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    1. 余額寶:互聯(lián)網(wǎng)金融的高仿A貨
      2013-07-05   作者:范衛(wèi)鋒  來源:證券時(shí)報(bào)
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        支付寶的余額寶一聲炮響,把在銀行門口徘徊N年、羞澀難進(jìn)的海量屌絲用戶推進(jìn)了理財(cái)?shù)拇箝T。
        富二代果然不一樣,余額寶一出生就能跑,僅半個(gè)多月就賣了近70億貨幣市場基金,用戶突破250萬戶。帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融概念一夜風(fēng)靡,沾親帶故的股票連續(xù)漲停?墒,我仍然要令人掃興地說,就目前而言,余額寶充其量只是互聯(lián)網(wǎng)金融的高仿A貨——十分逼真,但還不算正品!
        這并非咬文嚼字,字序之差,天壤之別。在我看來,真正的互聯(lián)網(wǎng)金融,就是用互聯(lián)網(wǎng)的法則做金融,要訣既不是B2C(商家對顧客)/C2C(個(gè)人對個(gè)人),而是C2B(從用戶到供應(yīng)商):用數(shù)據(jù)、技術(shù)“知道”用戶需要什么金融服務(wù),“自動(dòng)”設(shè)計(jì)出金融產(chǎn)品,再主動(dòng)喂給投資者。而所謂的金融互聯(lián)網(wǎng),無非是在金融里用上了互聯(lián)網(wǎng),還是得由金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)產(chǎn)品,然后推銷給客戶,穿著新鞋走老路。很遺憾,余額寶目前的路數(shù),基本還是后者。 
        按照余額寶目前的架勢,就算基金賣得再好,充其量只是一家第三方理財(cái)銷售機(jī)構(gòu),而且賣的還是低附加值的貨幣市場基金。連諾亞財(cái)富、恒天財(cái)富去年銷售額都是300億的級別了,況且人家賣的很多還是高附加值的私募、信托產(chǎn)品。 
        在余額寶的數(shù)據(jù)里,有一個(gè)真正的亮點(diǎn)被大家有意無意地忽略了:人均投資1900元。別鄙視它,這倒是希望所在。對這些海量的小額投資者,銀行只能干瞪眼,因?yàn)橐糟y行高昂的營銷運(yùn)營成本,大炮打蚊子,得不償失。阿里巴巴小額貸款平均獲貸金額雖然僅約6萬元,但據(jù)悉其單筆信貸的經(jīng)營成本只有2塊3毛,連銀行給客戶泡茶的錢都不到;ヂ(lián)網(wǎng)上,得屌絲者得天下。如果余額寶在一貫被金融機(jī)構(gòu)忽視的屌絲客戶里,用C2B的要訣服務(wù)好他們,那將是一場真正的“地震”!
        所以,余額寶絕不能只是想辦法讓用戶“多留一些錢在余額里”,如果只是這樣,格局太小,即使順利申請到基金銷售牌照、銀行牌照,也無非多了一家第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、一家銀行,而已!
        比爾?蓋茨20年前就說過,“銀行是21世紀(jì)的恐龍”。不過,看來這條恐龍有九條命,度過了幾次技術(shù)革命的沖擊。余額寶能否用互聯(lián)網(wǎng)金融的玄鐵打造這把屠龍刀,就看它的格局和造化了。
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