準父母往往希望自家寶寶能在春秋兩季出生，因為適宜的溫度、豐富的時令果蔬有助于嬌弱的新生兒健康成長。相比之下，剛剛獲批進入籌建程序的三家民營銀行，所面對的成長環(huán)境卻并不樂觀。

　　國內(nèi)利率市場化進程加快、互聯(lián)網(wǎng)金融以及融資渠道的多樣化正在擠占銀行業(yè)的生存空間，可以預(yù)期的是，本來就屬于非暴利行業(yè)的銀行業(yè)，未來的競爭將進一步加劇。

　　近期筆者參加一個線下沙龍，與會嘉賓對民營銀行試點觀點分歧明顯。部分嘉賓認為在適當標準下，應(yīng)該放開民營銀行設(shè)立，他們的觀點是，不論混合所有制改革還是民營銀行，體現(xiàn)的都是一種“民進國退”的改革思路，而銀行體系的開放可以以民營銀行設(shè)立的放開為起點。反對的聲音則更大，他們認為制度尚未健全，放開民營銀行設(shè)立，在當前銀行業(yè)競爭惡化的環(huán)境下，企業(yè)的逐利性可能使部分銀行放棄穩(wěn)健經(jīng)營，或出現(xiàn)銀行倒閉潮并危及國家金融安全。

　　此爭論最可作為前車之鑒的是我國臺灣地區(qū)銀行業(yè)的改革。1989年，臺灣銀行法部分條文修正案推出，金融自由化、國際化，利率市場化和銀行業(yè)門檻放寬齊頭并進，1991年首批核準的民營銀行即達到15家，本地銀行的大量增加加劇了競爭，行業(yè)資產(chǎn)收益率一路下滑，金融創(chuàng)新不足使銀行機構(gòu)只能在信貸業(yè)務(wù)上大膽冒進，10年間臺灣本土銀行業(yè)不良貸款率從1%升至7.7%，遠高于外資銀行本地分行。此后便是銀行業(yè)連續(xù)三年集體虧損以及中小銀行倒閉潮的到來，臺灣地區(qū)金融環(huán)境遭受重創(chuàng)。

　　已獲批文的三家民營銀行，不管是小微貸款、供應(yīng)鏈金融還是對公業(yè)務(wù)，都已是銀行及其他金融機構(gòu)的競爭紅海，在現(xiàn)有制度格局下，這三家銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間有限。

　　事實上，在我國銀行體系中，民間資本的地位并不低。截至去年底，全國性股份制銀行中民間資本占比超過40%，145家城商行中占比過半，農(nóng)村金融機構(gòu)占比更高。筆者認為，從這些存量機構(gòu)入手更符合實際，從而使得此類銀行民間資本不僅在股權(quán)結(jié)構(gòu)中占有一定比例，公司治理方面也有充分話語權(quán)，使其更符合現(xiàn)代企業(yè)治理要求，并減少地方政府干預(yù)。

　　業(yè)務(wù)方面，農(nóng)商行或民營銀行可參照國外社區(qū)銀行發(fā)展模式，重點滿足部分區(qū)域或領(lǐng)域金融服務(wù)的稀缺，并在業(yè)務(wù)便利性和個性化方面多做文章。