用夸大“預(yù)期收益率”和“最高收益”來(lái)營(yíng)銷銀行理財(cái)產(chǎn)品，已成商業(yè)銀行近期被投訴的焦點(diǎn)。近期，銀行“零收益”理財(cái)產(chǎn)品被銀監(jiān)會(huì)緊急叫停。
　　市場(chǎng)分析人士指出，銀行“零收益”理財(cái)產(chǎn)品違背了銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定：一是不得銷售測(cè)算獨(dú)立收益為零、負(fù)的理財(cái)產(chǎn)品；二是須評(píng)估個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
　　此前，大批居民購(gòu)買(mǎi)了這類收益為“零”的理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí)，來(lái)自銀行方面的數(shù)據(jù)顯示，中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)下歷史最高水平。
　　外界不禁要問(wèn)：銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品不講游戲規(guī)則，為什么老是客戶來(lái)“埋單”？隨著中資銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，如何規(guī)范商業(yè)行為保護(hù)消費(fèi)者利益？目前的相關(guān)金融法規(guī)不作修訂和增補(bǔ)，將面臨前所未有的大考驗(yàn)。本報(bào)記者專門(mén)整理出幾例客戶遭遇的額外“埋單”的事例，希望引起有關(guān)方面的重視。

透支超額隨意收息

　　今年2月，客戶朱小姐擁有某銀行的一張信用卡，授信透支額度5000元。一旦刷卡超過(guò)該透支金額，將被收取每筆10元的利息。但銀行方面并未將此收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)告知持卡人，導(dǎo)致客戶收到的賬單多出許多金額。
　　工作人員表示，每刷一次只要超過(guò)額度，并且系統(tǒng)讓刷卡的話，每筆最低收取10元利息。當(dāng)問(wèn)及為何不向客戶提醒時(shí)，這位工作人員說(shuō)，超額費(fèi)章程上是有的，只是系統(tǒng)短信功能沒(méi)開(kāi)通。記者在采訪中了解到，超限費(fèi)是指，超過(guò)信用卡透支額度時(shí)，客戶需要根據(jù)超出部分額外支付的一筆費(fèi)用。這本來(lái)也無(wú)可厚非，但部分銀行就此在章程里模糊地“一筆帶過(guò)”，把很多客戶弄得一頭霧水。
　　無(wú)獨(dú)有偶。持有一家國(guó)有股份制銀行信用卡的沈小姐，也遇到類似問(wèn)題。她通過(guò)刷卡透支買(mǎi)了3200元的商品，其中500元左右的商品發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題，就到商場(chǎng)退掉，商場(chǎng)說(shuō)四周內(nèi)貨款退還到她的卡內(nèi)，兩周后去查詢貨款也確實(shí)到卡內(nèi)了，她又補(bǔ)進(jìn)卡內(nèi)2700元進(jìn)行還款，可是到下個(gè)月賬單寄來(lái)時(shí)，多出一筆較高的利息。她去銀行咨詢，銀行客服告訴她，退款金額不算透支還款金額，系統(tǒng)是這樣設(shè)置的。沈小姐進(jìn)一步質(zhì)問(wèn)：信用卡章程是否有說(shuō)明？銀行人員回答道：他沒(méi)看到，利率是按每天萬(wàn)分之五計(jì)算的。
　　《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱《消法》）第十九條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者就其提供的商品或者服務(wù)的質(zhì)量和使用方法等問(wèn)題提出的詢問(wèn)，應(yīng)當(dāng)作出真實(shí)、明確的答復(fù)。商店提供商品應(yīng)當(dāng)明碼標(biāo)價(jià)。”而銀行含糊其辭的回答，讓人產(chǎn)生疑點(diǎn)。

