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      銀行之過(guò)為何老讓客戶“埋單”
      ● 憑什么對(duì)透支超額隨意收息 ● 憑什么只收外國(guó)紙幣不收外國(guó)硬幣 ● 憑什么對(duì)網(wǎng)絡(luò)故障損失僅有一聲致歉
          2008-04-29    衛(wèi)容之 瞿勇敏    來(lái)源:國(guó)際金融報(bào)

        用夸大“預(yù)期收益率”和“最高收益”來(lái)營(yíng)銷銀行理財(cái)產(chǎn)品,已成商業(yè)銀行近期被投訴的焦點(diǎn)。近期,銀行“零收益”理財(cái)產(chǎn)品被銀監(jiān)會(huì)緊急叫停。
        市場(chǎng)分析人士指出,銀行“零收益”理財(cái)產(chǎn)品違背了銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定:一是不得銷售測(cè)算獨(dú)立收益為零、負(fù)的理財(cái)產(chǎn)品;二是須評(píng)估個(gè)人財(cái)務(wù)狀況,揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
        此前,大批居民購(gòu)買(mǎi)了這類收益為“零”的理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí),來(lái)自銀行方面的數(shù)據(jù)顯示,中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)下歷史最高水平。
        外界不禁要問(wèn):銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品不講游戲規(guī)則,為什么老是客戶來(lái)“埋單”?隨著中資銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展,如何規(guī)范商業(yè)行為保護(hù)消費(fèi)者利益?目前的相關(guān)金融法規(guī)不作修訂和增補(bǔ),將面臨前所未有的大考驗(yàn)。本報(bào)記者專門(mén)整理出幾例客戶遭遇的額外“埋單”的事例,希望引起有關(guān)方面的重視。

      透支超額隨意收息

        今年2月,客戶朱小姐擁有某銀行的一張信用卡,授信透支額度5000元。一旦刷卡超過(guò)該透支金額,將被收取每筆10元的利息。但銀行方面并未將此收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)告知持卡人,導(dǎo)致客戶收到的賬單多出許多金額。
        工作人員表示,每刷一次只要超過(guò)額度,并且系統(tǒng)讓刷卡的話,每筆最低收取10元利息。當(dāng)問(wèn)及為何不向客戶提醒時(shí),這位工作人員說(shuō),超額費(fèi)章程上是有的,只是系統(tǒng)短信功能沒(méi)開(kāi)通。記者在采訪中了解到,超限費(fèi)是指,超過(guò)信用卡透支額度時(shí),客戶需要根據(jù)超出部分額外支付的一筆費(fèi)用。這本來(lái)也無(wú)可厚非,但部分銀行就此在章程里模糊地“一筆帶過(guò)”,把很多客戶弄得一頭霧水。
        無(wú)獨(dú)有偶。持有一家國(guó)有股份制銀行信用卡的沈小姐,也遇到類似問(wèn)題。她通過(guò)刷卡透支買(mǎi)了3200元的商品,其中500元左右的商品發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題,就到商場(chǎng)退掉,商場(chǎng)說(shuō)四周內(nèi)貨款退還到她的卡內(nèi),兩周后去查詢貨款也確實(shí)到卡內(nèi)了,她又補(bǔ)進(jìn)卡內(nèi)2700元進(jìn)行還款,可是到下個(gè)月賬單寄來(lái)時(shí),多出一筆較高的利息。她去銀行咨詢,銀行客服告訴她,退款金額不算透支還款金額,系統(tǒng)是這樣設(shè)置的。沈小姐進(jìn)一步質(zhì)問(wèn):信用卡章程是否有說(shuō)明?銀行人員回答道:他沒(méi)看到,利率是按每天萬(wàn)分之五計(jì)算的。
        《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》(以下簡(jiǎn)稱《消法》)第十九條規(guī)定:“經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者就其提供的商品或者服務(wù)的質(zhì)量和使用方法等問(wèn)題提出的詢問(wèn),應(yīng)當(dāng)作出真實(shí)、明確的答復(fù)。商店提供商品應(yīng)當(dāng)明碼標(biāo)價(jià)。”而銀行含糊其辭的回答,讓人產(chǎn)生疑點(diǎn)。

