人民幣利率市場(chǎng)化的步伐正在加快，放開(kāi)的臨界點(diǎn)眼看就要來(lái)臨，商業(yè)銀行依靠存貸利息差“躺著賺錢”的好時(shí)光漸行漸遠(yuǎn)，各商業(yè)銀行比拼重點(diǎn)也已漸漸轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)收入。這個(gè)趨勢(shì)當(dāng)然是件好事。它不但能提升銀行自身的服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量，而且還能改善整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)環(huán)境和金融環(huán)境。從滬深股市上市銀行三季報(bào)披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，四大行的中間業(yè)務(wù)收入雖然仍居前列，但是中小銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入增幅已明顯高于四大行了。民生銀行、招商銀行同比增長(zhǎng)近50%，而平安銀行、興業(yè)銀行等手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的增幅都在70%以上。
在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)收入占全部收益的比重通常都在40%左右，相比之下，我國(guó)的四大行及幾家主要的股份制銀行的中間業(yè)務(wù)都已超過(guò)或達(dá)到20%左右。看來(lái)，各家商業(yè)銀行已對(duì)一旦人民幣利率市場(chǎng)化息差縮小之后的新業(yè)態(tài)有了充足的準(zhǔn)備。不過(guò)，目前各商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)和傭金收入增長(zhǎng)迅速，是否就等于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展得很好呢?進(jìn)一步說(shuō)，目前這樣的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展得好，是否就等于銀行自身的服務(wù)能力和服務(wù)水平就有了很大的提高呢?顯然，在這兩者之間是無(wú)法畫(huà)等號(hào)的。
銀行中間業(yè)務(wù)，也叫銀行表外業(yè)務(wù)。過(guò)去一般商業(yè)銀行將投資銀行業(yè)務(wù)及國(guó)際匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)分開(kāi)。投資銀行的業(yè)務(wù)，如證券承銷和經(jīng)紀(jì)、企業(yè)并購(gòu)、重組等收費(fèi)性咨詢以及證券化、資產(chǎn)管理和新的衍生品交易，現(xiàn)在中國(guó)的國(guó)資商業(yè)銀行有時(shí)也把這些業(yè)務(wù)歸入自身的中間業(yè)務(wù)中。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)有六項(xiàng)：結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及咨詢業(yè)務(wù)。現(xiàn)在則把國(guó)際匯兌業(yè)務(wù)、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)等都算作商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。
可是我們?cè)跍罟墒懈魃鲜猩虡I(yè)銀行的三季報(bào)中，只看到他們各自中間業(yè)務(wù)的總收入，譬如工商銀行只是寫(xiě)了手續(xù)費(fèi)和傭金收入若干，寫(xiě)得詳細(xì)一點(diǎn)的民生銀行也只說(shuō)了“本集團(tuán)托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金、銀行卡服務(wù)手續(xù)費(fèi)和代理業(yè)務(wù)等手續(xù)費(fèi)及傭金收入的增長(zhǎng)”，而光大銀行則說(shuō)到“銀行卡及代理理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快”。
那我們據(jù)此是否可以說(shuō)，目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要是靠銀行卡收費(fèi)和理財(cái)業(yè)務(wù)收入呢?如果真是這樣，那么目前我國(guó)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，可以說(shuō)基本上還沒(méi)有進(jìn)入正軌，其自身的服務(wù)能力和服務(wù)水平遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到應(yīng)有的高度，而他們現(xiàn)在已經(jīng)占了不小比重的手續(xù)費(fèi)和傭金收入，似還有亂收費(fèi)之嫌，顯然不該繼續(xù)增長(zhǎng)。
國(guó)有大商業(yè)銀行依仗在行業(yè)的壟斷地位，長(zhǎng)期來(lái)設(shè)置收費(fèi)項(xiàng)目過(guò)多，雖然經(jīng)過(guò)央行的多次整頓，砍掉不少收費(fèi)項(xiàng)目，但銀行收費(fèi)項(xiàng)目還是在不斷增長(zhǎng)。持卡消費(fèi)本來(lái)是可以享受不少優(yōu)惠的，可是一般銀行卡持有者都不知道究竟有多少項(xiàng)目要被發(fā)卡銀行扣費(fèi)。中國(guó)的持卡消費(fèi)者實(shí)在是得不到多少實(shí)惠的。
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)或者代理信托產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品，本來(lái)是一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù)，其收入也應(yīng)該是商業(yè)銀行利潤(rùn)收入的重要來(lái)源。可是細(xì)查目前我國(guó)的信托產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品，在管理上漏洞不少，其中蘊(yùn)含很大的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在管理層在嚴(yán)加整頓，而且一旦人民幣利率完全市場(chǎng)化后，各式信托產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品行情就會(huì)大跌。屆時(shí)，各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入又將如何維持呢?
毫無(wú)疑問(wèn)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是要大力發(fā)展的，然而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是需要銀行提高自身服務(wù)能力和服務(wù)水平為基礎(chǔ)的。譬如，商業(yè)銀行的咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)，其實(shí)是廣大銀行客戶廣泛需要的，這項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)于中國(guó)的各商業(yè)銀行是大有開(kāi)發(fā)余地的。可是據(jù)發(fā)改委最近的調(diào)查，某些商業(yè)銀行竟然在客戶貸款時(shí)開(kāi)出貸款條件，要求客戶購(gòu)買銀保產(chǎn)品和付出融資顧問(wèn)費(fèi)。要是這樣的情形成了常態(tài)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)會(huì)走向何方?
商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)難道就是巧立名目亂收費(fèi)?千萬(wàn)別把中間業(yè)務(wù)這本經(jīng)念歪了!