歐盟委員會今年發(fā)布“應(yīng)對氣候變化建立巨災(zāi)保險制度”綠皮書。目前在巨災(zāi)保險投保的強(qiáng)制或自愿問題上爭議頗多，凸顯歐盟層面政策改革十分艱難。但值得關(guān)注的是，在此次政策改革意見征詢階段，多方強(qiáng)調(diào)選擇權(quán)是效率和公平的保證，可看作在歐盟各項(xiàng)紛繁復(fù)雜的新政設(shè)計時的依據(jù)。
歐盟委員會負(fù)責(zé)內(nèi)部市場與服務(wù)的委員巴尼耶主張政府要更多干預(yù)巨災(zāi)保險體系，在歐盟層面實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的機(jī)制——在災(zāi)前防護(hù)措施的建立、保險階段提供更多帶有公共災(zāi)害條款的產(chǎn)品、災(zāi)后重建設(shè)施和資助受害者等條款上實(shí)現(xiàn)一致。
歐盟初衷雖好，但具體實(shí)施需要通過統(tǒng)一層面帶有“強(qiáng)制屬性”推廣更廣泛的巨災(zāi)保險產(chǎn)品，引發(fā)了市場人士質(zhì)疑。
“保險歐洲”(Insurance Europe)是歐洲最大的保險行業(yè)組織，由34個國家級保險業(yè)協(xié)會組成，保費(fèi)收入超過10萬億歐元、其會員單位的保費(fèi)收入約占全歐洲的95%。該組織政策顧問安內(nèi)瑪麗博斯(Annemarie Bos)對筆者稱，由于不同自然環(huán)境和政府，歐洲在巨災(zāi)保險領(lǐng)域呈現(xiàn)多樣化的運(yùn)行。隨著越來越多災(zāi)害的發(fā)生，呼吁政府更多介入防范巨災(zāi)風(fēng)險的聲音越來越多。“我們認(rèn)為政府只在保險公司賠付與現(xiàn)實(shí)需求有差距時才適宜干預(yù)。應(yīng)鼓勵保險公司針對特定地區(qū)客戶需求自主設(shè)計巨災(zāi)保險產(chǎn)品，在保證市場效率的基礎(chǔ)上有助于普及率提高。”
綁定巨災(zāi)保險的常規(guī)保險產(chǎn)品在歐洲頗為普遍，綁定有巨災(zāi)險賠付的保險產(chǎn)品在多數(shù)成員國都是以自愿原則進(jìn)行銷售，歐盟成員國各自應(yīng)對的災(zāi)害種類和頻率差別較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也不一，歐盟層面靠政策性引導(dǎo)優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)的改革進(jìn)程可能受到制約。
與其它領(lǐng)域的政策改革一樣，歐盟也是出于對巨災(zāi)保險產(chǎn)業(yè)整體優(yōu)化、升級的目的，才邁開步子求變。如能源、銀行、電信業(yè)的改革，許多政策需要突破瓶頸，但既要符合市場規(guī)律、又能滿足成員國之間差異化的訴求談何容易。
但此次業(yè)內(nèi)專家提出的少些強(qiáng)制、給市場多些選擇的思路值得注意，因?yàn)楦黜?xiàng)政策推行的終端都是企業(yè)和消費(fèi)者，對他們來說，決策層提供多樣化選擇是最符合其切身利益的，這也能最大程度地減少新政對舊有利益集團(tuán)的沖擊。如果強(qiáng)制依靠政策引導(dǎo)，不光難以推行，還可能令新政破產(chǎn)。
目前歐盟境內(nèi)對經(jīng)濟(jì)影響最大的兩項(xiàng)改革——統(tǒng)一能源市場和銀行業(yè)聯(lián)盟如果可以給各成員國更多的選擇，相信改革路程將更為順利。