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      建議將村鎮銀行列入存款保險制度試點范圍
          2008-07-01    作者:高偉    來源:第一財經日報

        2006年底銀監會放寬了農村金融市場準入后,鼓勵各類資本到農村設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社。截至今年5月末,全國正式開業的新型農村金融機構達41家,其中村鎮銀行28家。目前這些村鎮銀行運營比較良好,其原因是多方面的。從內部看,村鎮銀行的業務經營范圍與其他商業銀行基本相同,但他們能主動轉變經營方式,不等客上門,主動深入農村,和農信社爭存款、客戶和人力資源,在競爭中增強了自身的營利能力;從外部看,宏觀經濟形勢良好,每年有10%的增長速度,為村鎮銀行發展創造了良好的經濟環境。當然,還有很重要的一點,那就是現在銀行存貸款利差大,一年期存貸款毛利差在3.5%以上。在如此高的利差下,只要能從監管部門那里獲得營業資格,即便只做存貸款業務,也能輕松盈利。
        但我們必須清醒地認識到,經濟不可能永遠處于上升階段;利率市場化也是大勢所趨。如果承認這兩個假定前提,那就會出現這樣一種情況:在利率市場化進程中,隨著利差不斷縮小,一旦宏觀經濟處于下降階段,在激烈的金融市場競爭中,必然會出現銀行倒閉問題。屆時,稚嫩的村鎮銀行能獨善其身嗎?我看很難。如果出現村鎮銀行倒閉問題,那么我們該如何處置呢?
        讓人行做“救火隊長”?筆者認為不可取。2003年的農信社改革,將農信社交給地方管理,當然,如果農信社經營不善倒閉了,也由地方政府負責處理。從控制風險的角度看,這是金融風險從中央向地方分散和轉移的過程。雖然村鎮銀行現在可從人行那里得到“320”的行別代碼,符合條件的還可以加入人行小額支付系統和支票影像交換系統,但如果村鎮銀行真要到了破產的地步,要求人行來救火,肯定難度很大,因為現在就有一些經營不善的農信社在那里等著呢。
        將破產的村鎮銀行交給地方政府處理?這是一種選擇。但如果那樣做的話,村鎮銀行的經營和高管任命也將受地方政府影響,村鎮銀行和其他農信社、農商行也就沒有什么區別了,并有可能成為一家人,這不利于增強農村金融體系的競爭。
        我認為比較現實的選擇是,將村鎮銀行列入存款保險制度的首批試點范圍。在今年的政府工作報告中提出將“建立存款保險制度”。這就意味著,作為一個國家金融安全網重要組成部分的存款保險制度,將逐漸在我國建立起來。這是我國金融體制的重大改革,影響深遠。為慎重起見,需要在試點中逐步推廣。村鎮銀行作為全新的銀行,可以首先納入存款保險制度的試點范圍。這是因為村鎮銀行作為新生的小銀行,影響面小,沒有歷史包袱,不受條條塊塊因素的制約。拿村鎮銀行搞試點,即便失敗了也不會引發金融危機。而村鎮銀行有了存款保險制度這把“保護傘”,可大大提高其自身的公信度和社會認可度。因為村鎮銀行發展的第一步,是要讓公眾放心地在你那里存款。“巧婦難為無米之炊”,如果村鎮銀行連老百姓的存款都吸收不來,那就真離破產不遠了。由此可見,存款保險制度對于新生的村鎮銀行來說,是何等的重要。
        另外,村鎮銀行的市場在農村,服務對象是“三農”,開展的涉農業務具有一定的政策性。國家應該出臺鼓勵和支持村鎮銀行發展的政策和措施,比如稅收優惠政策、財政補貼政策,支農再貸款政策和信貸擔保體系等,為村鎮銀行發展營造良好的金融環境。

      (作者單位:國務院發展研究中心)

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