2006年底銀監會放寬了農村金融市場準入后，鼓勵各類資本到農村設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社。截至今年5月末，全國正式開業的新型農村金融機構達41家，其中村鎮銀行28家。目前這些村鎮銀行運營比較良好，其原因是多方面的。從內部看，村鎮銀行的業務經營范圍與其他商業銀行基本相同，但他們能主動轉變經營方式，不等客上門，主動深入農村，和農信社爭存款、客戶和人力資源，在競爭中增強了自身的營利能力；從外部看，宏觀經濟形勢良好，每年有10％的增長速度，為村鎮銀行發展創造了良好的經濟環境。當然，還有很重要的一點，那就是現在銀行存貸款利差大，一年期存貸款毛利差在3.5％以上。在如此高的利差下，只要能從監管部門那里獲得營業資格，即便只做存貸款業務，也能輕松盈利。
　　但我們必須清醒地認識到，經濟不可能永遠處于上升階段；利率市場化也是大勢所趨。如果承認這兩個假定前提，那就會出現這樣一種情況：在利率市場化進程中，隨著利差不斷縮小，一旦宏觀經濟處于下降階段，在激烈的金融市場競爭中，必然會出現銀行倒閉問題。屆時，稚嫩的村鎮銀行能獨善其身嗎？我看很難。如果出現村鎮銀行倒閉問題，那么我們該如何處置呢？
　　讓人行做“救火隊長”？筆者認為不可取。2003年的農信社改革，將農信社交給地方管理，當然，如果農信社經營不善倒閉了，也由地方政府負責處理。從控制風險的角度看，這是金融風險從中央向地方分散和轉移的過程。雖然村鎮銀行現在可從人行那里得到“320”的行別代碼，符合條件的還可以加入人行小額支付系統和支票影像交換系統，但如果村鎮銀行真要到了破產的地步，要求人行來救火，肯定難度很大，因為現在就有一些經營不善的農信社在那里等著呢。
　　將破產的村鎮銀行交給地方政府處理？這是一種選擇。但如果那樣做的話，村鎮銀行的經營和高管任命也將受地方政府影響，村鎮銀行和其他農信社、農商行也就沒有什么區別了，并有可能成為一家人，這不利于增強農村金融體系的競爭。
　　我認為比較現實的選擇是，將村鎮銀行列入存款保險制度的首批試點范圍。在今年的政府工作報告中提出將“建立存款保險制度”。這就意味著，作為一個國家金融安全網重要組成部分的存款保險制度，將逐漸在我國建立起來。這是我國金融體制的重大改革，影響深遠。為慎重起見，需要在試點中逐步推廣。村鎮銀行作為全新的銀行，可以首先納入存款保險制度的試點范圍。這是因為村鎮銀行作為新生的小銀行，影響面小，沒有歷史包袱，不受條條塊塊因素的制約。拿村鎮銀行搞試點，即便失敗了也不會引發金融危機。而村鎮銀行有了存款保險制度這把“保護傘”，可大大提高其自身的公信度和社會認可度。因為村鎮銀行發展的第一步，是要讓公眾放心地在你那里存款。“巧婦難為無米之炊”，如果村鎮銀行連老百姓的存款都吸收不來，那就真離破產不遠了。由此可見，存款保險制度對于新生的村鎮銀行來說，是何等的重要。
　　另外，村鎮銀行的市場在農村，服務對象是“三農”，開展的涉農業務具有一定的政策性。國家應該出臺鼓勵和支持村鎮銀行發展的政策和措施，比如稅收優惠政策、財政補貼政策，支農再貸款政策和信貸擔保體系等，為村鎮銀行發展營造良好的金融環境。

（作者單位：國務院發展研究中心）