這是張納新人生中的第一筆金融投資。為了避免“花錢買個教訓”，她選擇了歷史悠久的英國渣打銀行。
    這位天津的普通職員2007年7月在渣打銀行北京中關村支行購買了兩款“代客境外理財”系列產品，當金融海嘯襲來，她10.2萬美元的非保本型理財產品幾乎血本無歸。
    她原本以為，撬開自己錢包的，是看得見、摸不著的金融危機。可進入2008年下半年，她反思自己的這段經歷，懷疑真正的罪魁是“渣打銀行的陷阱”。因為她不明白，那份沒見過的合同上，怎么會有自己的簽名。
    與張納新有大致相同經歷的，在全國各地有80幾位。他們在網絡上以“渣打苦主”的身份，互通往來，希望集體討個說法。
    “渣打苦主”們相似的經歷是：信任渣打銀行——購買代客境外理財產品——虧得一塌糊涂——懷疑銀行有詐——屢次交涉未果。
    北京一家中資銀行雇員沙小姐也在“渣打苦主”之列。她告訴記者，自己曾質問渣打銀行華北區的一位高級管理人員：“金融風暴大家都虧錢，我能接受，我不能接受的是你騙我。”

沒見過的合同上竟有親筆簽名

    代客境外理財，是由具有合格的境內機構投資者資格的金融機構，聚集國內投資者的資金，投資境外金融市場的相關產品。
    渣打銀行2006年9月首批獲準開展代客境外理財業務，“為客戶實現了個人資產的全球化配置，并因其獨到的投資視角和對市場脈搏的領先把握廣受投資者青睞”。
    一些“渣打苦主”說，購買了產品一年之后才發覺，手中連一份合同都沒有。如果發生糾紛，想起訴都難。
    張納新認為，客戶連合同復印件都沒有，這可能為銀行的暗箱操作埋下伏筆。她對記者說，2008年10月，她才意識到，只有與渣打簽過代客境外理財協議，才可以進行投資。而自己購買產品一年多了，從未見過這份協議。她幾經努力，向銀行方面索要了一份復印件，發現這是一份陌生的協議，可簽署頁上赫然有自己的親筆簽名。
    她由此懷疑，是自己在銀行開戶時的字跡被“偷張換頁”到代客境外理財協議書上。

看不懂的產品，為什么要買

    張納新說，自己曾試圖起訴，可法官在看過她提供的產品認購申請書以后，問了一句：“這是什么呀？”
    “法官都看不懂，渣打的產品說明可見有多復雜！”她說。
    本報記者問張納新：“看不懂的產品，為什么要買？”
    她反問：“買牛奶的時候我們知道它有三聚氰胺嗎？我們也不知道它有毒啊！那我們就該死，該喝毒牛奶嗎？”
    北京的沙小姐前不久讀了一門金融理財師的課程，任課教師是一位大學教授。“課上每人介紹一個案例，我就把渣打網站上一個產品的介紹作為案例講了。課上60個人，我講完之后，兩三個明白，最搞笑的是教授沒有聽懂。他覺得銀行不應該賣這么復雜的產品。”
    記者找來渣打一款非保本型產品的宣傳手冊，上面印著當初令她怦然心動的文字：“渣打銀行攜150余年環球投資經驗，為您放眼經濟增長勢頭迅猛的亞洲區域”，“捕獲最熱投資主題”，“運用杠桿放大投資”，“世界著名投資專家潛心分析市場環境”，“精挑細選投資標的”……
    渣打并非沒有“風險披露聲明”，聲明中提醒客戶，回報可能為負數，強調：“本宣傳手冊僅供閣下參考，不應作為閣下作出投資決定的依據。在決定投資之前，閣下應先獨立了解交易的風險及性質，并考慮個人能承受的風險、期望回報率、整體要求及其他情況，并獨立作出投資決定。”
    但在張納新看來，這只是難以理解的文字游戲：“我注意看了渣打的代客境外理財協議、產品認購書、風險測試資料，還有寄來的產品表現說明。只要是渣打寄來的東西，最關鍵的就是為渣打免責，一句話，渣打什么責任都沒有、都不承擔，所有的風險都是客戶的。所有的一切都是不對他們的真實性、可靠性什么的負責，不作為投資的建議，等等，看得我都崩潰了。”
    “不作為參考，給我們看這些做什么？我們都是普通投資者，不了解境外的市場，也不能獨立了解產品的性質、風險，我們肯定依據這些資料和理財顧問的建議，不然我們找他們干什么？”張納新說。