銀行不收外國(guó)硬幣

　　陳女士的女兒經(jīng)常到國(guó)外旅游，在境外消費(fèi)購(gòu)物時(shí)找回了一大把異國(guó)硬幣。陳女士希望把硬幣存入銀行，結(jié)果卻被多家銀行擋在門(mén)外：“外國(guó)硬幣不收�！睂�(duì)此，她感到疑惑不解：“銀行為何只收外國(guó)紙幣，不收外國(guó)硬幣？”
　　上海市銀行同業(yè)公會(huì)解釋：目前市場(chǎng)上的外國(guó)硬幣主要是市民在境外消費(fèi)后所形成帶回國(guó)內(nèi)的，國(guó)內(nèi)銀行如收兌客戶外幣，很難向客戶兌出零散硬幣。如將這些硬幣運(yùn)出到貨幣發(fā)行國(guó)，受體積和重量影響，硬幣運(yùn)費(fèi)是其面值的70%。而且中國(guó)銀行總行的出納制度第四十九條明確規(guī)定：“外幣鑄幣不予收兌�！�
　　上海市消保委認(rèn)為，商業(yè)銀行在開(kāi)展外幣儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)時(shí)，只收紙鈔、不收硬幣的做法，于法無(wú)據(jù)，屬于對(duì)應(yīng)當(dāng)提供的服務(wù)設(shè)置障礙；同時(shí)，違反《消法》第十條有關(guān)“消費(fèi)者在購(gòu)物商品或接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)制交易行為”的規(guī)定。
　　“法”與“企業(yè)行政法規(guī)”的博弈，給人們留下了議論的話題。出租車(chē)為考慮成本只挑長(zhǎng)途客人，不拉短途客人，被稱為“拒客”，屬于違法。而銀行這一行為是否屬于“合法”呢？

網(wǎng)絡(luò)故障表示歉意

　　銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)故障讓人們至今記憶猶新。2005年4月下旬的一次銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)故障，導(dǎo)致近7小時(shí)跨行交易無(wú)法進(jìn)行。銀聯(lián)的這一“癱瘓”，不僅僅給商戶帶來(lái)?yè)p失，也給持卡人帶來(lái)了損失。據(jù)徐家匯一知名商家透露，按平均每天刷卡交易額計(jì)算，這天故障損失達(dá)100萬(wàn)元。另外，給持卡人帶來(lái)多少損失，還無(wú)法統(tǒng)計(jì)。而事后銀聯(lián)僅對(duì)這次故障表示歉意。
　　銀行卡一邊在收費(fèi)，一邊網(wǎng)絡(luò)故障無(wú)法交易造成損失，由誰(shuí)來(lái)為消費(fèi)者維權(quán)呢？不少市民提出質(zhì)疑。只要稍留意閱讀一下中資銀行卡申請(qǐng)開(kāi)戶的“合約”、“協(xié)議”和“章程”服務(wù)條款，客戶就會(huì)感到地位不平等，如銀行卡本身（包括網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行）等造成客戶損失索賠條款，均只字未提。從法律角度來(lái)看，賺錢(qián)和索賠，是權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系，而銀行卡只顧收費(fèi)，不談索賠，這就給這項(xiàng)服務(wù)埋下法律訴訟“隱患”。
　　對(duì)于銀行卡，中國(guó)人民銀行總行在1997年12月1日起制訂實(shí)行的《中華人民共和國(guó)境內(nèi)支付結(jié)算辦法》和1996年4月1日起實(shí)行的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、1999年3月1日制訂施行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，尚未涉及因用卡環(huán)境及其他主觀因素，所造成持卡人損失索賠及索賠標(biāo)的條款。換句話說(shuō)，有關(guān)銀行卡不履行合約的索賠還是個(gè)空白。
　　從信用卡透支隨意收費(fèi)、銀行拒收外國(guó)硬幣和刷卡網(wǎng)絡(luò)故障表示歉意，再看新近銀行“零收益”理財(cái)產(chǎn)品，除銀行服務(wù)不規(guī)范外，我們?cè)絹?lái)越感到相關(guān)的金融法規(guī)顯得蒼白無(wú)力。其主要原因是我們相關(guān)金融法規(guī)不完善和缺失，已不合時(shí)宜。
　　眾所周知的次貸危機(jī)困擾美國(guó)金融，為穩(wěn)定金融，美國(guó)財(cái)政部向國(guó)會(huì)提出一項(xiàng)金融監(jiān)管體制改革方案，整合建立金融監(jiān)管三機(jī)構(gòu)，其中一項(xiàng)內(nèi)容是建立商業(yè)行為監(jiān)管局，來(lái)規(guī)范商業(yè)行為活動(dòng)保護(hù)消費(fèi)者利益。它向我們提醒，金融消費(fèi)和服務(wù)是一個(gè)整體兩個(gè)面，完善的金融法規(guī)和監(jiān)管，是避免金融危機(jī)的重要保證。這難道不值得我們深思嗎？