近日，我國央行條法司司長穆懷朋在新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展高峰論壇上透露，人民銀行正在會同有關(guān)部門加緊制定《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這份意見將成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的制度基礎(chǔ)。

　　對于第三方支付行業(yè)自身來看，目前也到了行業(yè)轉(zhuǎn)型與發(fā)展關(guān)鍵時(shí)期。此時(shí)制約行業(yè)健康發(fā)展的有幾方面問題。第一，交易的支付安全問題。在支付環(huán)節(jié)中，便捷與安全往往是此消彼長的關(guān)系。隨著市場競爭的日趨激烈，為了對市場份額和客戶資源“跑馬圈地”，第三方支付工具的創(chuàng)新越來越簡單便捷，這在提高支付效率的同時(shí)，也必然產(chǎn)生更多的交易安全風(fēng)險(xiǎn)漏洞。此外，在國內(nèi)對于客戶信息保護(hù)的法律保障不完善的情況下，也難以充分保障消費(fèi)者利益。

　　第二，混業(yè)經(jīng)營帶來的挑戰(zhàn)。目前，第三方支付的功能逐漸多樣化，除了支付功能之外，逐漸涉足到其他資金配置、風(fēng)險(xiǎn)管理等金融領(lǐng)域，這樣的角色快速轉(zhuǎn)換，容易出現(xiàn)很多問題。不僅是很多第三方支付機(jī)構(gòu)重發(fā)展，不重視管理，而且沒有形成相對健康的金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。除了少數(shù)行業(yè)領(lǐng)先的第三方支付機(jī)構(gòu)，多數(shù)支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制、人員配置、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對等都比較薄弱，這也是現(xiàn)在第三方支付更容易出現(xiàn)洗錢、套現(xiàn)等行為的主要原因。

　　第三，能否理解金融文化、參與規(guī)則改良而非顛覆。行業(yè)領(lǐng)先的第三方支付企業(yè)，往往出身于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。而對互聯(lián)網(wǎng)精神，“藐視權(quán)威”是其文化生命力的重要源泉。但是與本世紀(jì)初的草根階段已經(jīng)不同的是，當(dāng)前行業(yè)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，已經(jīng)逐漸成為新“權(quán)威”的一部分，不管其是否承認(rèn)或認(rèn)識到這一點(diǎn)。傳統(tǒng)金融文化是一種風(fēng)險(xiǎn)管理文化，也是一種利益分配文化，二者糾纏在一起。無論在中國還是歐美，實(shí)際上都難以區(qū)分開來。只要金融活動仍然存在，就會有“金融利益集團(tuán)”，無非是利益分配能否相對公平一些。

　　對于支付企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，既應(yīng)該適應(yīng)現(xiàn)有金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，又積極參與到利益分配規(guī)則制定中，通過各方把“蛋糕”做大，逐漸在增長中實(shí)現(xiàn)共贏，同時(shí)有效服務(wù)于金融、支付消費(fèi)者。總的來看，無論從零售支付，還是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融來看，現(xiàn)有支付企業(yè)和介入金融的IT企業(yè)，都無法真正對現(xiàn)有金融體系實(shí)現(xiàn)“顛覆”，而是對既有運(yùn)行機(jī)制實(shí)施“改良”，在滿足更多“屌絲”人群利益的同時(shí)，自己也在其中獲得合理的“蛋糕”份額。現(xiàn)在很多人所強(qiáng)調(diào)的普惠金融，英文"inclusive financial system"的含義,更多是指“包容”、“多元化”，這就需要各方以非對抗性的姿態(tài)介入其中。普惠金融的實(shí)質(zhì)不是利益傾斜，而是實(shí)現(xiàn)橫向、縱向相對公平。

　　在大眾金融狂歡的時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)亦可能會突然爆發(fā)，同時(shí)嚴(yán)重?fù)p害監(jiān)管者、行業(yè)機(jī)構(gòu)、公眾的共同利益，這是必須要警惕的。各類領(lǐng)先的新興支付機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融組織應(yīng)該努力向行業(yè)“建設(shè)者”靠攏，增強(qiáng)自身適應(yīng)和理解傳統(tǒng)文化與規(guī)則的能力，在積極創(chuàng)新的同時(shí)，也充分重視創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的外部性，在此基礎(chǔ)上發(fā)揮自己的建設(shè)與改良作用，實(shí)現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)、商業(yè)規(guī)則引領(lǐng)下的各方共贏。