6月下旬，浙江省溫州市鹿城區(qū)人民法院收到了一份起訴狀：被告樂清某服飾有限公司老板，向自然人原告借款120萬元，并約定該筆借款分兩期歸還，第一期于2008年3月5日歸還60萬元，第二期于2008年4月5日歸還50萬元，被告逾期未還款，因此被起訴至法院。
　　這個(gè)案子，看起來沒有任何“高利貸”的跡象——借款120萬元本金，按照約定借款人只需要分兩次歸還110萬元就可以了結(jié)。這種事情出現(xiàn)在高利貸盛行的溫州，令人感覺有點(diǎn)不可思議。
　　“一切秘密都在那張借條上！”連日來，本報(bào)記者采訪了當(dāng)?shù)氐姆刨J者、借貸者、律師和政府官員，試圖揭開溫州高利貸多年來得以游走在法律邊緣的秘密。

一張心照不宣的借條

　　“借條上寫的是借120萬元，實(shí)際當(dāng)時(shí)拿到手的可能只有90萬元，甚至80萬元，差額部分作為利息，已經(jīng)先行扣除了。這是高利貸行業(yè)的規(guī)矩。”溫州律師劉沙（化名）這樣對(duì)記者解讀這張借條。
　　此外，律師分析，這僅僅是一筆“短期拆借業(yè)務(wù)”，因?yàn)榻杩顚?duì)象為服飾公司老板，其從事的行業(yè)利潤微薄，所以只有為了應(yīng)對(duì)燃眉之急，才可能去借高利貸。
　　溫州方興擔(dān)保有限公司的董事長方培林說：“借長期的，別說借的人不敢，出借的人更不敢，現(xiàn)在有些借款的年化利率已經(jīng)達(dá)到600%，到時(shí)候誰還得起？所以只有那些火燒眉毛的事情，才會(huì)短期拆借一下。”
　　“廠子不景氣，資金一時(shí)回籠不了，供應(yīng)商又不停催錢，工資也要發(fā)，水電也要交。”張勝利（化名）是許多小企業(yè)主的縮影，在兩難之下，只好借助民間高利貸。到規(guī)定還錢的時(shí)候，張勝利的貨款遲遲沒有收到，他只好一再違約，對(duì)方將他告上了法庭。
　　盡管只拿到手90萬元現(xiàn)金，兩個(gè)月后要還120萬元，這個(gè)服飾公司的小老板還是咬牙在借條上寫下了“1200000元”這個(gè)心照不宣的數(shù)字，借下了這筆錢。
　　如今，案子到了法院，近日即將開庭審理，夫妻兩人一手創(chuàng)辦的服飾公司的廠房及名下的私人住宅已經(jīng)為這筆款子作了抵押，到時(shí)候結(jié)果如何，張勝利真是不敢設(shè)想。
　　今年6月，擅長處理經(jīng)濟(jì)糾紛的溫州律師劉沙總共接到了5個(gè)經(jīng)濟(jì)糾紛案件，都是借款到期不還的，這些案件看上去極其普通，但是誰能知道，其中有多少無法言明的秘密在那張薄薄的借條上？

“20萬？3天給你6000利息！”

　　記者通過圈內(nèi)朋友，找到一家擔(dān)保公司的老總采訪，在這位圈內(nèi)人士的引薦下，記者和擔(dān)保公司的老總攀談起來。
　　這位擔(dān)保公司的老總和記者話語比較投機(jī)，于是主動(dòng)對(duì)記者的朋友說：“你朋友遠(yuǎn)道而來，不如給她發(fā)筆小財(cái)吧。”見到記者很感興趣，這位老總就問記者，“你卡里現(xiàn)在有多少錢？”
　　“20萬元！”記者大著膽子說出了這個(gè)數(shù)字。
　　“你還很有錢哪。你想發(fā)多大的財(cái)呢？”“你在溫州待幾天呢？或者想把錢放在我這里幾天呢？”
　　記者回答：“3天吧，我過幾天就要離開溫州。”
　　“那我三天給你6000元的利息，你吃完飯把錢打在我卡里，我寫個(gè)收條給你，我這個(gè)人就是信用的保證，三天后我把你的本錢和利息一起劃給你。”這位老總爽快地拍板。
　　“可不可以多一些呢？”
　　“多一些？你想要多少？”
　　“你一般給別人多少，我也想要多少。”
　　“這是我們的行業(yè)規(guī)矩，不能透露的，你要多少，是要跟我談的。”
　　“你把錢借給什么人去做什么，我可以知道么？”記者繼續(xù)追問。
　　這位老總很堅(jiān)決地說：“那當(dāng)然不能說了，你借錢給我，是跟我發(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系，我借給什么人，這個(gè)是機(jī)密。”
　　“如果我去其他擔(dān)保公司，他們會(huì)不會(huì)給我更高的利息呢？”“不會(huì)的，你是外地人，人家不認(rèn)識(shí)你，不保險(xiǎn)的，我們只做熟客的。”眼看記者還要再追問下去，這位擔(dān)保公司的老總說：“不好再問的，這是我們行業(yè)的事情，你們不能知道太多的。”
　　這位老總坦承，一些擔(dān)保公司明知道所經(jīng)營的業(yè)務(wù)超出了范圍，甚至有一些在打法律的擦邊球，但它們還是在做，其中有一些擔(dān)保公司并沒有長期經(jīng)營的打算。

