交10元保5000元，狗咬人也能保

　　老屋頂長滿瓦草，幾條小路隨山勢蜿蜒，連起130多戶人家——山西省運城市祁家河鄉西山頭村，是一個人口不足六百的貧困村。由于常年干旱少雨，去年全村人均收入只有900多元。令人意想不到的是，中國人壽小額保險試點啟動一個月后，全村有522人投保，成為“人人有保障”的小額保險村。
　　“只交10元錢，就能得到5000元保障，俺覺得這是項惠農的好政策。”村支書楊文俊對記者說，雖然全村人都參加了新型農村合作醫療，可新農合只管住院生病，不管意外醫療，現在大家投保了小額保險，保障更全了。
　　據了解，與傳統的意外險相比，農村小額保險主要有四個特點：一是保費便宜，投保門檻低。該險種不以盈利為目的，費率水平比市場現行類似產品低20%左右。以中國人壽在山西的小額保險為例，保費分為10元、30元、50元幾檔，一般農民家庭均可承受。二是保額較低。農村小額意外險和定期壽險保險金額在1萬元到5萬元之間。三是保險期間短，續保靈活。四是條款通俗簡單，核保理賠手續簡便。
　　此外，小額保險針對農村風險狀況設計責任條款。“俺這交通不行，農民出門、拉貨都靠農用車、蹦蹦車，大多沒有駕照和行駛本，別的險種不給保，可小額保險都管；狗咬人也報銷醫療費用，老百姓很歡迎。”楊文俊說。
　　據中國人壽山西分公司總經理趙立業介紹，試點一個月來，僅國壽一家就承保11.2萬人，其中絕大多數保戶為貧困地區的低收入人群。

保險公司紛紛試點，不重“薄利”重“潛力”

　　為鼓勵保險公司持續參與小額保險試點，保監會今年6月出臺了一些鼓勵支持政策。包括監管費減免、放寬銷售渠道和銷售資格的限制、放寬預定利率限制等方面。旨在通過小額保險這種市場化、普惠性的金融扶貧手段，使農民愿意購買保險、買得起保險，使小額保險的覆蓋面不斷擴大并能夠持續發展。
　　保監會人身險監管部副主任方力曾表示，小額保險不是現有城市人身險產品在農村的簡單復制，而是有配套政策支持的新機制。在試點過程中，保監會將同時盯住“保費規模”和“保險覆蓋人數”兩個指標，據此評估政策實施效果，明確進一步擴大試點或全面推廣的指導意見。
　　8月12日，中國人壽啟動9省市農村小額人身保險試點。之后不久，太平洋壽險宣布在4省市開展試點，并針對農民消費者的特點，推出“小額寶”系列產品；緊接著，泰康人壽、新華也相繼啟動小額保險業務。保險公司紛紛跟進，小額保險這塊“蛋糕”的味道究竟好在哪？
　　中國人壽農險部經理王同朝說，與小額信貸不同，貸款是給農民錢，利息高點農民也愿意；而保險是收錢，“服務不好農民不饒你！利潤不高，可投入一點也不能少”。此外，還存在經營風險：一是“逆選擇”風險，很多主動參加小額保險的人，往往是高風險者或年老體弱多病者；二是欺詐風險，部分投保人或代理人惡意利用保險機制獲得不當利益。“開展這項業務，主要是基于社會責任；此外，公司看中的是未來市場的潛力——農村在發展、農民收入在提高，辦好小額保險，可以擴大品牌影響。”王同朝說。
　　專家指出，目前已有100多個國家開展了小額保險試點。印度、菲律賓等國經驗表明，在社保體系尚不完善的農村地區，小額保險是解決農村貧困人口基本保障、激活農村金融鏈條的有效方式。
　　“娃娃少吃一粒糖，老頭少抽一根煙，每天3分買保險，買了保險保平安。”走下崎嶇山路，回望西山頭村古舊的青磚墻，這樣的標語赫然在目。