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| 增加網(wǎng)點(diǎn)解決不了銀行排隊(duì)頑疾 |
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| 2007-05-11 黃雋 來源:每日經(jīng)濟(jì)新聞 |
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銀行排隊(duì)問題日益突出。熱議聲中，給出的“處方”無外乎兩種：增加銀行網(wǎng)點(diǎn)和提高現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)效率。從短期來看，這些措施可以緩解銀行排長隊(duì)情況，但從長遠(yuǎn)來說，這些措施是治標(biāo)不治本的權(quán)宜之計(jì)。
銀行排隊(duì)日益嚴(yán)重的主要原因是，居民資金的流動(dòng)性大大增加，銀行表外業(yè)務(wù)品種迅速增加；基金、理財(cái)?shù)葟?fù)雜業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間普遍增加。
從上個(gè)世紀(jì)90年代開始，在主要工業(yè)化國家，伴隨著金融產(chǎn)品快速增長的是銀行的數(shù)量和分支機(jī)構(gòu)的大幅度減少。從1997年到2003年，僅歐盟國家的銀行，其數(shù)量就從9100家下降到7500家。這些國家城市的銀行網(wǎng)點(diǎn)，其數(shù)量與北京、上海相比要少很多，但并沒有出現(xiàn)排長隊(duì)問題。關(guān)鍵在于工業(yè)化國家網(wǎng)絡(luò)的普及程度無論從深度還是廣度都比我們要強(qiáng)得多，人們習(xí)慣于便捷和安全的網(wǎng)上操作。
網(wǎng)上銀行的普及使銀行業(yè)的競爭態(tài)勢發(fā)生了深刻的變化，競爭從有形發(fā)展到無形，使得傳統(tǒng)的通過增設(shè)分支行來擴(kuò)大銀行實(shí)力的戰(zhàn)略出現(xiàn)了重大的變化。自動(dòng)出納機(jī)ATM替代了網(wǎng)點(diǎn)的大部分職能，零售業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化，網(wǎng)上銀行日常維護(hù)費(fèi)用比分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營費(fèi)用要低得多，交易費(fèi)用明顯降低。銀行電子金融創(chuàng)新的程度、處理信息量的能力及為客戶提供優(yōu)質(zhì)方便服務(wù)的能力成為未來銀行競爭的焦點(diǎn)。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行的優(yōu)勢將在于擁有的信息量和如何最大地利用這些信息為顧客服務(wù)，即在于高效率的“信息交換”。
套用發(fā)達(dá)國家的情況不盡合理，中國銀行業(yè)開放不久，整體競爭水平較低，遠(yuǎn)沒有完成人員密集型到技術(shù)密集性的轉(zhuǎn)變，銀行業(yè)的競爭更多地表現(xiàn)出來的是低層次的硬件上的較量，因此強(qiáng)化競爭是中國銀行業(yè)發(fā)展不可逾越的一個(gè)階段，增加銀行的數(shù)量有利于打破市場結(jié)構(gòu)，可以提高銀行業(yè)的整體服務(wù)意識(shí)和效率。
增加銀行及銀行的網(wǎng)點(diǎn)在短期內(nèi)不僅必須而且必要，但物理擴(kuò)張只能應(yīng)一時(shí)之急，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)的增加遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度和人們對(duì)財(cái)富敏感的提升程度。在大城市人工和房屋成本直線上升的情況下，完全以無限制地增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和人員的方法來達(dá)到不排隊(duì)的目標(biāo)，無論從銀行控制成本的角度，還是從其長遠(yuǎn)的有效性來看都不是最優(yōu)選擇。我國臺(tái)灣地區(qū)在銀行業(yè)開放過程中缺乏有效控制，盲目發(fā)展導(dǎo)致銀行分支機(jī)構(gòu)比便利商店還多，本土銀行的整體效率從2001年開始下滑。到2005年底，過度競爭導(dǎo)致30%以上的本土銀行虧損。2004年10月，我國臺(tái)灣地區(qū)被迫提出“二次金改”，對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取限時(shí)減半的大幅削減合并的改革，付出了巨大的社會(huì)成本而未扭轉(zhuǎn)銀行業(yè)效率下滑的趨勢。
最有效的方式是通過大量增加電子自助設(shè)備（主要指電話銀行、網(wǎng)上銀行和自助銀行）來替代人工服務(wù)，用較低成本的現(xiàn)代化手段來解決問題。對(duì)于銀行而言，如下三點(diǎn)是當(dāng)務(wù)之急：一、大力發(fā)展電子自助服務(wù)，提高技術(shù)含量，使一般柜臺(tái)業(yè)務(wù)完全可以通過自助設(shè)備或網(wǎng)上銀行快捷完成；二、下大力解決電子銀行安全問題，讓大家用得放心，同時(shí)嚴(yán)厲打擊金融犯罪；三、加強(qiáng)電子銀行使用的培訓(xùn)和宣傳，使電子銀行交易費(fèi)用明顯低于柜臺(tái)人工服務(wù)。 |
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