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      保險業發展須破“三道坎”
      我國保險業開始進入從粗放經營向集約經營轉型的新階段,要完成順利轉型,就必須突破粗放式發展帶來的償付隱患、誠信缺失、創新不足等“三道坎”
          2007-09-25    張洪河 李舒 胡梅娟    來源:國際金融報

        我國保險業經過20多年的發展,取得了令世人矚目的成績。有關專家指出,保險業原始積累和初創已基本完成,開始進入從粗放經營向集約經營轉型的新階段。但是,要完成順利轉型,我國保險業必須突破粗放式發展帶來的償付隱患、誠信缺失、創新不足等“三道坎”。

      粗放擴張暗藏償付隱患

        到今年第二季度,中國保險總資產已達2.533萬億元,保險業在社會經濟生活中正在發揮越來越重要的作用。但是,近年來,保險市場急功近利現象十分突出。
        專家指出,許多保險公司一味追求規模,給償付鏈條斷裂留下了巨大隱患,成為制約中國保險業發展的第一道坎。中國保險業的資產總額近五六年來維持了30%以上的增長速度,是同期GDP增長速度的4倍。自2004年,保費收入增長速度開始放慢,保險業的資產規模增長更多地依靠資本運作。為了迅速增加支持資本運作的現金流,一些保險企業盲目追求保費進賬,在銷售時,只管當下收益,不管未來支付,不計承保成本,特別是在壽險業大力發展投資理財型產品,大量高利率產品被設計出來。在銷售環節上,保險公司給業務員過度的激勵,業務員向投保人作出超額的承諾,以增大提成的基數。產品設計與銷售兩個環節,導致了中國保險業保費收入的畸形。
        有關專家分析認為,許多保險公司不顧風險、不計成本,無視市場規律,大張旗鼓地搞“高回扣”“價格戰”,進行不理智的惡性競爭,這為保險公司的償付能力留下極大的隱患,成為保險業危機之源。

      誠信建設已成當務之急

        誠信問題是困擾保險業的第二道坎。
        “投保容易、索賠難,收錢迅速,賠錢難!币殉蔀橹袊kU業的“頑疾”。有關專家指出,誠信不足的現象十分突出,而且呈現出日益發展的趨勢,具體表現在保險公司、保險中介和投保人誠信三個方面。
        一些保險公司制定一些“天書式”合同,在保險事故發生后,出險賠款程序過于煩瑣,許多索賠人經過多次反復還難以從保險公司領到應得的保險金,使得投保人大為不滿。有的不按合同約定,找出種種理由惜賠、拖賠、欠賠,甚至無理由拒賠;一些保險中介如保險代理人、保險經紀人和保險公估人,在開展業務時,嚴重誤導甚至欺騙投保人,故意隱瞞合同的重要信息,不充分說明“除外責任”,誘導投保人不履行如實告知義務;一些投保人偽造與事故有關的證明證據,甚至人為制造保險事故,以騙取高額保險金。
        “誠信,是保險市場的生命。”目前中國保險業已出現誠信危機苗頭,這將直接制約保險業又好又快發展,甚至動搖保險業的根基,加強誠信建設已成當務之急。

      創新滯后制約持續發展

        創新滯后導致保險市場惡性競爭成為第三道坎。盡管中國保險業近年來取得了長足進步,但仍處在發展的初級階段,與我國經濟社會發展的總體發展水平還不匹配,與國際成熟保險市場還有相當大的差距。2006年我國GDP世界排名第4位,但保費收入排名僅第11位;保費收入占GDP的比重,世界平均8%,我國僅為2.8%,人均保費世界平均512美元,我國僅為55.3美元;保險資產占金融業總資產的3.1%,遠遠低于發達國家20%的平均水平。
        專家分析認為,中國保險市場上的產品基本上是同質的,保險范圍和責任內容沒有差異,這主要是因為許多保險公司缺乏差異化的經營理念,發展思路主要是分割現有的市場蛋糕,而不是思考如何把蛋糕做大,不愿花氣力創新,熱衷于跟風。另外,由于缺乏對創新的應有保護,一家公司承擔創新的成本,而其他公司跟進模仿,整個市場分享創新的收益,在很大程度上抑制了公司的創新熱情。有關資料顯示,中國保險公司險種的同構率高達90%以上。
        同質化帶來惡性競爭,而以拼降價為手段的惡性競爭,增加了保險公司整體的風險,最終會帶來償付危機。為此有關專家建議,中國保險業應盡快摒棄“跑馬圈地”般的價格和手續費競爭手段,加大創新力度,增強發展活力,全面提升競爭力和服務水平。

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