10月9日至12日，以農村改革為重點的黨的十七屆三中全會在北京召開，眾多媒體和專家學者均把關注的重點放在了土地改革上，相比之下討論和研究農村、農民融入現(xiàn)代金融體系的少。

　　今天，中國農民收入中的大部分已經是來自城市打工收入，人均一年只有400元左右收入來自農業(yè)本身。即使公司加農戶等現(xiàn)代農業(yè)使農民的農業(yè)收入增加10倍、20倍，單純的農業(yè)收入也遠遠趕不上城市居民收入。因此，新一輪三農改革意在農村農業(yè)農民，功夫卻在城市。除了要保證農民手中有地，還應該保證他們手中有錢。有錢才有創(chuàng)業(yè)資本，不論是經營現(xiàn)代農業(yè)還是進城創(chuàng)業(yè)，都是如此。如果說，土地改革為未來中國發(fā)展奠定產權基礎，那么，金融改革使農民、農業(yè)融入現(xiàn)代輸血機制，則是盡快使農民、農業(yè)擺脫國民經濟弱勢地位的外部保障。
　　不可否認，在農村推進現(xiàn)代金融體系是一個全世界的難題，發(fā)達國家通過讓農業(yè)產業(yè)化、現(xiàn)代化，已經回避了這一問題，但是在眾多仍擁有傳統(tǒng)農業(yè)的發(fā)展中國家來說，卻幾乎沒有可借鑒的操作經驗。獲得諾貝爾獎的尤努斯在小額貸款銀行的實踐上獲得一些成功，但這種以小組成員互為擔保的融資模式，很難滿足中國農村大規(guī)模發(fā)展的需要。
　　如果光有土地制度的改革而沒有現(xiàn)代金融體系的支持，將很難產生農民自發(fā)自主的現(xiàn)代農業(yè)，農民的命運就是等待外來大資本“兼并”。這是因為，單靠農民內部的金融合作，無法為現(xiàn)代農業(yè)提供足夠的資金支持，因為農民總體上太窮；單靠農民內部的土地流轉與合作，也不足以使農民真正富裕起來，因為人均土地太少而組織化成本太高。
　　錢從哪里來？就從現(xiàn)代金融體系中來�，F(xiàn)代金融業(yè)的本質就是“信用”——要獲得金融支持，就必須有相對應的“信用”，抵押、擔保、盈利能力等等。因此，要在中國的農村推廣現(xiàn)代金融體系，最重要的就是增強農民獲得“信用”的能力。首先，就是要讓農民的資產轉變?yōu)榻鹑谫Y產，讓農民的土地、住宅可以抵押貸款，對于這種抵押貸款，只要是用于務農的，國家給予政策扶持。但單純這種辦法還是無法解決農民的發(fā)展資金問題。那就應該考慮第二種辦法：讓農民在農村蓋房擁有和城市居民平等的按揭抵押權利，取得和城市居民一樣的“首付”二三成、貸款8.5折優(yōu)惠的待遇。這樣的貸款優(yōu)惠利率，是目前最優(yōu)惠的一種，平均年息才百分之六點幾，比農村信用社扶持下崗工人的月息1.06%還優(yōu)惠許多。
　　這里會不會有矛盾？就是伴隨大批農戶轉變?yōu)槌鞘芯用�，一大批村莊將走向衰落，有可能導致農村房屋貶值。這種情況，可以通過從緊、從低進行土地和房產價值評估及提高“首付比”等辦法來規(guī)避銀行風險。比起現(xiàn)如今農民蓋房全部要用自己的錢或者東挪西借，創(chuàng)業(yè)發(fā)展又被迫從民間高息借貸，而且融資金額很小、渠道很窄，甚至常常融不到資借不到錢來說，這仍是一筆非常大的支持。很多發(fā)展中國家和地區(qū)的農村、農民、農業(yè)，往往得不到現(xiàn)代金融體系支持，一個重要原因是擔心農民的還貸能力，他們不像城市居民一樣有相對固定收入。但這卻造成了一種惡性循環(huán)：越得不到國家優(yōu)惠信貸的支持，就越缺乏創(chuàng)業(yè)資本，從而收入和信用能力越低。這個死結，必須從國家現(xiàn)代金融體系“先予”方面打開突破口。國家通過現(xiàn)代金融體系向農民身上輸血，農民才能活力充沛，才能更好地為社會和國家造血。這種性質的貸款，仍然是財產(土地、房屋)擔保性質的貸款，與尤努斯的個人信用聯(lián)合擔保的鄉(xiāng)村銀行明顯不同，那種貸款額度往往非常小、成本高，故而利率也高。
　　值此世界性的金融危機面前、信貸緊縮的當口，正是啟動農村金融改革的好時機。一來可以適當擴大放貸規(guī)模，緩解銀行存款壓力；二則此時銀行對資產的價值評估更加謹慎，有利于規(guī)避風險；三來通過信貸支持農民創(chuàng)業(yè)，提高農民收入，擴大內需。通過土地、農房及宅基地抵押等形式，將農民納入現(xiàn)代金融體系，不僅是農民實現(xiàn)其平等國民待遇之需，也完全有可能成為抵御和緩解世界金融危機對中國影響的一個重要杠桿和支點。