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    1. 公積金改為住房銀行應慎行
      2014-09-12    作者:堂吉偉德    來源:證券時報
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        全國6萬億住房公積金何去何從,是一個讓人高度關注的問題。有人建議用住房銀行取代目前的公積金管理機構,將公積金繳存的資金改為商業運作。

        住房公積金相關改革遲遲難以推進。究其原因既有既得利益阻礙的因素,也有改革方向難以明確的因素。國務院頒布的《住房公積金管理條例》屬于行政法規,其管理機構又多屬行政事業類性質,存在政企不分的問題。再加上住房公積金提取門檻過高等原因,很多資金“躺在賬上睡大覺”。對此,各方進行了一些改革,但如果沒有系統的改革,在現有管理體系和法律框架下的“小敲小打”,注定很難取得重大的突破。

        公積金管理機構改為住房銀行,將沉淀的住房公積金改為商業用途,確實有助于盤活資源,使之發揮更大的作用。這一點之前已有先例,比如曾經的農村合作基金會,還有現有的農村信用社和郵政儲蓄銀行等,都是采取原始入股方式創立起來的,并經過商業用途而得到壯大。但是,現行行政化管理的體系很難被打破,是公積金機構改為住房銀行的一個重大障礙。然而實際上,住房公積金銀行化運作首先反對的人,可能還是繳存者。作為法定強制繳納的福利性經費,住房公積金的使用范圍理應具有“唯一性”,任何改變其用途的做法都有違設立初衷,不僅在法律上難以立足,在民意上也難以獲得支持。

        設立成商業銀行之后,其責權利如何厘清,繳存者的權益又如何保障,用于貸款解決住房需求又如何實現?一些地方將住房公積金用于保障房建設已引起了極大的爭議,一旦商業化之后,在牟利沖動之下,其公益性就很難獲得保障。

        住房公積金作為民生資金實現商業化運作也沒有成功的先例。公積金管理機構的主要職責,就是在確保資金的公益性基礎上達到保值增值,而不是利潤最大化。作為民生資金,其安全性和合理性應為基礎要件。若是因為積淀太多,管理體系呈現行政化傾向,就考慮商業化運作以加速其流動,那么同樣結余過多的養老保險、醫療保險費,豈不也要設立養老保險銀行或者醫療保險銀行,實行商業化運作?

        有關住房公積金的任何改革動議,都必須確保其民生性和公益性,并兼顧繳存人的基本權利。公積金過多積淀而無以盤活,還在于其準入門檻太高,條條框框太多,需要著眼于簡化公積金辦理手續、降低公積金貸款門檻、縮短審批的時間。同時要降低首付比例,提高貸款額度,延長還貸時間,讓低收入者真正有機會利用公積金購得起房。

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