未來的格局，將來的這個藍圖兩位有什么樣的描繪或者說是期待，怎樣做才能真正做到這樣的境界？
    劉戈：對，這個第三方支付確實是一個網絡時代的一個新產物，而且是一個市場經濟在完全一個自發的狀態下，自然生長出來這樣的一個事務，所以的話在它身上一定會帶有一些這樣或者那樣的毛病，但是你不能因噎廢食，不能因為比如說它可能會涉嫌洗錢，或者可能涉嫌的話對一些非法營業項目這樣一種支持，或者我們剛才說的城建資金等等問題，所有的這些問題的話我覺得都可以通過一種監管，目前來說的話讓它透明化，最后來完成的，而不是說把它掐死，因為它現在整個這樣一個電子商務的話，在第三方支付這樣的支持下面，應該已經解決了很多的就業，對很多的話沒有資金的創業人士來說非常好的一個平臺。
    主持人：那就是加強監管很重要，馬博士你認為呢？
    馬光遠：我們說中國未來的發展離不開電子商務的發展，中國融入世界也離不開電子商務，我覺得像支付寶這樣的第三方交易機構，我們一方面要管，但是管死不等于安全，只有充分的競爭，只有讓它大量的去發展，我們從大量的里邊篩選好的，那么這樣的話整個第三方支付機構，才能真正的起到一個安全作用，所以我覺得應該進入……