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    1. 你不改變 阿里將消滅你
      2013-09-10   作者:葉檀  來源:每日經(jīng)濟(jì)新聞
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        葉檀

        阿里金融再進(jìn)一步,申請設(shè)立阿里網(wǎng)絡(luò)銀行。如果監(jiān)管部門批準(zhǔn),將是中國金融史上劃時代的進(jìn)步,放入一條互聯(lián)網(wǎng)金融鯰魚,激活昏昏欲睡的傳統(tǒng)銀行業(yè)。
        據(jù)報道,阿里金融近日正式向監(jiān)管部門提交擬設(shè)立阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的申請。相關(guān)部門已經(jīng)聽取阿里金融匯報,并開始著手研究網(wǎng)絡(luò)銀行。阿里成為網(wǎng)絡(luò)銀行,旨在突破無法存款、不能使用金融杠桿的最大瓶頸。
        就算允許成立100家村鎮(zhèn)銀行,也沒有阿里網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的威脅大。阿里金融所到之年,幾乎所向披靡,小貸業(yè)務(wù)與通道業(yè)務(wù)讓傳統(tǒng)銀行難以望其項背。
        據(jù)阿里的數(shù)據(jù),截至2012年底,其小微企業(yè)客戶已超過20萬家,他們?nèi)昶骄加觅Y金時長為123天,實際付出的年化利率成本僅6.7%。以淘寶、天貓賣家使用最為頻繁的訂單貸款為例,產(chǎn)品利率為日息萬分之五。2012年,訂單貸款所有客戶平均全年使用訂單貸為30次,平均每次貸款時長4天,以此計算,其全年實際融資利率成本僅6%。而阿里余額寶推出的理財通道業(yè)務(wù),讓名不見經(jīng)傳的天弘貨幣基金,在兩個半月的時間里募集到200億元資金,余額寶用戶高達(dá)250萬。
        今年7月,阿里金融率先實現(xiàn)資產(chǎn)證券化,深交所宣布,上海東方證券資產(chǎn)管理有限公司設(shè)立的東證資管“阿里巴巴1號-10號專項資產(chǎn)管理計劃”獲得證監(jiān)會批復(fù),并在深交所綜合協(xié)議交易平臺掛牌轉(zhuǎn)讓。這意味著阿里實現(xiàn)了部分資金周轉(zhuǎn),傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)變成了通道業(yè)務(wù),貸款規(guī)模擴(kuò)張,阿里的通道費(fèi)用也隨之上升。
        這條從外部殺入的鯰魚天生帶著叛逆,他們從來沒有從屬過傳統(tǒng)金融業(yè),而是專門盯住傳統(tǒng)金融業(yè)的軟肋發(fā)力,這是村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司不具備的顛覆基因,后者只能作為傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充,而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠讓傳統(tǒng)金融蛻變,他們或者改變基因跟上智能時代的步伐,或者成為滅亡的恐龍。
        傳統(tǒng)金融業(yè)效率不高,網(wǎng)店遍布導(dǎo)致成本上升,不可能年中無休實現(xiàn)24小時金融服務(wù)。阿里巴巴創(chuàng)新金融事業(yè)群總裁胡曉明去年底透露,阿里金融現(xiàn)有員工290名,以此應(yīng)付幾十萬家客戶,進(jìn)行全面金融服務(wù),這樣的天方夜譚只有借助核心交易平臺與可靠的數(shù)據(jù)分析才能做到。由于植根于互聯(lián)網(wǎng),阿里小貸支持隨借隨還,對數(shù)據(jù)、技術(shù)的依賴大于對人工的依賴,成本更低。
        阿里的競爭力核心是信用控制體系。借助于商業(yè)平臺的大數(shù)據(jù)分析,前端分析為貸款者進(jìn)行信用評級,中端支付寶控制支付系統(tǒng),后端通過信用黑名單、阻止交易等,讓失信者付出代價。
        在阿里系統(tǒng)內(nèi)長期交易的客戶可以形成可靠而完整的信用鏈條,這是中國目前最稀缺的資源,信用評價與信用定價,傳統(tǒng)銀行業(yè)的信用定價能力非常薄弱,反映在過度依賴抵押貸款、擔(dān)保貸款與政府信用上,他們很難對民間數(shù)千萬家中小企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險評估與風(fēng)險定價。長三角、珠三角一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)下行,就會出現(xiàn)不良率快速躥升、擔(dān)保鏈條崩潰風(fēng)險大面積蔓延等現(xiàn)象,因此,只有暫時停止鋼貿(mào)貸款等辦法加以處理。
        阿里金融存在風(fēng)險,阿里平臺上的客戶才能進(jìn)行風(fēng)險分析,在中國數(shù)據(jù)各自保密、以鄰為壑的背景下,阿里不可能得到傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù),銀聯(lián)的消費(fèi)數(shù)據(jù),煤氣水電稅收數(shù)據(jù)等等,一旦離開淘寶、天貓這些交易平臺,阿里會變成瞎眼的老虎。阿里的金融規(guī)模局限在目前的數(shù)據(jù)庫中,不可能大規(guī)模拓展。
        阿里的通道業(yè)務(wù)同樣存在風(fēng)險?紤]到國內(nèi)金融市場信用之低下,不可避免地蔓延到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域,互聯(lián)網(wǎng)p2p借貸平臺經(jīng)歷了哈哈貸關(guān)閉等事件。如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身不能堅守信用底線,那就一切皆空。
        阿里金融仍在狂飆突進(jìn),他們的瓶頸不是信用,不是客戶資源不足,不是金融危機(jī),而是沒有牌照沒有杠桿,像所有的金融企業(yè)一樣,他們大聲疾呼,伸手要政策。
        即使現(xiàn)在不給牌照,遲早會給,這是大勢所趨;ヂ(lián)網(wǎng)金融是頭大老虎,傳統(tǒng)銀行如果不改變,就會被消滅。

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