在央行和銀監會的鼓勵和支持下，涉農金融機構展開了包括林權抵押貸款、小額信貸、“公司+基地+農戶”等多種方式的金融產品和服務創新。這對于拓寬農村資金來源渠道，推動農村金融發展產生了重要影響。然而，由于受地域、資源、產業結構等多種因素制約，這種由監管層主導下的農村金融產品創新并沒有很好地改善我國農村金融問題。在較多農村地區，農村金融產品單一、供給不足的問題仍然突出。
　　涉農金融機構創新動力不足。農村金融市場歷經商業銀行撤點、新型農村金融機構創立，目前農村金融市場主要由農村信用社、農業銀行、農發行、郵儲銀行、新型農村金融機構以及民間金融構成。由于農村金融市場較為分散，交易成本較高，所以相關的涉農金融機構，參與農村金融產品和服務方式創新的積極性和力度相對較弱。同時縣域農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行都屬非法人機構，既無貸款審批權，也無信貸產品創新自主權。這些都嚴重束縛了農村金融產品創新的手腳。從農村金融市場占據壟斷地位的農村信用社來看，這種一家獨大的局面，又存在創新的惰性。同時，農村信用社也存在創新能力不足、思想保守等問題。
　　創新成果難以推廣。當前農村金融產品創新主要是面向種植養殖業和農副產品收購發放貸款，金融對農村基礎設施、小企業、個體工商戶、消費信貸和支付清算服務等的支持力度較小，主要是很多信貸產品不能得到推廣。基本上是各涉農金融各自為戰，與當前農業由小農經營向現代農業轉換的時代特點不相適應。在抵押物上，主要表現為貸款擔保方式單一導致大量融資需求與貸款抵押擔保物不足的矛盾突出，存在信貸產品要素設計與需求不相匹配的矛盾，并沒有有效防范風險的組合產品。而且由于農村具有區域性特點，創新產品難以在更大的范圍內推廣。
　　受風險分擔機制制約。農業作為受自然因素、市場因素影響較深的一個產業，風險特別是養殖業風險較大，農業貸款潛在風險較高。然而，目前農村貸款風險的分擔機制不完善，信貸風險集聚在發放貸款的銀行。風險分擔機制不完善，制約了金融機構對現代農業發展長期、大額等新的資金需求支持的積極性，難以調動金融機構對農業產業化、規模養殖業、農村小企業等發放信貸的主觀能動性，更制約了農村金融產品和服務創新的積極性。
　　配套措施支持力度不夠。農村金融產品創新并不是一個獨立的活動，它涉及財政、稅務、工商、農林等部門的配合。在創新工作開展初期，由于運作成本高、風險大，財政補貼、稅費減免、涉農貸款風險補償等配套政策不到位，加上相關抵押、評估、變現手續復雜，費用偏高，在一定程度上束縛了農村金融創新手腳。以農機具貸款為例，由于目前尚沒有完整的登記部門，也沒有保險公司愿意對其承保，加之金融部門也很難對其進行有效監管，在實際貸款中，大多將其作為補充的抵押擔保方式來操作。
　　創新是發展的重要推動力。人民銀行和銀監部門要加強對農村金融服務創新工作的指導，督促金融機構切實開展創新工作，及時協調解決制約創新的各種因素，調動涉農金融機構的創新積極性。金融產品和服務創新的可持續發展是需要內生于涉農金融機構的，因此在產品創新過程中，應充分發揮涉農金融機構的創新主體作用。在目前來說，應主要發揮農村信用社貼近鄉鎮的地緣優勢，通過創新更好地發揮農村金融創新主力軍的優勢；引導中國郵政儲蓄銀行發揮網點優勢，在銀行卡“助農取款服務”方面的積極作用，為農民提供安全快捷的結算服務；鼓勵新型農村金融機構發揮其后發優勢，推動金融產品創新服務；發揮涉農國有商業銀行的創新優勢，利用現代大小額支付系統，切實做好農村結算、代理等金融服務工作，開發推廣適合農村需求的網上銀行、手機銀行等服務方式，為“三農”提供便捷的金融服務。
　　全方位利用農村資源創新。農村有效抵押擔保物不足、風險分擔機制不健全，需要制定出臺擴大抵押擔保物范圍政策，為創新工作提供法律基礎和操作框架。根據當地農村地區的資產現實，創新性地把信用、保證、抵押、質押進行組合，在風險可控的前提下，推行“信用+保證”、“信用+抵押”、“保證+抵押”、“信用+保證+抵押”等組合式擔保貸款模式，推行開辦貿易融資、保理、應收賬款質押、農業訂單融資、倉儲質押融資、農業退稅應收款融資、擔保基金融資等新型信貸品種，積極嘗試糧食直補資金擔保貸款、土地收益保證貸款、林權抵押貸款、農業機械抵押貸款和農村住房及宅基地抵押貸款等，最大程度地滿足農村地區的多元化信貸需求，全方位提高農業中小企業、農村經濟組織、種植養殖大戶的融資能力和融資規模。
　　多從土地流轉上做文章。農村金融產品創新必須首先突破農村資產質押問題，關鍵是制度創新，農村土地經營權的價值如何轉變為可以用價格度量的資產，需要在制度層面加以確立。要積極推動土地經營權、宅基地使用權的確權、頒證、登記、流轉等基礎性工作，探索開展“三權”抵押試點。要建立土地登記制度，促進土地的資源配置，使土地成為農戶個人的獲利資本。通過農業企業或農村合作組織，將土地轉包或以土地經營權入股實現規模經營。可以通過轉讓價格確立土地經營權價值，從而實現經營權向資本的轉化。
　　完善農村金融保障體系建設。建立完善農業擔保等中介體系，培育和發展縣域農業擔保、評估、公證等中介機構，建立健全農業經營風險分攤機制。大力發展農業保險業務，鼓勵商業性保險機構開拓農村保險市場，支持發展農村互助合作保險，加快發展政策性農業保險，加大財政對農村保費補貼力度，提高農村、農業抵御風險能力。建立農業貸款風險補償機制，建立財政風險補償基金，對由于自然風險和市場風險等原因形成的農村中小企業貸款、農業貸款損失給予一定的補償，對涉農企業和農戶貸款實行貼息，對涉農貸款發放較好的金融機構給予獎勵，充分發揮財政資金對金融資源的撬動和引導作用。繼續優化農村金融生態環境。深入推進農村金融生態環境建設，加快涉農金融機構農戶信用檔案電子化建設，積極推廣信用農戶、信用企業、信用鄉鎮、信用縣建設，加大對惡意逃廢銀行債務的打擊力度，營造良好的農村金融生態環境。