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      交強險費率為什么被“高估”?
          2007-05-18    作者:童大煥    來源:東方早報

        交強險實施將近一年之際,千元保費再度掀起萬重波浪。孫勇律師認為交強險每年有400億元的暴利。(5月17日《人民日報》)
        根據(jù)孫勇的計算:我國機動車保有量達1億多輛,只要投保率達到80%,每年交強險保費收入就能達到800億元。以交強險的最高賠付6萬元計算,根據(jù)交通部公布的事故數(shù)量,每年賠償總額不會超過200億元。扣除稅金、管理費、手續(xù)費等費用開支(合計不超過200億元),交強險一年至少有400億元的利潤。而這違背了《機動車交通事故責任強制保險條例》中規(guī)定的“總體上不盈利、不虧損”原則。還有媒體報道了一些地區(qū)的保費收入和賠付情況,如某地區(qū)去年下半年共收取交強險保費1.2億元,賠付卻只有500多萬元。于是,交強險被質疑為高保費低賠付,甚至被有些人稱為“暴利”。
         記得去年交強險費率一公布,就有異議,認為強制險雖然擴大了賠付的范圍,但與商業(yè)三者險比較,交強險費率還是偏貴。但當時也有業(yè)內學者認為,1050元乃至1800元的費率是合適的,比如中央財經(jīng)大學中國保險市場研究中心副主任管貽升認為,從數(shù)字角度看,強制保險費達到1800元左右是可能的,原因在于2000元財產損失責任限額過高。其理由是:發(fā)生人身傷亡的交通事故平均僅占全部交通事故的2%左右。而據(jù)北京某保險公司的統(tǒng)計,目前70%左右索賠案件的賠款在2000元以內。(《新京報》)中央財經(jīng)大學保險教授郝演蘇也認為,私家車1050元的費率尚可。同時郝演蘇認為,目前的醫(yī)療費用居高不下,8000元的醫(yī)療賠付對于搶救者來說肯定是不夠的,因此不排除一年之后交強險的保費可能上漲。(2006年6月21日《北京晚報》)

        為何公眾的感受與業(yè)內人士的分析差距如此之大?
        一個原因是,可能如相關部門的負責人所言:至今年3月底,國內共有機動車1.48億輛;其中汽車只有5100萬輛左右,平均交強險保費1000多元;摩托車8200萬輛,保費平均為100元;拖拉機1300萬輛,保費50-100元不等。即便投保率達到100%(事實上目前并未達到這一標準),全國機動車交強險保費總額至多不過550億元。
        二是大量賠付并不在有人員傷亡的交通事故中,而在沒有人員傷亡的財產賠付中。比如公安部的數(shù)據(jù)顯示,2005年,全國共發(fā)生道路交通事故450254起,造成98738人死亡、469911人受傷,直接財產損失18.8億元。根據(jù)這個數(shù)字,交通事故發(fā)生人身傷亡的比例是126%,這明顯與公眾的感受和事實不符。很顯然,公安部的統(tǒng)計數(shù)字里并不包含沒有發(fā)生人員傷亡的事故。實際發(fā)生財產索賠的交通事故起數(shù),可能是公安部統(tǒng)計的有人員傷亡交通事故數(shù)量的50倍。
        三是交通事故社會救助基金的管理辦法遲遲沒有出臺。根據(jù)交強險條例,國家將設立交通事故社會救助基金,而救助基金的首要來源就是交強險保費,但交強險施行將近一年來,救助基金管理辦法一直沒有出臺,未提取部分也就成了保險公司的“贏利”。
        從交強險費率之爭,也可以看出現(xiàn)有交強險對人員傷亡和醫(yī)療費用的賠付遠遠不足(上限分別是6萬元和8000元),而大量的賠付卻被淹沒在2000元以下的小額財產賠付中。而在實際生活中,很多事故當事人不愿為小額甚至超小額財產賠付付出大量時間精力,從而選擇“私了”,導致財產賠付部分在制定費率時被嚴重高估。
        因此,要平息交強險費率紛爭,最關鍵的恐怕就在于在制度設計上加重“人”的砝碼,減輕直至完全消除“物”的砝碼。保費收入和支出的絕大部分應該用于人的救治和賠償,而非對財產損失的賠償。現(xiàn)行交強險看似保障范圍較寬,而實際上對財產損失而言,最高僅為2000元的賠償限額無疑是很低的,這樣低的保險保障對一個擁有機動車的投保人來說并無實際意義,反而增大社會成本。
        其次,是在費率制定過程中要充分吸納代表公眾利益的專業(yè)人士、交通管理部門人士和司機參與。保監(jiān)會新聞發(fā)言人袁力前不久已經(jīng)對媒體表示,“保監(jiān)會的職責是保護投保者利益,如果交強險有不完善的地方,解決問題我們將責無旁貸。”但愿這是解決問題的福音。

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