按央行起草的《放貸人條例》,民間借貸有望通過國家立法形式規范化,自然人有望合法從事放貸業務。上周,中國青年報社會調查中心通過清華大學媒介調查實驗室,對全國31個省、區、市3182人進行的一項調查顯示,90.2%的人想過創業,如果《放貸人條例》出臺,79.6%的人支持創業者通過民間貸款融資。
89.4%的人認為中小企業是青年就業主要去向
北京的姚民曾經兩次創業。1998年,他與朋友一起投資在北京開了一家歌舞廳。在運營過程中,歌舞廳急需30萬元周轉資金。但多方籌措無果,他最終放棄了創業,還欠下一身債。2002年,姚民還清債務,再次創業,創辦了一家配送公司,但最后同樣因為周轉資金問題,創業失敗。
姚民說,很少有家庭能夠在資金上支持青年創業,所以很多青年將融資希望放在銀行身上,但是銀行卻很難向創業青年發放小額貸款,很多青年因此只能在創業路上止步。“一旦有錢,我還會繼續創業。而民間借貸的規范,也許是一次機會!
根據草擬的《放貸人條例》,民間借貸主要面向中小企業和農民,用動產和不動產做抵押。本次民調顯示,92.4%的人認為《放貸人條例》的出臺將有利于青年創業。
中南財經政法大學新華金融保險學院院長宋清華認為,青年創業主要從中小企業做起,而現代金融體系不能全面解決中小企業小額貸款問題,原因就在于商業銀行在抵押擔保問題上存在顧慮,而且利息不高,難以支持銀行的運營成本,所以銀行在小額貸款上難以滿足社會需求。
據銀監會統計,2008年第一季度各大商業銀行貸款額超過2.2萬億元,其中僅有約3000億元貸款落實到中小企業。而與此同時,公開報道的調查數據顯示,中國民間流動信貸資金總額高達7000億~8000億元。在江浙等民營經濟發達地區,民間借貸的繁榮已是公開的秘密。有專家認為,《放貸人條例》出臺能改變金融壓抑的現狀,給民間借貸行為一條“陽光化”出路。
“《放貸人條例》可以在一定程度上緩解社會對小額貸款需求旺盛的問題,對青年創業起到很大促進作用!彼吻迦A說。
中國大學生創業網總裁趙長升也贊同這一觀點。他認為,青年創業有五個要素:政策、項目、資金、培訓和孵化。對于現在的青年來說,創業的最大阻力就是資金。“青年創業者大部分都是靠自己的資金或者家人的資金進行創業,但是擁有這樣條件的人很少,必須借錢。由于面子問題,很多年輕人不愿意向別人借錢,向銀行借又借不到,所以很苦惱。如果《放貸人條例》能夠實施,青年就可以通過民間借貸的形式借款,不會有面子問題,而且這樣的貸款不會像銀行那么難。這將激起青年創業的新高潮!
“但是我想提醒的是,創業投資也不是越多越好,一定要謹慎!壁w長升說,青年創業應該從低做起,進行小規模投資,不能好高騖遠。
調查顯示,95.0%的人認為《放貸人條例》將有助于緩解中小企業和農民融資難;89.4%的人認為中小企業是青年就業的主要去向,因此《放貸人條例》的出臺有利于青年就業。
77.2%的人更愿意通過向銀行貸款獲得創業資金
面對今年全球經濟不景氣的局面,國內中小企業也受到很大沖擊。有專家認為,《放貸人條例》為解決中小企業融資難的世界性問題,找出了有中國民間智慧的解決方案。
調查顯示,54.0%的人認為,《放貸人條例》有利于規范當前混亂的民間借貸狀況,打擊高利貸等非法借貸;34.3%的人認為,它將激活萬億民間資本;31.1%的人還認為,這一條例將是中國金融市場的一場革命。
宋清華認為,該條例出臺不至于引起中國金融市場革命!啊斗刨J人條例》的作用不應該被高估,我們還是應該依靠現有的金融體系。同時,民間雖然有萬億資本,但這些資本并沒有全部閑置,民間借貸也許仍不能解決中小企業融資難的根本問題。”
調查發現,青年創業的資金來源已呈多元化趨勢,59.0%的人愿意向親友借錢,40.4%的人愿意通過民間借貸,28.5%的人愿意自己攢錢創業。同時,高達77.2%的人表示更愿意向銀行貸款獲得創業資金。
“這就要求國家在政策上給予更多的支持,并在金融領域引入競爭機制,讓現有的金融機構成為市場主體。”宋清華認為,該條例一旦實施,也是在一定意義上為金融領域引入了一種競爭機制,有助于銀行重視中小企業和農民的小額貸款業務。“只要銀行在小額貸款上適當地提高利率,降低運營成本,并加強風險管理,還是可以更多地做這塊兒業務的!彼吻迦A說。
對于民間借貸,姚民也有顧慮,“雖然條例規定民間借貸利率不超過基準利率4倍,但這樣的利率還是較高,同時容易出現還款期限不確定、管理不嚴密等問題,最終導致糾紛。”他覺得如果銀行放寬對小額貸款的要求,適當提高小額貸款利率,他更愿意向現有商業銀行貸款創業。
調查顯示,97.3%的人認為民間借貸容易出現糾紛,需要政府完善管理條例。
宋清華建議,在規范民間借貸上,國家應對其設立相應的門檻,加強監管,不能出現監管真空。同時,雖然條例規定民間放貸人或者企業不能吸收存款,必須是自有資金,但他們有可能通過向金融機構借款進行融資,所以國家對民間借貸機構能否負債,以及負債規模也要重視。 |