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      兵來將擋,水來土掩:溫州人如何破解融資難題
          2009-01-19    作者:張和平    來源:市場報

        溫州人天掉下來當箬笠。面對全球金融海嘯和企業資金饑荒,以改革創新和民間資本打天下的溫州人神閑氣定,從容應對。

      民資殷實也遇融資困境

        溫州曾是中國金融改革的試驗區。長期以來,溫州的貸款不良資產率為全國最低,其中主要原因是信用、互助、民資殷實。在這個市場經濟的先發地區,民間資本相當活躍。據溫州市銀監會匡算,溫州民間資本高達6000億元之巨。但是,在當前復雜多變的國際國內經濟形勢下,大批中小企業正面臨著前所未有的融資困境。
        溫州市中小企業發展促進會日前發布了一份調研報告——《關于溫州中小企業目前存在的狀況的初步報告》。這份報告的結論是,不少溫州中小企業正面臨融資困境。
        據溫州市銀監會統計,去年第一季度各大商業銀行貸款額超過2.2萬億元,其中只有約3000億元貸款落實到中小企業,占了全部商業貸款的15%,比前年同期減少300億元,中小企業融資面臨前所未有的困難。一位溫州企業家說,甚至有企業在接到大額訂單的情況下,向銀行申請貸款也未能如愿,只得放棄訂單。
        “三年前,銀行經理為了把錢貸出去,經常請企業主吃飯。而這兩年的情況是,企業主到處請銀行信貸經理吃飯乃至求情,但最終也貸不出錢來。”溫州一位熟知金融界的人士用一個形象的說法來說明貸款難問題。
        企業資金出現緊張,怎么辦?只能轉向民間借貸。據溫州一位企業家介紹,資金緊張抬高了民間借貸的利率。以前民間借貸的利息8厘至1分,略高于銀行利率;如今已經上升到5分左右,是銀行利率的10倍。
        據溫州市中小企業促進會負責人介紹,溫州確實有6000億元民間財力,但廣大中小企業卻仍為缺乏發展資金而苦惱。他估計,目前溫州民間金融的流動規模已經達到600億元。但是,由于溫州企業眾多,資金的需求量缺口依然龐大。

      政府、金融機構多管齊下

        去年以來,溫州市政府、金融機構聯動,多管齊下積極破解“融資難”。為了鼓勵商業銀行增加對中小企業貸款,溫州市政府拿出500萬元,按萬分之一到萬分之五的比例,對商業銀行2008年對溫州中小企業增加的貸款額進行獎勵。去年上半年,溫州市經貿委還牽頭舉辦了銀企對接會,19家銀行現場簽出16.18億元的貸款授信額度,為溫州28個上馬項目解了燃眉之急。
        同時,溫州在金融業頻出新招,使股權質押、固定資產成為“活錢”,積極試點小額貸款公司,形成一張多層面、立體的溫州模式金融體系。
        去年6月,溫州市出臺了《溫州市有限責任公司股權出質登記(試行)辦法》。該新政把原本一直被忽視的企業“靜態資產”股權一舉“激活”了。手中的股權可以質押獲得貸款,讓眾多缺乏資金的中小企業多了條“活路”。在工商部門推出股權質押辦法的同時,溫州市房管局也出臺三項政策,分別是集體土地廠房可抵押貸款、在建工程可抵押貸款和抵押房產可轉移抵押,三項政策創新又為緩解融資難提供了新的路徑。
        有6000億元之巨的民間資金通過試點的小額貸款公司開始“發力”。2008年10月13日,溫州首家小額貸款公司——蒼南聯信小額貸款股份有限公司正式開業。接著,又有多家小額貸款公司相繼掛牌。這一新型金融機構的出現,對一些缺乏抵押、又急需資金的“三農”和小企業來說,無疑是一場及時雨。
        去年以來,溫州市各銀行機構又紛紛試行差別授權管理,優化小企業貸款審批流程,簡化審批手續,建立快速審批流程,90%的小企業貸款在申請當天發放,首筆貸款審批時間減少到二至五天。
        農行溫州分行推出的“簡式快速貸款”,條件放寬,手續簡便。過去,中小企業求貸,銀行要求貸款人的主體是法人,而且“門檻”高,需要經過企業授信、評級、提供財務報表等程序。這樣“卡”了不少企業,審核時間也過長。現在大為簡化,銀行視同個人貸款,只要看個人信用,有房產等抵押物,根據企業用電、用水、納稅情況,就給予500萬元以下的貸款,放貸時間僅一至三天。
        在擔保方式上,也靈活變通處理。溫州許多中小企業的廠房屬企業,而土地屬集體產權,企業雖交了土地款,但未辦理轉讓手續。過去,這類企業不能以此作抵押貸款。現在,只要企業找到擔保人,實行反擔保,企業與擔保人雙方簽訂協議,就給予貸款。今后貸款的企業若出現問題,那塊土地就屬擔保人。去年1至9月,農行溫州分行對中小企業發放貸款達63億元,同比增加1億多元。
        更為有效的是,溫州市各家銀行積極為中小企業“量體裁衣”,定制各種扶持性的貸款產品。其中,工行溫州分行去年9月專為幫助中小企業渡過難關推出的貸款創新產品“助業貸款”亮點突出。針對一些新創辦、成長型、高新技術企業無法提供抵押物權屬證書、互保能力差等“貸款難”的問題,工行溫州分行從戰略角度考慮,實行擔保“承諾抵押”,給予“助業貸款”扶持。擔保方式“放一馬”:企業應收款(他人的欠債)、信用等都可作抵押物。這一來,大大解決了這類中小企業的“抵押難”。2008年9至10月,該行的“助業貸款”共放貸7億多元,受益企業80多家。據悉,至去年底該行又增加了20億元專項授信支持本地小企業發展。

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