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前幾年，銀行在小企業信貸上更多關注的是產品創新，而這兩年，當產品線慢慢完善后，銀行開始將關注重點放在制度創新與模式創新上，以期通過更優的制度安排和資源配置為小企業信貸打開更多通道
此次國際金融危機讓不少外向型小企業陷入困境，一直以來就處于輿論風口浪尖的小企業信貸問題在此背景下更加凸顯。繼3月18日中國銀監會專門召開“全面提升中小企業金融服務水平會議”后，記者3月23日從上海銀監局獲悉，上海銀監局正在加強引導，了解小企業實際經營情況和融資困難，指導銀行有針對性地開展小企業金融服務。
在上海銀監局的指導下，滬上銀行業對困境中的小企業，并沒有簡單地惜貸、停貸、拒貸或者是斷貸，而是通過深入調查、充分溝通以及合理的風險分析，客觀看待小企業的發展前景和生命力，在放貸上采取“區別對待，有保有壓”的科學處理方法。
記者發現，前幾年，銀行在小企業信貸上更多關注的是產品創新，而這兩年，當產品線慢慢完善后，銀行開始將關注重點放在制度創新與模式創新上，以期通過更優的制度安排和資源配置，為小企業信貸打開更多通道。
組建小企業專營機構
記者在采訪中了解到，不少銀行都積極開展體制再造和流程再造，建立了小企業金融服務專營機制和體制，有些銀行還成立了小企業專營機構。去年年底，招商銀行在蘇州成立了擁有獨立牌照的小企業信貸中心。據招行透露，今年這一中心還將在上海等地開設分部，專營小企業貸款。在制度設計上，信貸中心和當地分行的小企業業務采用“雙算”模式，通過信貸中心的營銷團隊進行服務，避免內部客戶資源的搶奪，有利于協同作戰。
中國銀行上海市分行在2007年底試點成立中小企業業務部的基礎上，于近期推出了服務模式“駐點化”、審批流程“標準化”、授信方案及產品“差異化”、風險控制“全程化”、信貸規模“專項化”這5項措施，有效滿足中小企業金融服務需求。
浦發銀行更是早在2005年就建立了中小企業金融業務專業化經營體系，實施專業化經營機制，明確專業化的業務流程和一審一批、一審兩批的高效審查審批流程，實行“一行一策，模板化經營”。在體制建設的基礎上，著力進行風險定價機制、獨立核算機制、優化貸款審批機制、激勵約束機制等4項機制建設的實踐，推動中小企業金融業務發展。
建設銀行上海市分行目前在5家支行組建了小企業經營中心，根據小企業業務特點、經營狀況、人員配置情況組建專業化的小企業業務組織架構，制定標準化工作流程，構建“信貸工廠”式的小企業經營中心。
搭建多種信貸平臺
很多銀行都通過搭建各種信貸平臺，整合各類資源，實現風險共擔。交通銀行上海市分行與張江高科技園區、上海市住房置業擔保有限公司共同推出“張江企業易貸通”產品，通過政府推薦、銀行融資、專業擔保公司擔保，共同降低了小企業授信準入門檻。運行半年以來，已為25家企業提供了6000余萬元的信貸資金支持。據了解，為了進一步解決“張江企業易貸通”資金池及小企業超短期融資需求，近期，交通銀行上海市分行還與上海市經委小企業辦、擔保公司共同創新資金池模式，擬將資金池的資金通過信托公司設計成信托產品，提供給需要資金的小企業。
最近，招商銀行上海分行也與上海市促進小企業發展協調辦公室、浦東新區中小企業推進服務中心、金橋功能區管委會、上海中財擔保有限公司一起，開設了“金橋直貸通”平臺，并提供10億元專項授信規模，專門用于支持金橋功能區內中小企業，其中2億元將用于信用貸款，可謂是目前上海資金規模最大的中小企業融資平臺。
在搭建平臺方面起步較早的上海銀行，除了和園區合作外，還依據企業特性，搭建了鋼貿企業融資平臺、科技型企業融資平臺、出口型企業融資平臺等十幾個平臺，充分利用政策資源，有效實現了風險共擔。
批量營銷 化零為整
此外，一些銀行還嘗試進行“小企業批發做”。去年公司業務剛剛實施事業部改革的民生銀行，最近，在上海針對商戶融資推出了“商貸通”產品。該行希望通過這一產品改變過去業內存在的“一單一單做，始終做不大”的通病。首先，該行將今年的支持重點確定在服裝零售批發商、家裝建材供應商、超市行業供應商等八大行業客戶，針對每類行業制定客戶準入標準。在此基礎上，對商業區、各類商貿集中地、批發市場制定一整套標準化的產品組合和明確的貸款條件，在商戶最集中的地方，進行批量營銷。
上海農村商業銀行也在小企業融資業務的批量營銷和集中管理方面，積極探索提高小企業金融服務水平的新途徑。針對小企業集聚特點，該行通過營銷信息源頭，獲取該領域內的各類企業信息，并針對企業共性特點，設計金融服務方案，開展批量營銷，并在業務審查審批、貸后管理、壞賬催收和客戶關系等諸多方面，實施小企業融資業務集中管理。
深發展則是運用供應鏈金融的模式，將中小企業置于供應鏈中整體考慮，通過考察其交易關系，并借助核心企業的實力來解決中小企業融資難的問題。
可以看到，上海無論是國有大型銀行，還是股份制銀行，都在從戰略高度認識小企業信貸。正如一位行長所說，今后“得小企業者得天下”。因此，銀行在小企業信貸上的改革步伐絕不會放慢。 |