隨著十七屆三中全會的召開，農村金融改革再次成為人們矚目的焦點。
　　全面推進農村金融改革和發展，持續改善和切實解決“三農”金融服務問題，既是建設社會主義新農村的重要內容，也是當前金融工作重大而艱巨的歷史任務。
　　本報特此刊發一組實地調查農民金融需求的稿件，以期能夠見微知著，深入了解當前農村的金融服務現狀，為我國的農村金融改革提供參考。

　　調查村莊背景：
　　本次實地調查在山東省肥城市下轄村莊展開，分別是屬于城區和礦區村莊的王瓜店鎮王西村，屬于特色農業村莊的汶陽鎮西南莊村，屬于傳統種植農業村莊的儀陽鎮石東村和潮泉鎮下寨村和屬于山區的儀陽鎮張袁村等5個村莊。
　　肥城，這個位于山東中部、泰山西麓的小城，轄14個鄉鎮，總人口96.3萬。在2007年度全國中小城市綜合實力百強名單中，肥城排第72位。肥城擁有中國人民銀行、農業發展銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行及農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構，有8家保險機構、1家證券公司，整個轄區共計有金融機構營業網點120個。

工資性收入占比高

　　從戶平均收入來看，位于城區和礦區的王西村收入最高，達到了27432元，其次是種植有機蔬菜的特色村西南莊，屬于傳統農業村的下寨最低，為16812元，位于山區的張袁和屬于傳統種植村的石東村居中。在這5個村莊里，工資性收入都占了最大比重，但是除了王西之外，其他4個村莊的農業收入占到了第二位，說明半工半農是特色農業區、傳統農業區和山區農戶的從業特色。

儲蓄不為投資

　　農戶將大量結余資金選擇為保險性很高的銀行存款，反映了農戶對安全性和未來消費的考慮。選擇儲蓄的主要目的不是積累資金等待將來投資，說明農戶有為消費性支出融資的強烈愿望，同時，也說明消費性儲蓄在一定程度上阻礙了農民增加生產性活動投資，如果國家轉變政策，例如迅速建立農村地區的社會保障（含醫療和養老保險）體系，實行真正意義上的義務教育，就可以迅速改變這種狀況。

匯款服務收費偏高

　　目前金融機構提供的匯款服務收費偏高，包括匯費（含異地存取款）、銀行卡使用費等。農信社2005年末才實現全省聯網，且通存通兌只局限在泰安市（地級市，肥城市是其所轄的縣級市）轄區內，匯款費用是所匯金額的1%。農戶若是到泰安市以外的地方去打工，只能通過工農中建四大銀行和郵局匯款。農信社有限的網絡和郵政儲蓄高額、拖沓的匯款速度抑制了農戶的匯款需求。

保險覆蓋率很低

　　綜合來看，所調查村莊的保險覆蓋率很低，即使對所有保險類型來講，毛覆蓋率才達到19.3%，遠遠不能覆蓋農戶的風險。除了車輛險等為強制保險外，農戶的保險購買意愿較低。有超過一半的成年村民進城打工，但企業主大多不愿為其購買養老保險和人身意外險。農業的高風險特性也產生了對生產保險的需求（如農作物種植、畜牧、水產養殖等），但肥城市的保險公司尚未開辦農業保險。

很難從農信社取得貸款

　　很難從農信社取得貸款是農戶對農信社服務的基本評價。在16戶向銀行申請貸款卻未成功的農戶中，選擇收入低的占到37.5%，說明農信社還將農戶的收入作為放貸決策的基本變量。樣本反映“沒熟人”難以取得貸款的比重也占到37.5%，說明與信貸員的“關系”非常重要。選擇“沒有擔保”和“沒有抵押”的分別占到31.3%和18.8%，說明擔保、抵押很重要，因農村抵押品較少，擔保的作用要超過抵押。

借款主要用于消費支出

　　貸款主要用于子女教育，買房、建房或修房，為子女籌辦婚嫁等方面。這說明農戶借款主要是用來消費支出，其次才是生產。當然，農戶貸款使用的方向并不代表他們申請貸款時也出示相同的理由。筆者從信貸員那里了解到，只要有合適的擔保和還款來源，農信社是樂于發放貸款的，并不是特別在乎貸款的使用方向。但是當地銀監會派出機構要求農信社將貸款主要投向農業生產投資。

投資理財近乎荒漠化

　　調查發現沒有農戶購買股票、基金和債券，這說明在肥城農村中，農戶在證券市場的投資理財方面近乎荒漠化�；卮鹑卞X的農戶占36.4％，比重并不是很高，說明很多農戶還是有富余的資金的，但卻缺乏投資理財知識。隨著國有銀行的“去農化”傾向的愈演愈烈以及農信社向信貸服務的集中，銀行理財似乎成為“城里人”的專利和特權，大部分農民無緣享受城市居民“大眾化”的理財服務。