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      銀行“通存通兌”收費是協同壟斷，有討價還價權嗎？
       
      
       		
 
      
 
       
  
 
       
       
      
       		
 
      
 
       
 
 
      
 
       
  
 
      
 
       
 
 
      
 
      
       		
 
      
 
       
  
 
       
          2007-11-28    董正偉    來源:法制日報
       
      
       		
 
      
 
       
 
 
      
 
       
  
 
       
      　　商業銀行開通了銀行間“通存通兌”業務，聲稱此舉是方便了廣大民眾，因而使用這項業務要收費。市場交易是雙方的事，怎么成了單方的行為？而且銀行是經營者，依靠儲戶存款獲取經營資本放貸牟利，儲戶是銀行的“財富資源”。
      　　“通存通兌”給銀行帶來的最大收益是各銀行信息資源共享、人力資源共享、儲戶資源共享，由此帶來勞動效率提高、經營成本降低，銀行是“通存通兌”業務的最大“受益人”。怎么反而由此向儲戶“收費”、還冠以方便儲戶的“由頭”？“被人賣了，還幫人數錢”，民眾成了“冤大頭”？儲戶平等的協商權在哪里呢？
      　　我們國家的銀行業是在傳統的幾大國有銀行基礎上行政的金融體制，國有商業銀行絕對控制金融市場。在國有銀行商業化改革和金融市場開發格局的今天，幾大國有商業銀行也占據著80%左右的市場份額，而國有資本整體控制著90%左右的金融市場份額。商品經濟時代，金融是國家經濟的命脈。社會主義市場經濟體制，保持國有經濟控股地位決定了國有資本控制銀行業市場的必然選擇。
      　　我們接受國有資本或者若干個國有商業銀行控制金融市場的現實。但是，國有商業銀行不能因為自己的絕對市場優勢地位而無視廣大儲戶的權益，進行不公平的市場交易。傳統的銀行從儲戶那里集中閑散資金，然后放貸盈利，銀行靠的是儲蓄存款和經營貸款的利息差額獲取低于社會平均利潤的利益。儲戶把錢借給銀行是一個借貸法律關系，而銀行把錢貸給儲戶也是借貸法律關系。不同的是，前者儲戶是債權人，后者是銀行是債權人。在此種情形下，儲戶和銀行之間是公平的交易關系。
      　　然而，現代的商業銀行再吸收儲戶存款時向儲戶收費，在向客戶貸款時，也向貸款人收費，同時商業銀行還獲取了存貸款利息差。假如儲戶是存款人，同時又是借款人，那么一個儲戶無論是存款還是借貸都要給銀行“繳費”，同時還有超額支付銀行的貸款利息。這個儲戶就不明白了，自己借錢給銀行，為什么銀行不給自己“存款費”呢？反而從銀行借錢，不但有利息還有“手續費”？同時借貸關系，儲戶要支付費用，而商業銀行只管收費，這是公平交易嗎？
      　　有人說，收費是國際慣例，西方的銀行都收費。那么首先要搞清楚一個事實，西方的銀行經營特點是什么？西方銀行民眾把錢放銀行不是存款而是委托保管，也就是說民眾和銀行之間是一個保管法律關系，銀行收的是保管費。而銀行把民眾委托保管的錢進行放貸或者投資，銀行不能從中獲取利差，銀行收取的是傭金，而放貸的利息或者經營收益屬于委托保管財產的民眾。也就是說西方的銀行更多是一個為民眾提供委托理財的機構，不是一個經營存貸款業務的銀行。民眾把錢委托銀行保管，并進行理財投資，銀行賺取傭金和手續費，民眾獲取投資經營收益。
      　　國際接軌不是把中國變成美國，也不是把西方的經濟社會制度完全搬到中國來。學習和借鑒西方先進的理念，不是機械的照搬或者部分的抄襲。西方的銀行經營管理體系和制度是與整個社會的勞動就業、社會誠信體系、創業投資、社會保障制度等，形成了一個相互關聯的有機整體。比如西方的公民可以很容易從銀行獲取貸款創業而利息低廉，誠信好的人可以不用一分錢現行透支獲取生產資料和生活必需品等。而我們的商業銀行在沒有建立起完整的社會配套制度體系的情況下，向民眾存款收費、非法掠奪民眾財產。
      　　由于人口的原因和傳統銀行體制的慣性，中國的四大國有商業銀行，每家都有2至3億的固定客戶，這是世界上其他國家商業銀行都不具備的。西方的商業銀行做到全國最大或者就是跨國公司，其面臨的客戶也不可能有2-3億的固定客戶。國有商業銀行2-3億人數的客戶群決定了商業銀行經營行為涉及民眾“公共利益”。這么龐大的“公共利益”決定了銀行不能隨意的單方發布自己的收費行為或者定價服務。這是西方商業銀行從來沒有的。涉及公共利益的服務和定價行為必須經過民眾的聽證程序和討價還價，這是所有國家的慣例。
      　　《中華人民共和國價格法》第二十三條、制定關系群眾切身利益的公用事業價格、公益性服務價格、自然壟斷經營的商品價格等政府指導價、政府定價，應當建立聽證會制度，由政府價格主管部門主持，征求消費者、經營者和有關方面的意見，論證其必要性、可行性。
      　　其實，商業銀行的“通存通兌”和此前的柜員機“跨行交易”沒有什么不同，只不過是機器操作和手工操作的問題。據人行的數據顯示，現有銀行卡用戶11億張以上，存折賬戶20億個以上，“通存通兌”也好，跨行交易也好，各商業銀行收費行為直接對象是30多億的儲戶群體，這是古往今來世界上其他國家商業銀行從來沒有的事情。不管商業銀行說的多么動聽，“通存通兌”收費行為涉及的是公眾利益，商業銀行不能單方定價�！秲r格法》和國際慣例要求涉及公共利益的產品和服務價格必須經過民眾的聽證程序。
      　　然而，事實上一些媒體似乎都在為商業銀行的“通存通兌”歡呼，人最可悲的是被人欺騙，還不知情。所有的商業銀行同一時間開展“通存通兌”，發布雷同的收費項目，這種固定商品和服務項目與價格的行為除了用聯合一致的協同壟斷行為來定性外，看不到這種行為的合法性在哪里？《反壟斷法》剛剛制定，面對商業銀行的協同壟斷行為法律人士該如何感想呢？《中華人民共和國反壟斷法》第十三條、禁止具有競爭關系的經營者達成下列壟斷協議：(一)固定或者變更商品價格；本法所稱壟斷協議，是指排除、限制競爭的協議、決定或者其他協同行為。
      　　退一萬步講，就算商家要收費，那么消費者有沒有討價還價權利呢？商業銀行的收費項目和標準，儲戶的討價還價權在哪里呢？　
       
      
       		
 
      
 
       
  
 
      
 
       
 
 
      
 
       
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