上周末的央行分支行行長座談會提出，下半年要盤活存量、優化增量，進一步發展消費金融促進消費升級，加大金融支持經濟結構調整和轉型升級力度，更好地服務實體經濟。筆者認為，積極釋放有效需求，主要還是應當著力推動居民消費升級，而居民消費升級，還是應攀上消費金融的階梯。
在我國經濟進入重大轉型期的大環境下，消費金融迎來了大發展的新時期。6月19日，國務院常務會議提出要通過創新金融服務助推消費升級，拉動消費、擴大內需。7月5日，國務院辦公廳發布了《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，要求進一步發展消費金融促進消費升級。目前，相關部委正在加緊制訂具體方案，設計的領域或包括新的家電補貼政策、淘汰落后產能總體方案、促進環保和新能源產業政策、促進信息消費政策等。金融機構當然該努力把握這一難得的重要機遇，大力發展消費金融業務。
打造中國經濟“升級版”已成新一屆政府的重要經濟方略。而打造中國經濟“升級版”的出發點和落腳點，就是經濟從量變到質變。換言之，中國面臨的機遇，已不再是簡單納入全球分工體系、擴大出口、加快投資的傳統機遇，而是要擴大內需，提高創新能力，著力推進新興工業化、信息化、城鎮化和農業現代化這“新四化”的同步發展，進而實現中國經濟的轉型升級。在“新四化”的發展過程中不斷創造出的消費升級機會，讓城鄉一體化在消費水平和消費質量不斷提高的基礎上，居民消費結構也不斷合理優化。目前正全力推進的消費結構升級轉型，正驅動著相關產業的增長。其中增長最快的是教育、娛樂、文化、交通、通訊、醫療保健、住宅、旅游等方面的消費，尤其是與信息產業、汽車產業以及房地產業相聯系的消費增長最為迅速。
近些年來，消費金融在提高我國消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用：業務范圍不斷擴展，服務渠道日趨多元化，信用文化加快形成。目前國內消費金融業務已形成十幾個大類、數百個品種的消費金融品種體系。全國消費信貸規模從有統計數據的1997年的172億元增至2012年的5.9萬億元，15年增長300多倍。近幾年，雖經歷了全球金融危機，但我國的住房抵押貸款、信用卡、汽車貸款和無擔保個人貸款卻在強勁增長。從2005年到2012年，我國的消費信貸以平均每年29%的速度增長，預計未來5年的增速略降至24%，到2015年規模預計為21萬億元。經過多年持續不斷的努力，如今我國的金融機構消費金融服務方式已形成了由物理網點渠道、客戶經理渠道和電子銀行渠道構成，分層次、差異化、個性化的消費金融服務模式。去年，我國金融機構的網上支付、電話支付和移動支付等電子支付業務合計56.5億筆，金額286萬億元，便利、快捷的支付方式為消費者帶來了完全不同的消費體驗，改變著人們傳統的金融消費行為和習慣。消費金融使居民的收益和風險通過信用消費的方式結合在了一起。截至去年末，全國信用卡新增發行量達4600萬張，累計發行3.3億張；全年信用卡交易金額達10萬億元，同比增長31.6%。信用卡信用功能在更大范圍和領域的覆蓋，不僅有力推動了居民消費信貸快速發展，而且培育了健康的信用生活方式。
當然，我們還應清醒地認識到，我國的消費金融還處于發展的初級階段，現在尤其需要從長遠和戰略的高度，不斷夯實可持續發展的堅實基礎，在提供更加豐富多彩的中間業務上多下功夫。對商業銀行而言，除以信用卡、儲蓄卡為載體，發展電子貨幣、網上支付、代發工資、代扣代繳公用事業費等中間業務外，還應加強研發并盡早提供復合型消費金融產品，比如個人理財服務與外匯、保險、基金、債券、股票緊密相連，這就決定了在理財服務中，業務必然向轉賬結算、外匯買賣、代理業務、儲蓄等方面延伸。此外，個人理財服務還涉及委托、資信證明、消費信貸等服務。商業銀行可將若干種產品捆綁起來作為一種綜合性個人消費金融服務提供給客戶。再次，鑒于未來信息消費將成為我國最活躍的消費熱點，那么，條件允許情況下，商業銀行可以轉型互聯網金融業務。比如依托互聯網建立支付中介平臺，通過豐富平臺服務內容，向用戶提供一站式支付服務。或者通過建立信用中介平臺，為資產管理業務服務，實現理財等金融產品以電子渠道為主進行營銷。建立信貸中介平臺，從小額信貸做起，推進實現小微企業和個人通過信用積累獲得資金支持的渠道。