隨著近期房地產市場交易量的回暖,房貸市場的創新力度也開始加大。為了搶奪客戶,各家銀行在轉按揭之后,又紛紛推出各類新品吸引客戶。不斷降低的貸款利率,讓身處金融危機之中的貸款人,看到利用房貸理財的希望。
低利率大戰升級
自從監管部門在房貸相關政策上有所松動后,享受7折優惠利率已是大部分房貸客戶的“權利”。 但日前深圳發展銀行推出“點按揭”業務,卻讓此前已經處于不斷降低之中的房貸利率創出“新低”。按照該行的相關規定,新辦理房貸的按揭客戶在提前支付費用購買“點”數后,就可將貸款利率最低降低至3.78%,即現行三年期貸款利率再下浮30%。 而所謂“點按揭”,就是深發展為個人提供的一款通過預先支付一定費用,從而獲得貸款利率進一步降低的房貸產品。1個“點”即是貸款金額的1%,例如100萬元的貸款,1個點的“點費”為1萬元。因此房貸客戶可通過支付一個或多個“點”的費用,可以使貸款利率降低。 據深圳發展銀行上海分行個貸部總經理朱巍介紹,“點”只是一個概念,按照深發展的規定,不同的房貸客戶如果要購買點數,也有一定的比例限定。“如果貸款年限不超過20年,客戶可以購買1.25個點,而一旦貸款期限超過20年,則可以選擇購買1.5個點。” 當然,對于那些因為購買多套住房而無法享受7折優惠貸款利率的房貸客戶而言,深發展規定其購買的點數也將受到限制。這類客戶購買的點數將由銀行方面評估,且不會降至最低水平3.78%。
適合長期貸款客戶
據深發展總行零售貸款總監柳博介紹,“點按揭”產品最適合的是那種貸款期限較長的客戶。 “點按揭產品實際上是對預計未來較長期限還款的一種投資,貸款時間越長,利息節省越多,平衡點大約在四、五年左右。如果客戶已經計劃在兩、三年內就要出售房產或準備還清貸款,那么就不應該選擇這個產品。” 因此,貸款人是否選擇適合點按揭產品,應該以貸款期限長短為導向。如果你準備做一個長期的貸款,那么選擇支付“點”降低利率可以使你長時間的享受較低的利息。如果時間限定較短,還貸時間不長,那么就可以選擇較高的利息而非“點”了。因此這也是“點按揭”這款產品只針對10年期以上貸款客戶的原因。 也就是說,客戶買點付出的費用,需要依靠貸款在此后各年累計的利息節省“賺”回來,一般來說貸款滿4-5年,節省的利息與買點費用基本相當。如果貸款在2-3年內就結清了,客戶可能就不劃算了。 深發展相關人士舉例稱,如果申請一筆30年期50萬元的貸款,在正常情況下,可享受7折的房貸優惠利率,實際利率為4.158%,那么,每月的月供為2433元,30年利息總額372854元;但如果張小姐申請“點”按揭,支付1.5個“點”的費用后,即7500元,其房貸的利率可按3.78%來執行,每月月供為2324元,10年可節省利息18095元,30年可省利息39149元。
房貸理財仍需選擇適合自身的產品
雖然“點按揭”又開創了業內房貸利率的新低點,該行的有關人士也不排除業內同行在不久后跟進的可能。但是相關專家仍表示,房貸客戶在選擇相關房貸理財產品時,不應只盯著利率看,而應結合自身實際選擇最適合自己的貸款產品。 以“點按揭”為例,該產品就比較適合那些準備長期貸款的房貸客戶。而此前渣打銀行推出的“活利貸”,也雷同于更早前部分商業銀行推出的“存抵貸”業務,這類貸款產品因為較一般按揭貸款利率高,且存款額度有下限,僅適合計劃持有房產期限較短或有提前還貸計劃,有較強融資需要,資信良好的借款人。 |