據銀監會最新數據顯示,上半年商業銀行不良貸款余額為5395億元,較一季度增長了130億元;二季度末商業銀行末不良貸款率為0.96%,與一季度末持平。盡管商業銀行貸款損失準備充足,損失準備總額達15781億元,較一季度末增加411億元,同比增長18.97%;撥備覆蓋率為292.50%,較一季度末增長0.55個百分點,銀行系統抵御風險能力較強。但當前國內經濟增長乏力,且銀行不良貸款行業性、區域性特征明顯,隨著時間推延,若缺乏靈活應對之策,銀行發生大面積壞賬、產生系統性金融風險的可能性是存在的。由此,銀行不良貸款反彈,需全社會認真反思和重視。 不良貸款的反彈,既反映銀行在信貸經營管理過程中存在不少問題,也反映當前經濟走勢令人擔憂。 從不良貸款反彈地區看,具有“區域匯聚”特征,主要集中在江蘇、浙江、上海、內蒙古、福建、山東等東部10個省市區。上半年,僅浙江、江蘇、山東三省不良貸款余額就高達2471億元;這一數據占全國不良貸款總量的45%左右,其中新增不良貸款310億元,亦占全國新增不良貸款總量的60%以上。江浙地區不良貸款率持續攀高的原因:一是這些地區信貸總量大、貸款新增額歷年位于全國前列,因而不良貸款產生必然高于其他地區。二是這些地區外向型中小企業多,受國際金融危機沖擊最大,主要是鋼貿、光伏等高風險行業比較集中;由于江浙等地區貸款傳統上的互保習慣,造成企業跑路現象增多,更增加了不良貸款風險傳導與擴散的可能。而且這種不良貸款區域性特征具有較強的感染性,隨著全國經濟一體化發展、區域經濟合作和融合能力的增強以及東部產業向中西部地區的遷徙,不良貸款風險有向中西部地區擴散蔓延的可能;而且中西部地區企業資金實力、技術實力等方面比較脆弱,更容易產生大量不良貸款。可見,不良貸款這種區域性、傳染性特征,決定風險防范的特殊性和全局性,不僅東部地區成了防范的重點,中西部地區亦應保持高度警惕;不僅是銀行和企業面臨的危機,更是政府亟需解決的經濟問題。只有政府、銀行、企業三家形成共識,制訂全國防范預案,及時采取行動,不良貸款全社會蔓延趨勢才會得到遏制。 2009年以來,銀行中長期貸款占比為70%以上,還款期為3至5年。今年底至明年地方政府債務償還期限集中和數額巨大,隨著審計力度加大、土地財政收入下降等原因,地方政府出現債務違約可能性增大,信貸資產質量將進一步惡化。 從不良貸款反彈行業看,具有“行業高發”特征,鋼貿、光伏、造船等行業產能過剩嚴重,依然是銀行不良貸款高發行業。據統計,浙江、江蘇、山東三省2471億元不良貸款中,制造業不良貸款約占不良貸款總額的70%以上。另外,從產業鏈條看,制造行業生產流通及上下游企業大都集中在長三角和江浙地區,使得銀行業資產質量區域風險與行業風險具有較高的重合性。盡管銀監會要求抑制產能過剩行業信貸投放,但由于經濟增速放緩,一些產能過剩企業在短期內仍無法擺脫經營困境,不良貸款重災區的現狀難以得到根本改變,不良貸款規模可能還會繼續攀升。可見,不良貸款反彈具有復雜性和長期性,單靠銀行控制難以奏效,要求各級政府和銀行在產業發展上達成認識:銀行要切實執行抑制產能過剩行業和控制融資平臺貸款政策,地方政府要克制盲目投資擴張沖動,才能用好貸款增量;同時,銀政在化解不良貸款上加強協作,出臺配套措施,切不可“頭痛醫頭、腳痛醫腳”或企望一蹴而就,要做好打持久戰準備,堅持“分步實施、重點突破”原則,才能盤活貸款存量。
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