二十一世紀(jì)的商戰(zhàn)里，一流企業(yè)拼生態(tài)，二流企業(yè)拼服務(wù)，三流企業(yè)拼產(chǎn)品。這十年當(dāng)中，一中一外兩家企業(yè)為我們地很好詮釋了生態(tài)商戰(zhàn)的涵義。
　　其一是蘋果公司。在喬布斯近乎偏執(zhí)的理念之下，蘋果構(gòu)建起了一個(gè)強(qiáng)大而封閉的生態(tài)體系。更為重要的是，在蘋果自建的IOS平臺(tái)中，形成了開發(fā)者與應(yīng)用者的生態(tài)圈。
　　其二是阿里巴巴集團(tuán)。過去十年間，馬云幾乎一手將國(guó)人帶入了網(wǎng)購時(shí)代，僅淘寶網(wǎng)的職業(yè)賣家就多達(dá)六百多萬。并且有自創(chuàng)的支付寶作為支付工具，同時(shí)阿里金融為網(wǎng)店業(yè)主提供融資需求，這就是一個(gè)自給自足的網(wǎng)購帝國(guó)。
　　在這樣的生態(tài)商戰(zhàn)理念的推動(dòng)下，金融業(yè)應(yīng)當(dāng)跟上時(shí)代的步伐。尤其在大數(shù)據(jù)時(shí)代里，互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行業(yè)不得不面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。所謂的大數(shù)據(jù)，核心在于在多類型、海量數(shù)據(jù)之中的分析處理能力。而互聯(lián)網(wǎng)則恰好為金融走入大數(shù)據(jù)時(shí)代提供了最佳平臺(tái)。一個(gè)現(xiàn)成的例子就是阿里巴巴旗下的阿里金融，依托于淘寶網(wǎng)和天貓網(wǎng)詳實(shí)的訂單信息，阿里金融得以掌握店家最真實(shí)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，并對(duì)此數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，篩選出合格的店家為其發(fā)放貸款。這種信貸審批流程和風(fēng)控手段有別于傳統(tǒng)的銀行，并且足夠可靠。對(duì)于銀行最直接的現(xiàn)實(shí)意義就是，把控制微型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還可以節(jié)省信貸員的人力成本。
　　目前，阿里金融的貸款規(guī)模不過是數(shù)百億元，而體量最小的上市銀行的小微企業(yè)貸款余額也要數(shù)倍于它。這種比較就如同大象與螞蟻的對(duì)比，但螞蟻的靈活卻讓大象感到了危機(jī)。阿里金融一經(jīng)推出，就引起了銀行人士的警惕。這種危機(jī)感與銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代掉隊(duì)不無關(guān)系。雖然這些年銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并對(duì)人工網(wǎng)點(diǎn)形成了很高的替代率，但也僅是初等的電子化，并未對(duì)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式有太多改變。
　　讓銀行痛心疾首的是喪失了支付領(lǐng)域的陣地。支付中介原本是商業(yè)銀行基本的職能之一，然而卻沒能跟上新技術(shù)的革命步伐。網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、POS機(jī)終端等新興支付手段層出不窮，而銀行又不愿放低姿態(tài)保持與終端客戶的直接接觸，也就導(dǎo)致了第三方支付機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展。有報(bào)告顯示，2012年第三方支付企業(yè)的交易規(guī)模和預(yù)付卡企業(yè)的發(fā)卡規(guī)模共計(jì)超過12.6萬億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到3.8萬億元。支付陣地的旁落，與其說是第三方機(jī)構(gòu)的積極爭(zhēng)取，倒不如說是銀行的拱手相送。任何一個(gè)社會(huì)人都無法避免地與銀行接觸，銀行在支付領(lǐng)域有著先天的優(yōu)勢(shì)，但銀行陳舊的思維方式卻制約了其在支付領(lǐng)域的發(fā)展。不難看出，第三方支付的所有創(chuàng)新無一不是為更加方便地為消費(fèi)者而服務(wù)，銀行卻恰恰欠缺接地氣的姿態(tài)。
　　對(duì)于支付業(yè)務(wù)重要性的后知后覺，使得銀行在構(gòu)建自己的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中缺失了重要的一塊拼圖。為此，銀行也開始亡羊補(bǔ)牢。建行在去年斥重金建立了屬于自己的電子商務(wù)平臺(tái)，銀行做電商意圖再明顯不過，就是為了接上地氣，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系。此舉也是銀行看中了支付企業(yè)的終端資源優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)了銀行大數(shù)據(jù)的欠缺。可以預(yù)見，今后仍將會(huì)有銀行與數(shù)據(jù)企業(yè)、支付機(jī)構(gòu)甚至網(wǎng)貸平臺(tái)的合作與并購。說到底，小企業(yè)靈活的特性更利于在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)新，銀行并購一些有前景的創(chuàng)新企業(yè)，倒也不失為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種策略。競(jìng)爭(zhēng)與融合仍將是今后互聯(lián)網(wǎng)金融的主旋律。
　　更重要的是，銀行不能坐以待斃，在大數(shù)據(jù)時(shí)代要主動(dòng)出擊獲取資源。畢竟終端數(shù)據(jù)不是僅有電商和支付的渠道，一些具有創(chuàng)新意識(shí)的銀行人士在探索通過核心企業(yè)ERP系統(tǒng)獲取上下游企業(yè)的數(shù)據(jù)信息，這種嘗試應(yīng)當(dāng)更多一些。總而言之，二十一世紀(jì)的商戰(zhàn)是規(guī)則的比拼，而生態(tài)的建立本質(zhì)上就是制定規(guī)則。銀行業(yè)也不例外，誰建立了新的金融生態(tài)系統(tǒng)，那么誰就將脫穎而出。