我國保險業經過２０多年的發展，取得了令世人矚目的成績。有關專家指出，保險業原始積累和初創已基本完成，開始進入從粗放經營向集約經營轉型的新階段。但是，要完成順利轉型，我國保險業必須突破粗放式發展帶來的償付隱患、誠信缺失、創新不足等“三道坎”。

粗放擴張暗藏償付隱患

　　到今年第二季度，中國保險總資產已達２．５３３萬億元，保險業在社會經濟生活中正在發揮越來越重要的作用。但是，近年來，保險市場急功近利現象十分突出。
　　專家指出，許多保險公司一味追求規模，給償付鏈條斷裂留下了巨大隱患，成為制約中國保險業發展的第一道坎。中國保險業的資產總額近五六年來維持了３０％以上的增長速度，是同期ＧＤＰ增長速度的４倍。自２００４年，保費收入增長速度開始放慢，保險業的資產規模增長更多地依靠資本運作。為了迅速增加支持資本運作的現金流，一些保險企業盲目追求保費進賬，在銷售時，只管當下收益，不管未來支付，不計承保成本，特別是在壽險業大力發展投資理財型產品，大量高利率產品被設計出來。在銷售環節上，保險公司給業務員過度的激勵，業務員向投保人作出超額的承諾，以增大提成的基數。產品設計與銷售兩個環節，導致了中國保險業保費收入的畸形。
　　有關專家分析認為，許多保險公司不顧風險、不計成本，無視市場規律，大張旗鼓地搞“高回扣”“價格戰”，進行不理智的惡性競爭，這為保險公司的償付能力留下極大的隱患，成為保險業危機之源。

誠信建設已成當務之急

　　誠信問題是困擾保險業的第二道坎。
　　“投保容易、索賠難，收錢迅速，賠錢難�！币殉蔀橹袊�保險業的“頑疾”。有關專家指出，誠信不足的現象十分突出，而且呈現出日益發展的趨勢，具體表現在保險公司、保險中介和投保人誠信三個方面。
　　一些保險公司制定一些“天書式”合同，在保險事故發生后，出險賠款程序過于煩瑣，許多索賠人經過多次反復還難以從保險公司領到應得的保險金，使得投保人大為不滿。有的不按合同約定，找出種種理由惜賠、拖賠、欠賠，甚至無理由拒賠；一些保險中介如保險代理人、保險經紀人和保險公估人，在開展業務時，嚴重誤導甚至欺騙投保人，故意隱瞞合同的重要信息，不充分說明“除外責任”，誘導投保人不履行如實告知義務；一些投保人偽造與事故有關的證明證據，甚至人為制造保險事故，以騙取高額保險金。
　　“誠信，是保險市場的生命。”目前中國保險業已出現誠信危機苗頭，這將直接制約保險業又好又快發展，甚至動搖保險業的根基，加強誠信建設已成當務之急。

創新滯后制約持續發展

　　創新滯后導致保險市場惡性競爭成為第三道坎。盡管中國保險業近年來取得了長足進步，但仍處在發展的初級階段，與我國經濟社會發展的總體發展水平還不匹配，與國際成熟保險市場還有相當大的差距。２００６年我國ＧＤＰ世界排名第４位，但保費收入排名僅第１１位；保費收入占ＧＤＰ的比重，世界平均８％，我國僅為２．８％，人均保費世界平均５１２美元，我國僅為５５．３美元；保險資產占金融業總資產的３．１％，遠遠低于發達國家２０％的平均水平。
　　專家分析認為，中國保險市場上的產品基本上是同質的，保險范圍和責任內容沒有差異，這主要是因為許多保險公司缺乏差異化的經營理念，發展思路主要是分割現有的市場蛋糕，而不是思考如何把蛋糕做大，不愿花氣力創新，熱衷于跟風。另外，由于缺乏對創新的應有保護，一家公司承擔創新的成本，而其他公司跟進模仿，整個市場分享創新的收益，在很大程度上抑制了公司的創新熱情。有關資料顯示，中國保險公司險種的同構率高達９０％以上。
　　同質化帶來惡性競爭，而以拼降價為手段的惡性競爭，增加了保險公司整體的風險，最終會帶來償付危機。為此有關專家建議，中國保險業應盡快摒棄“跑馬圈地”般的價格和手續費競爭手段，加大創新力度，增強發展活力，全面提升競爭力和服務水平。