暗地里進(jìn)行集資活動(dòng)

　　和其他的擔(dān)保公司一樣，方培林每天也會(huì)接到很多電話，想要把錢放在他這里放貸出去。他是溫州草根金融的代表之一，曾經(jīng)擁有新中國第一個(gè)經(jīng)工商部門登記的民間金融機(jī)構(gòu)——原溫州蒼南縣“方興錢莊”。
　　他現(xiàn)在是方興擔(dān)保有限公司的董事長，曾經(jīng)和現(xiàn)在的身份讓他在擔(dān)保界游刃有余，“不少人是出于對(duì)我身份的信任，每天都會(huì)有人說想把錢放在這里。”最多的時(shí)候，有人在電話里表示有一億元的現(xiàn)金。
　　擔(dān)保公司甚至已經(jīng)成為了危險(xiǎn)的代名詞，有擔(dān)保公司在媒體上公開刊登“要資金，找××”、“墊資還貸、資金周轉(zhuǎn)”等廣告，這些廣告的本質(zhì)是進(jìn)行高息墊資與借貸業(yè)務(wù)，從中獲取高額利差。
　　“根據(jù)有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保公司不能吸收儲(chǔ)蓄，也不能放貸出去。”方培林告訴記者，溫州許多擔(dān)保公司打著合法旗號(hào)，暗地里在進(jìn)行集資活動(dòng)，大量組織民間資金，甚至跨區(qū)域進(jìn)行資金組織和調(diào)劑。
　　假如一億元資金進(jìn)入民間高利貸市場，它的出借方式也是分成若干小筆款項(xiàng)以“借條+抵押物”的程序辦理短期借款業(yè)務(wù)。其中的秘密也還是在借條上，“這一億元本金，體現(xiàn)在全部借條上可能是1.3億元，也可能是1.5億元。只有這樣，才能見得了陽光，在法律層面上站得住腳。”

游走在法律邊緣

　　就在本月初，溫州龍灣工商分局在企業(yè)年檢時(shí)查出多起擔(dān)保公司涉嫌抽逃資金案件，龍灣區(qū)現(xiàn)有信用擔(dān)保公司22家，其中有16家是去年以來登記的。通過年檢，工商部門發(fā)現(xiàn)有10家擔(dān)保公司涉嫌注冊(cè)資金抽逃行為，除兩起案件還在調(diào)查中外，另8起案件抽資金額高達(dá)1801萬元。
　　據(jù)了解，2001年溫州開出第一家擔(dān)保公司，到目前為止，如雨后春筍般發(fā)展到240多家，去年一年，僅在樂清市一地，便相繼成立了18家擔(dān)保公司、73家投資公司。但列入溫州市經(jīng)貿(mào)委調(diào)查備案的擔(dān)保公司不到40家。
　　此外，溫州市政協(xié)委員陳維國在一份提案中提到，有些擔(dān)保公司以信用擔(dān)保的形式，為中小型企業(yè)及個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸，從中收取高額手續(xù)費(fèi)；有的直接發(fā)放借款墊資，其年利率介于4%-25%之間，個(gè)別甚至高達(dá)50%，大大增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。
　　記者通過有關(guān)渠道了解到，擔(dān)保公司吸收儲(chǔ)蓄，再進(jìn)行放貸，都是通過比較隱蔽的手法來進(jìn)行的。“他們?nèi)谫Y，或者放貸出去的錢，借條上很少寫明是跟這個(gè)擔(dān)保公司發(fā)生關(guān)系的，大部分是反映出自然人和自然人之間的借貸關(guān)系。”溫州一位擔(dān)保公司的負(fù)責(zé)人袁先生透露。
　　許多溫州的擔(dān)保公司、投資公司的業(yè)務(wù)都超出了規(guī)定的范圍，暗中從事集資或變相非法集資活動(dòng)，采用傳銷的組織方式，聚集社會(huì)閑散資金，然后高利息貸出。“如果去跟非法操作的擔(dān)保公司借錢，不是熟人的話，他們不會(huì)借給你，就算是朋友介紹的，第一次也不會(huì)借很多。如果你主動(dòng)說一個(gè)很高的利率，他們也不會(huì)借給你。”一位自稱是“局內(nèi)人”的人士透露，“在合同中，反映出來的利率都是正常的，其他的利率都轉(zhuǎn)嫁到成本中去了。”

