養(yǎng)老逐漸開始成為越來(lái)越多的在職人士考慮的話題了。

一、養(yǎng)老需要自己早做準(zhǔn)備

　　如果你出生在北歐這樣的高福利國(guó)家，也許這一點(diǎn)不值得擔(dān)心。但上帝是公平的，盡管他們不太需要為自己未來(lái)的養(yǎng)老考慮，但是現(xiàn)在每一個(gè)工作的人卻必須忍受高稅收的負(fù)擔(dān)。如果你不打算移民到那里，還是現(xiàn)在就開始關(guān)注自己的養(yǎng)老問(wèn)題吧。未雨綢繆是永遠(yuǎn)沒有錯(cuò)的一件事情。如果你還是一個(gè)有些責(zé)任感的人，不希望將來(lái)成為其他人的負(fù)擔(dān)，那么也請(qǐng)開始規(guī)劃你的養(yǎng)老。只要你現(xiàn)在是個(gè)有收入的人。

二、養(yǎng)老有多種手段可以規(guī)劃

　　一提到養(yǎng)老，大部分都會(huì)首先想到養(yǎng)老保險(xiǎn)。的確，作為社會(huì)保險(xiǎn)也好，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也好。對(duì)于未來(lái)養(yǎng)老這樣的剛性需求，保險(xiǎn)是首要考慮的一種方式。相對(duì)于其他手段，保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)在于“鎖定”。當(dāng)然，由此帶來(lái)最大的劣勢(shì)在于財(cái)富積累速度緩慢。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司或者社保基金的資金注定追求的是安全性和穩(wěn)健性。這就決定了養(yǎng)老保險(xiǎn)的回報(bào)不可能太高。因此，對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃，一定要有其他手段來(lái)讓你現(xiàn)有的資產(chǎn)在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的前提下追求較高的回報(bào)率。實(shí)現(xiàn)財(cái)富的有效增值（至少要戰(zhàn)勝通脹的速度）。

三、先安排基本生活，再追求優(yōu)質(zhì)生活

　　養(yǎng)老規(guī)劃的順序是先確定基本生活的需要，然后再考慮生活品質(zhì)的滿足。基本生活的需求所需的養(yǎng)老金是剛性需求，必須通過(guò)穩(wěn)健安全的方式加以保障。這就必須通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)或者強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段來(lái)完成。品質(zhì)生活的滿足則取決于你是否有能力在退休時(shí)儲(chǔ)備好了充足的用于養(yǎng)老的資產(chǎn)。如果沒有這樣的能力，現(xiàn)在就開始鍛煉和學(xué)習(xí)個(gè)人投資。從金融投資的難易順序來(lái)講，投連險(xiǎn)、基金、股票是從易到難的最大眾化的金融投資工具。

四、用資產(chǎn)的利息來(lái)養(yǎng)老

　　當(dāng)你儲(chǔ)備了足夠的養(yǎng)老資產(chǎn)時(shí)，不管現(xiàn)金也好，實(shí)物也好，最佳的模式就是通過(guò)這些資產(chǎn)所產(chǎn)生的利息來(lái)支付你的養(yǎng)老需求。這樣就不會(huì)發(fā)生所謂的“吃老本”現(xiàn)象。因此，要么你在退休前就儲(chǔ)備好了足夠的資產(chǎn)，可以靠穩(wěn)定無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的利息來(lái)過(guò)穩(wěn)定的退休生活；要么你沒有準(zhǔn)備好足夠的養(yǎng)老儲(chǔ)備資產(chǎn)，只能靠博取高收益高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)獲利來(lái)過(guò)一個(gè)提心吊膽且不穩(wěn)定的退休生活了。