這在根本上仍然是一種格式合同，必須有銀行監(jiān)管部門(mén)的介入來(lái)確保合同的規(guī)范化，避免雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的過(guò)度失衡。
近日官方媒體發(fā)文批評(píng)了銀行“拒收小額存款”現(xiàn)象，即有的銀行網(wǎng)店強(qiáng)行規(guī)定兩萬(wàn)元以下存取款只能去ATM機(jī)辦理，稱(chēng)其既違反了法律規(guī)定，也構(gòu)成一種“嫌貧愛(ài)富”的消費(fèi)歧視。
的確，ATM機(jī)辦理對(duì)部分消費(fèi)者尤其是老年人構(gòu)成不小的技術(shù)難題。而且，ATM機(jī)只能收取百元鈔票，而且辨認(rèn)鈔票能力較弱，而根據(jù)法律的明確規(guī)定，銀行應(yīng)無(wú)償為公眾兌換殘缺、污損人民幣，不得拒絕兌換。根據(jù)這一規(guī)定，如果ATM機(jī)技術(shù)問(wèn)題造成了實(shí)際上的拒絕服務(wù)，由此引起的責(zé)任應(yīng)該由銀行負(fù)責(zé)。柜臺(tái)服務(wù)與ATM機(jī)服務(wù)相比也許有等待時(shí)間長(zhǎng)等劣勢(shì)，但卻有更為人性化、更能滿(mǎn)足客戶(hù)多方面需求等優(yōu)勢(shì)，對(duì)于那些更重視這些優(yōu)勢(shì)的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，拒絕柜臺(tái)服務(wù)要求是對(duì)其權(quán)益的損害。
ATM機(jī)的廣泛使用讓銀行業(yè)務(wù)變得更加快捷高效，可提高銀行單位時(shí)間內(nèi)的服務(wù)能力，隨著消費(fèi)者平均技術(shù)使用能力的提高，這對(duì)消費(fèi)者的整體利益是好的，但應(yīng)該注意的是，該過(guò)程不應(yīng)演變成對(duì)消費(fèi)者的強(qiáng)迫。強(qiáng)制性規(guī)定兩萬(wàn)元以下存取款在ATM機(jī)上辦理，是對(duì)傳統(tǒng)銀行存款合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的變更，必須有明確的法律規(guī)定出臺(tái)才能生效，而且必須盡到非常充分的通知義務(wù)，而目前無(wú)論是銀行內(nèi)部還是監(jiān)管部門(mén)都沒(méi)有相關(guān)文件，因此這些銀行網(wǎng)點(diǎn)的做法確屬違法。它們可以建議客戶(hù)對(duì)小額存取款使用ATM機(jī)，并提供充足的咨詢(xún)和引導(dǎo)服務(wù)，這應(yīng)該也是很多客戶(hù)樂(lè)見(jiàn)的，但如果因此而限制消費(fèi)者選擇權(quán)，就是用銀行自身的經(jīng)營(yíng)考慮壓倒了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的考慮。
圍繞小額存款還有一個(gè)爭(zhēng)議問(wèn)題是部分銀行對(duì)其收取賬戶(hù)管理費(fèi)，目的是清理那些閑置不用或者使用率極低的小額賬戶(hù)，因?yàn)樗鼈儗?duì)銀行的管理資源帶來(lái)較大負(fù)擔(dān)，以至于銀行支付的管理成本可能已經(jīng)超出了存款帶來(lái)的收益。然而，雖然管理費(fèi)有經(jīng)濟(jì)上的合理性，國(guó)外也有類(lèi)似做法，但是銀行要改變過(guò)去一視同仁免費(fèi)服務(wù)的做法收取管理費(fèi)，盡管說(shuō)也是要以?xún)?chǔ)戶(hù)接受為前提，但這在根本上仍然是一種格式合同，必須有銀行監(jiān)管部門(mén)的介入來(lái)確保合同的規(guī)范化，避免雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的過(guò)度失衡。
近年來(lái)隨著民眾權(quán)利意識(shí)提高，銀行服務(wù)質(zhì)量受質(zhì)疑的案例日益增多，如ATM機(jī)吐出假鈔銀行不用負(fù)責(zé)，而柜員多給錢(qián)客戶(hù)卻必須返還等等。因?yàn)橹袊?guó)的銀行以“財(cái)大氣粗”的國(guó)有銀行為主，導(dǎo)致金融服務(wù)消費(fèi)者處于絕對(duì)弱勢(shì)地位。在此情況下，銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將確保消費(fèi)者權(quán)益作為一項(xiàng)重要的監(jiān)管目標(biāo)，對(duì)銀行格式合同進(jìn)行嚴(yán)格審核，否決其中明顯違反消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)或?qū)^(guò)于傾向銀行的條款，同時(shí)嚴(yán)格監(jiān)督銀行的各項(xiàng)收費(fèi)水平。銀監(jiān)會(huì)還應(yīng)確保銀行遵守在服務(wù)條件、風(fēng)險(xiǎn)提醒等方面信息公開(kāi)的規(guī)定，確保銀行在更改合同條款時(shí)盡到完善的通知義務(wù)。在未來(lái)，利率市場(chǎng)化是金融改革的必由之路，引入更多競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制之后，考驗(yàn)的將是銀行的經(jīng)營(yíng)管理能力和服務(wù)創(chuàng)新能力，所以目前通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管敦促銀行為金融消費(fèi)者提供更好服務(wù)，也符合銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。