利息高到離譜

　　一邊是民間急需借貸的中小企業(yè)，一邊是想通過放貸得到高額利潤的放貸人，中介公司作為必不可少的一環(huán)，形成一條完整的“產(chǎn)業(yè)鏈”。
　　在這個(gè)鏈條中，一般放貸人會(huì)跟中介公司提出利率要求，這個(gè)過程叫“議價(jià)”，一般月利率會(huì)達(dá)到2分或者3分，很少有能達(dá)到4分或以上的。
　　中介公司再跟來借款的人進(jìn)行第二輪議價(jià)，“這很重要，一般中介公司就是通過差價(jià)來獲得利潤的。”局內(nèi)人介紹說，通過中介公司放貸出去的貸款，基本月利率都可以達(dá)到8分左右，更有月利率達(dá)到1毛，甚至1毛5的。
　　“有的擔(dān)保公司以民間貸款為名，其實(shí)是在發(fā)放高利貸。”局內(nèi)人告訴記者，不少擔(dān)保公司充當(dāng)了中介公司的角色，以高額的利息來作為回報(bào)，月利率高達(dá)40%-200%，在樂清當(dāng)?shù)孛襟w曾經(jīng)披露的個(gè)案中，最高的民間借貸，月利率甚至高達(dá)600%，這其實(shí)就是非法集資了。
　　值得注意的是，活躍在其中的很大一部分是中年婦女，樂清市政府有關(guān)部門的一份報(bào)告顯示，“從排查中發(fā)現(xiàn)組織非法集資的對(duì)象大部分是參加過20多年前吳華呈會(huì)的婦女，年齡都在50歲左右，她們熟悉詐騙的各種手段，欺騙性很強(qiáng)。”
　　樂清市委常委、柳市鎮(zhèn)黨委書記連新良在一次公開講話中表示：“從高秋荷非法金融案件中可以發(fā)現(xiàn)，參與的人員不僅有來自柳市鎮(zhèn)、樂成鎮(zhèn)、象陽鎮(zhèn)、黃華鎮(zhèn)、七里港鎮(zhèn)、北白象鎮(zhèn)的，甚至還有來自溫州市區(qū)和臺(tái)州市的，而且金額巨大，從公安部門和我鎮(zhèn)登記的情況來看，登記在冊(cè)的45人中，金額上百萬元的就有二十多人，其余大部分人的借款金額也都有幾十萬元。”可見，這些非法金融活動(dòng)具有涉案金額大、涉及人員眾多的特點(diǎn)。
　　記者了解到，樂清甚至專門成立了一個(gè)“樂清市處置非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組”，這個(gè)小組是由市政府牽頭，成員由法院、檢察院、監(jiān)察、宣傳部、政法委、公安、司法、財(cái)政、審計(jì)、工商、經(jīng)貿(mào)、法制辦、信訪、人行、銀監(jiān)等部門及主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)人組成。
　　在被譽(yù)為“中國電器之都”的柳市鎮(zhèn)，方圓不到150平方公里的范圍內(nèi)，低壓電器企業(yè)超過3000個(gè)，這里民間借貸尤為盛行，大部分都依靠人際關(guān)系，一般都打個(gè)白條，利率多是通過口頭協(xié)商或隨行就市。
　　去年9月，樂清市常務(wù)副市長王軍專門到柳市鎮(zhèn)調(diào)研非法金融活動(dòng)，調(diào)研的第二天他就召開鎮(zhèn)政府專題會(huì)議，并成立了處置非法金融活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組。