“專屬”理財顧問是否聽上去很美

    外資銀行配備的“專屬”理財顧問是一個吸引人的稱號。“我們就是沖著專業理財顧問去的，很大程度上我是依賴他的。”張納新說。
    她已換過理財顧問，并向渣打銀行方面表達過不滿。她說，自從自己購買了產品之后，他就久久不見音訊。
    深圳人李小丹2007年買了渣打的代客境外理財產品。“他們向我大力推薦這款產品，并且沒有進行全部合法、合規的理財流程，最主要的是，他們在銷售中對我從未說過風險，只是講了盈利。”
    據李小丹總結：風險測試走形式，根本沒做；沒有給我足夠的時間看合同，合同也看不懂；沒有給我一份合同原件。
    渣打銀行公司事務部在回答中國青年報記者提問時強調：“每個投資客戶都將進行適應性測試，包括檢測其風險承受能力和預期回報等項目，來更好地認清客戶的理財需求和風險承受能力。”
    但許多渣打客戶向記者反映，他們遭遇的風險測試明顯是走形式，是直接翻到最后一頁簽字的，因為有的理財顧問告訴他們，這就是個游戲，或者是走個過場。
    張納新就說，自己從未做過任何正規風險測試，懷疑是理財顧問“代辦”了所有測試題目。她在向渣打索取的風險測試文件中看到，關于投資金額的選項，“張納新”選的是“100萬美元”，而這只占她總資產的5％以下。
    “我算了一下，我由一個普通職工，在渣打的理財顧問手下，竟然變成億萬富翁了。”張納新說，自己在這家銀行開的美元賬戶里，只有一美元的存款。
    在接受中國青年報記者采訪時，中華全國律師協會經濟專業委員會主任、北京市大成律師事務所高級合伙人肖金泉指出，金融衍生產品非常復雜，一些工具“非常兇險”，專業投資者都很難搞清風險。至于普通人，“看不懂拿的是什么，不知道自己的賬號里發生了什么事情”。所以，沒搞清楚產品之前，一般不要買。

渣打回應：我們謹守合法合規運營

    中國青年報記者向渣打銀行中國區總部提出了“渣打苦主”們反映的問題：大都是合同只有一份、簽名涉嫌偽造、產品晦澀難懂、風險測試形同虛設、理財顧問涉嫌“忽悠”等等。
    在回復記者的郵件中，渣打銀行公司事務部的工作人員說：“渣打銀行對中國市場有著長期的承諾。合法、合規的運營是我們謹守的首要任務。”
    “渣打銀行一向提倡為客戶構建穩健平衡的投資理財框架，對投資者的教育也是我行一項長期而重要的舉措。”
    關于銷售人員的銷售流程，該行表示：“渣打銀行有一套非常嚴謹的銷售指引規定，規范理財產品銷售人員的銷售流程。我行的客戶經理都需要具備相關的金融資質才可以上崗，并且我行也不斷地提供相關培訓，以確保對客戶的服務質量。如果銷售人員有不當銷售，一經查實我行也會嚴肅處理。
    “渣打的客戶經理會花一定的時間和客戶全面解釋結構性理財產品的設計，提示相關的風險。
    “銀行會借助專業知識和技能為客戶投資給出建議，投資理財決定的核心，最終是客戶本身。
    “理財產品是一種中長期的投資。根據市場表現或者經濟周期，理財產品表現也會有所起伏。渣打銀行一向提倡為客戶構建穩健平衡的投資理財框架，提出以健康理性的心態對待理財。投資者要理性投資，合理做好資產分配，從而在任何市場情況下都能有效地分散風險，并捕捉到相應的機會。”
    渣打銀行此次并未回應記者詢問的關于張納新等人反映的具體問題，“每一個投訴案件都具備其獨特性，都會涉及客戶的隱私，出于對客戶隱私的保護，我行無法討論具體個案”。
    不過這家銀行承諾：“渣打銀行一貫重視客戶的寶貴意見，由于我行意識到每一個客戶的情況不盡相同，會針對不同客戶的意見適時做出相應回復。我行十分重視客戶的反饋意見，會努力保持與客戶的各種溝通渠道的暢通，尤其是持續地與那些不滿意的客戶溝通，希望盡早可以達成共識。”
    渣打銀行公司事務部還表示，由于時值周末，調查存在難度，過幾天將向記者作出更為詳細的回答。
    本報天津1月18日電