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    1. 存款保險正逢其時
      2013-12-16   作者:歐陽潔  來源:人民日報
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        存款保險制度離我們越來越近了。十八屆三中全會審議通過的《決定》提出建立存款保險制度,完善金融機構市場化退出機制。央行行長周小川表示,將加快建立存款保險制度,覆蓋所有存款類金融機構,實行有限賠付和基于風險的差別費率機制。

        為什么選擇現在推出存款保險制度?近年來,從國有銀行股改上市、民間資本試點小貸公司、貸款利率逐步市場化到允許開設民營銀行……我國銀行業的市場化進程一直在穩步推進。接下來,隨著存款利率的放開,金融市場將呈現出百舸爭流、優勝劣汰的競爭格局。對金融機構而言,市場化潮流不可逆轉,原來“坐吃利差”的政策優勢不復存在,經營不善就要退出市場。然而,銀行業不同于一般行業,金融機構的生死往往牽涉到千家萬戶的存款安全,萬一出現破產風險,需要有存款保險制度來“兜底”,保障存款人利益。

        從國際經驗來看,在歐美發達金融市場國家,存款保險制度已普遍推行,國際金融危機和歐債危機期間,正是因為有此作為保障,銀行才未發生全面擠兌現象。可以說,存款保險制度作為市場化、金融體系的一項基礎制度,在我國金融業再一次大步邁向市場的節點推出,既為必然,也是必須。

        有儲戶擔心,按存款保險的制度設計,破產銀行對儲戶只實行有限賠付,保證一定比例的存款安全,跟以前相比,儲戶的利益會不會反而“不保險”了呢?實際上,這樣的制度設計正是為了防范銀行的道德風險,保障存款人利益。存款利率市場化后,許多人會不顧銀行的風險狀況,將錢存入愿意支付最高利率的銀行,刺激銀行為了追求高額利潤而過度投機;銀行也認為有存款保險“兜底”,經營風險大點也沒問題,不再追求穩健經營。在存款制度中設立了有限賠付的“杠杠”,可以限制“重收益、輕風險”的經營方式,把儲戶的存款安全和銀行的經營風險連接在一起,督促儲戶強化風險意識,參與到對銀行風險的監督中去。

        還有儲戶擔心,讓銀行支付保費,是否會抬高資金成本,并且最終轉嫁給銀行客戶?事實上,保險費率的高低,是保險制度發揮風險管理作用的“撒手锏”。存款保險的費率,會根據銀行的風險狀況來差別化厘定。風險低的銀行享受較低的費率,而風險較高的就必須適用較高的費率,以此督促金融機構更加關注自身的風險水平,盡力化解經營風險,保證客戶資金安全。而且隨著利率市場化的推進,存款保險制度也能為中小銀行“增信”,提高中小銀行的品牌含金量,增強其競爭力,平抑大銀行“主導”的信貸資金價格,為客戶提供更多質優價實的產品與服務。

        任何改革都是系統工程,需要“內外協調”、“左右兼顧”,金融業改革亦如此。存款保險制度將為其他各項改革開路,同樣也需要其他措施相互配合、相輔相成。比如只有建立退出機制,讓銀行“有生有死”,存款保險制度才能真正發揮作用。此外,為避免發生以往政策執行過程中既得利益者“喊著不動、推著慢挪、打著快走”的問題,確保改革意圖順利、高效實現,存款保險相關政策應盡快推出細則,而且還要有明確乃至量化、可執行的責任追究條款。

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