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    1. 內地“以房養(yǎng)老”可借鑒香港經驗
      2013-09-18   作者:呂錦明  來源:證券時報
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        國務院日前印發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》,進一步明確將鼓勵推廣“以房養(yǎng)老”,引起內地民眾的熱議。不少人士認為,“以房養(yǎng)老”是對中國養(yǎng)老資源的一項積極補充,對解決老年人的養(yǎng)老金問題和盤活已有房屋資源都有積極意義,但“以房養(yǎng)老”在內地的推廣普及還有許多問題亟待解決。
        實際上,“以房養(yǎng)老”這種反向抵押養(yǎng)老保險最早起源于歐洲,近十幾年來在美國、日本迅速發(fā)展,一般是老人投保后繼續(xù)在原有房屋居住,同時以房產價值與平均預期壽命等進行核算,按月領取給付金。
        他山之石可以攻玉。“以房養(yǎng)老”在海外市場已經發(fā)展多年,有相當多可供內地學習的經驗。不過,從上述業(yè)內人士對內地推廣“以房養(yǎng)老”所提出的問題看,并非所有海外“以房養(yǎng)老”經驗都可以照搬照套,因為內地養(yǎng)老市場有其自身的特點和特色,而香港在文化、市場結構等方面都與內地十分接近,因此,香港的成功經驗相對更加值得內地認真研究和借鑒。
        據了解,香港特區(qū)政府于2011年正式推出了“安老按揭試驗計劃”,2012年進一步就計劃提出優(yōu)化方案。香港特區(qū)政府的做法是,由具備政府背景的按揭證券公司決定牽頭開發(fā)養(yǎng)老按揭產品,鼓勵銀行提供安老按揭貸款,按揭證券公司向其提供按揭保險,降低銀行和老年人的風險。
        從香港的養(yǎng)老按揭計劃來看,其實質就是一個貸款安排,申請人需要向銀行繳付利息,但利息只是計入總欠款內,最終將以物業(yè)償還。同時,申請人還要支付兩部分的按揭保費,包括基本按揭保費和每月按揭保費;借款人申請前還要先接受法律顧問的輔導,需支付約3000港元輔導費以及簽署按揭文件的法律費用。
        正如上海財經大學財經研究所副教授汪偉所言,歸根結底,“以房養(yǎng)老”是一種帶有社會福利性質的產品,其能否最終在內地推廣和落實,首先要考慮從社會保障、服務老年人的角度出發(fā)進行產品設計,其次還要接受市場的檢驗。從香港推廣“安老按揭試驗計劃”的經驗看,特區(qū)政府正是遵循了這一原則,才令反向抵押養(yǎng)老保險得以在香港順利落實和推廣。
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