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      公益保險首單存變
      600萬資金缺口待彌補
          2008-04-08    黃晶華    來源:國際金融報

        中國兒童少年基金會明亞天使守護基金從創立至今已有5個多月的時間,作為公益事業與商業保險的首次結合,它的出現一直備受關注。根據基金創立時的設想,2008年將為40萬名兒童提供高達400億元的保障。然而,記者采訪了解到,直到現在,基金會預計的800萬元募資款還有高達600萬元的缺口,而保險公司要在全部款項到齊后才會承保。如此巨大的資金缺口,令這一全新合作模式面臨嚴峻挑戰。

      資金缺口600萬

        近日,記者從中國兒童少年基金會安康計劃項目部相關負責人處了解到,該基金募款已達200多萬元,這其中包括基金創立人之一的明亞保險經紀公司捐贈的100萬元,其余均是向社會公募而得。
        據這位負責人介紹,明亞天使守護基金是公益事業與商業保險的結合,旨在通過商業保險公益化的運作手段來開展對兒童疾病的保障。
        該基金將采取以20元資助一個孩子的模式,由選定的保險公司提供最高達10萬元、保險期限為一年的重大疾病保障,涉及癌癥、再生障礙性貧血、嚴重燒傷、顱內良性腫瘤、尿毒癥、因傷或因疾病雙目失明等六大類重大疾病。這一模式降低了資助標準,擴大了救助規模,也降低了救助的風險。同時,由保險公司直接賠付,支付流程得以簡化。
        據了解,目前已經有7家保險公司參與其中。在基金管委會成立之后,中國兒童少年基金會將借助明亞保險經紀公司的專業評估與設計,最終選定一家保險公司來承擔首批40萬名3歲至6歲兒童的重疾保障。
        據相關人士透露,保險公司的承保可能要到所有募資款達到800萬元時才能執行,一方面是能為40萬名孩子同時承保,而另一方面,也是最主要的原因,即40萬是保險公司所能承受的最低風險基數。顯然,目前的200多萬元與800萬元還相差甚遠。

      需要更實惠的產品

        慈善之款有著特殊的意義,是富有善心的人們對弱勢群體的幫助。因此,它一直是用于救助已發生疾病或災難的群體。雖然受助者能獲得很高的救助,但整體的救助規模卻很小。而把商業保險引入公益事業中,利用保險的放大效應,能讓更多需要保護的人在必要時得到救助。
        一位保險業專家告訴記者,這實際上是保險公司讓利的概念。當然,對于保險公司而言,應該沒有太大的風險,畢竟任何險種的出臺都是要經過保險精算的。他同時認為,政府本身也應該考慮提供這種類型的保障。
        在最終保險公司和保險條款確定之前,參與競標的保險公司們應該拿出更加實惠、保障充分的保險產品來,比如保額的提高、病種的擴大、承保年限的增加等,因為這是不同意義的保險。
        據介紹,明亞天使守護基金的資助對象為中國境內的少年兒童,以農村留守兒童和城市流動兒童為優先,首批將定在3歲至6歲的孩子。因為能提供40萬名孩子的保障,所以,目標群體的選擇對于中國兒童少年基金會來說將是一個很大的考驗,但愿真正需要保障的群體能獲得這份帶著愛心的保險。
        在首批40萬名兒童的保障之后,還能給多少孩子提供這樣的保險,是否還需等待下一個800萬元的到來?在一年的保險期之后,還能否再繼續獲得保障?這些看似遙遠的問題,對于初次合作的公益組織、保險中介和保險公司這三方來說,都應該考慮一下,為這一新合作方式的發展開好頭。

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