      銀行不收外國(guó)硬幣

        陳女士的女兒經(jīng)常到國(guó)外旅游,在境外消費(fèi)購(gòu)物時(shí)找回了一大把異國(guó)硬幣。陳女士希望把硬幣存入銀行,結(jié)果卻被多家銀行擋在門(mén)外:“外國(guó)硬幣不收!睂(duì)此,她感到疑惑不解:“銀行為何只收外國(guó)紙幣,不收外國(guó)硬幣?”
        上海市銀行同業(yè)公會(huì)解釋:目前市場(chǎng)上的外國(guó)硬幣主要是市民在境外消費(fèi)后所形成帶回國(guó)內(nèi)的,國(guó)內(nèi)銀行如收兌客戶外幣,很難向客戶兌出零散硬幣。如將這些硬幣運(yùn)出到貨幣發(fā)行國(guó),受體積和重量影響,硬幣運(yùn)費(fèi)是其面值的70%。而且中國(guó)銀行總行的出納制度第四十九條明確規(guī)定:“外幣鑄幣不予收兌!
        上海市消保委認(rèn)為,商業(yè)銀行在開(kāi)展外幣儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)時(shí),只收紙鈔、不收硬幣的做法,于法無(wú)據(jù),屬于對(duì)應(yīng)當(dāng)提供的服務(wù)設(shè)置障礙;同時(shí),違反《消法》第十條有關(guān)“消費(fèi)者在購(gòu)物商品或接受服務(wù)時(shí),有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件,有權(quán)拒絕經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)制交易行為”的規(guī)定。
        “法”與“企業(yè)行政法規(guī)”的博弈,給人們留下了議論的話題。出租車(chē)為考慮成本只挑長(zhǎng)途客人,不拉短途客人,被稱為“拒客”,屬于違法。而銀行這一行為是否屬于“合法”呢?

      網(wǎng)絡(luò)故障表示歉意

        銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)故障讓人們至今記憶猶新。2005年4月下旬的一次銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)故障,導(dǎo)致近7小時(shí)跨行交易無(wú)法進(jìn)行。銀聯(lián)的這一“癱瘓”,不僅僅給商戶帶來(lái)?yè)p失,也給持卡人帶來(lái)了損失。據(jù)徐家匯一知名商家透露,按平均每天刷卡交易額計(jì)算,這天故障損失達(dá)100萬(wàn)元。另外,給持卡人帶來(lái)多少損失,還無(wú)法統(tǒng)計(jì)。而事后銀聯(lián)僅對(duì)這次故障表示歉意。
        銀行卡一邊在收費(fèi),一邊網(wǎng)絡(luò)故障無(wú)法交易造成損失,由誰(shuí)來(lái)為消費(fèi)者維權(quán)呢?不少市民提出質(zhì)疑。只要稍留意閱讀一下中資銀行卡申請(qǐng)開(kāi)戶的“合約”、“協(xié)議”和“章程”服務(wù)條款,客戶就會(huì)感到地位不平等,如銀行卡本身(包括網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行)等造成客戶損失索賠條款,均只字未提。從法律角度來(lái)看,賺錢(qián)和索賠,是權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系,而銀行卡只顧收費(fèi),不談索賠,這就給這項(xiàng)服務(wù)埋下法律訴訟“隱患”。
        對(duì)于銀行卡,中國(guó)人民銀行總行在1997年12月1日起制訂實(shí)行的《中華人民共和國(guó)境內(nèi)支付結(jié)算辦法》和1996年4月1日起實(shí)行的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、1999年3月1日制訂施行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,尚未涉及因用卡環(huán)境及其他主觀因素,所造成持卡人損失索賠及索賠標(biāo)的條款。換句話說(shuō),有關(guān)銀行卡不履行合約的索賠還是個(gè)空白。
        從信用卡透支隨意收費(fèi)、銀行拒收外國(guó)硬幣和刷卡網(wǎng)絡(luò)故障表示歉意,再看新近銀行“零收益”理財(cái)產(chǎn)品,除銀行服務(wù)不規(guī)范外,我們?cè)絹?lái)越感到相關(guān)的金融法規(guī)顯得蒼白無(wú)力。其主要原因是我們相關(guān)金融法規(guī)不完善和缺失,已不合時(shí)宜。
        眾所周知的次貸危機(jī)困擾美國(guó)金融,為穩(wěn)定金融,美國(guó)財(cái)政部向國(guó)會(huì)提出一項(xiàng)金融監(jiān)管體制改革方案,整合建立金融監(jiān)管三機(jī)構(gòu),其中一項(xiàng)內(nèi)容是建立商業(yè)行為監(jiān)管局,來(lái)規(guī)范商業(yè)行為活動(dòng)保護(hù)消費(fèi)者利益。它向我們提醒,金融消費(fèi)和服務(wù)是一個(gè)整體兩個(gè)面,完善的金融法規(guī)和監(jiān)管,是避免金融危機(jī)的重要保證。這難道不值得我們深思嗎?

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