我國農村目前針對低收入農戶的金融供給明顯不足。金融機構偏向城市，金融獲取方面，金融服務的滿足方面差距都很大。我們需要金融機構的創新——組織的創新、服務的創新，來解決農村金融機構問題。 通過創新金融產品和服務方式，來擴大對農戶、小企業的金融服務。
　　中國共產黨第十七屆三中全會提出：要穩定和完善農村基本經營制度、健全嚴格規范的農村土地管理制度、建立現代農村金融制度。業內專家一致認為，農村改革發展確定方向，為農村金融發展帶來了重大機遇。中國人民大學中國農村金融研究所常務副所長馬九杰向《市場報》記者表示，近年來，農村金融體系和產品已發生較大變革，形勢良好。但總體上與農村對金融服務的巨大需求相比，還有一定距離。這也就意味著，我國未來的農村金融市場有著廣闊的發展空間。

以創新解決供給不足

　　目前我國農村，針對低收入農戶的金融供給明顯不足。馬九杰教授認為，對于低收入的群體、農戶而言，多年來都無法去享受機構上提供的金融服務。金融越發展，城鄉差距越大。金融機構偏向城市，金融獲取方面，金融服務的滿足方面差距都很大。我們需要金融機構的創新、組織的創新，服務的創新，來解決農村金融機構問題。
　　“目前是要解決農村低收入群體所需要的零售金融服務。而農村金融機構提供零售服務所面臨的問題是交易成本高、風險大，而客戶又往往難以提供適當的擔保，因而面臨貸款發放困境�！榜R教授一針見血指出問題。雖然目前名義上有很多的農村金融組織、機構，但要針對小農戶、小企業提供服務，金融機構就要克服與農戶、小企業之間距離大、對客戶的信息缺乏、服務的交易成本高等問題。所以，真正能夠為農村小客戶提供金融服務的機構，必須是那些能夠利用地方的社區資源、基于社區的組織，這類機構不需要花費專門去調查的經費和時間，這樣一來成本自然就降低了，同時風險也能較好控制。比如資金互助組織、基于社區的小額信貸組織，利用合作組織或貸款小組成員形成時的甄選、小組成員之間互相的監督，減少信息不對稱問題，而這些工作相當于是替代了大銀行做了一些貸前審查、貸后監督的工作，減少了金融機構提供金融服務所需要花費的成本。
　　馬教授這樣建議：需要通過創新金融產品和服務方式，來擴大對農戶、小企業的金融服務。比如利用訂單農業方式，通過訂單企業和農戶之間的訂單關系帶動整個農村金融供給的擴展，大銀行向規模較大、能夠提供抵押品的農業龍頭企業提供金融服務，而龍頭企業以賒銷生產資料、預付農產品收購款、提供相應的技術服務等，向農戶提供商業信用，緩解農戶直接向金融機構貸款難的問題。這里，公司和農戶之間有多重的交易關系，企業向農戶提高了農產品的收購、生產資料的供應服務，農戶也通過賒銷、預售等方式來融資，替代了直接從金融機構貸款的要求。大銀行與具有社區信息優勢的小金融機構或組織，正規金融機構和非正規金融機構，可以利用各自的優勢，相互鏈接，形成垂直的農村金融服務供應鏈，來擴大農村金融市場空間、規模。金融機構是差異化的，農村金融市場是多元的，大銀行有資金優勢、支付網絡優勢，小機構與農戶之間距離近、有信息優勢。金融機構之間、金融機構和合作經濟組織之間采取恰當的方式連接，比如大機構向資金互助社批發貸款、金融機構向專業合作社發放貸款等，優勢互補，就能夠解決、或在不同程度上解決金融約束問題。

銀監會周密部署

　　在三中全會召開之前，銀監會就曾表示：在對新型農村金融機構試點政策和成效進行全面評估的基礎上，從2009年開始進一步擴大試點范圍。這無疑是對活躍農村金融市場的一個重大利好。而日前，中國銀監會主席劉明康在銀監會會議上強調：銀監會要貫徹落實黨的十七屆三中全會精神，全力推進現代化農村金融體制建設工作，充分發揮好政策性金融和商業性金融的作用，推進建立現代農村金融制度。
　　銀監會會議指出，要研究并落實好如何完善農村金融服務。要研究農發行如何更好發揮政策性金融作用，加強支持農村基礎設施建設，進一步研究農業銀行堅持為農服務方向、發展農村服務網絡和商業化改革要求內涵之間的關系和具體辦法。改善農村信用社法人治理結構，保持農村信用社支農金融主力軍作用。擴大郵政儲蓄銀行涉農服務范圍。研究放寬農村金融市場準入，發展多種形式的新型農村金融機構。要規范發展以服務農村為主的地區性的中小銀行，引導各類資本支持發展現代農業。要研究農村金融創新，加強監管，研究如何大力發展小額信貸，以及如何發展適合農村特點和需要的各種微型金融服務。同時，要研究落實如何進一步加強對各類農村金融服務的風險監管，規范發展民間借貸和防范非法集資，確保各項支農金融服務穩健發展。

銀行創新在行動

　　事實上，近年來，服務三農已漸被各家金融機構提上日程，不少金融機構已在嘗試創新的道路上邁進。
　　占據了北京農村市場99%份額的北京農村商業銀行有關負責人向《市場報》記者表示：近年來，北京農商行始終堅持把“服務三農”放在最突出位置，主動承擔政策性支農業務，創新打造了銀政合作、銀保合作、銀企合作、銀行與市場合作、銀企農合作、城鄉資金互動、信用建設七大金融綜合服務平臺，建立了全國領先的金融支農產品與服務體系，成為首都新農村建設信貸資金的最大支持者、郊區金融服務的最大提供者、農村金融服務現代化的領頭者、城鄉協調發展的資源配置者和現代農業發展的積極推進者。截至2008年9月末，該行農業貸款余額達434.83億元。農戶貸款余額達43.26億元，較2005年9月末的15.88億元提高了1.72倍。