“你們銀行利率也太高了,這不是高利貸嘛!算了,我還是緊緊褲帶煎熬一段時間吧,反正現在也接不到訂單,把資料還我吧,我不貸了……”由于工作的關系,筆者經常會聽到一些小微企業訴苦,抱怨融資難、融資貴,尤其是今年以來,小微企業訂單量逐步萎縮,開工率下滑明顯,這種抱怨就聽得更多了。
今年以來,從年初銀監會的“三個不低于”到后來的《關于深化小微企業金融服務的意見》中的15條具體措施,監管部門對商業銀行支持小微業務發展持續保持力度和重視。因此,商業銀行在監管機構的持續追蹤和激勵下,不斷加大對小微企業的支持,同時也是商業銀行調整和優化信貸結構,面對利率市場化而必然進行的業務轉型。 然而縱觀商業銀行目前在支持小微企業發展方面的動機和策略,都有“撈一把”的心態,從民生銀行行長的“利潤高到不好意思說”到各家商業銀行對小微企業的“高回報”戰略轉型的動機都可見一斑。
從小微先鋒民生銀行的定價來看,平均定價水平都在9厘以上,信用貸款利率在12厘以上;再看奮力轉型的平安銀行,平均定價水平在8.5厘以上,信用貸款利率在12厘以上;小額貸款公司的利率更是高達18厘以上。再加上擔保公司的擔保費、評估費、抵押費、存款派生成本、票據貼現成本等等,小微企業的融資成本都在1分以上。
小微企業最直接的定義就是“小本經營”的企業。據相關調查,逾九成小微企業主的個人資產規模在1000萬元以下。其中個人資產規模在100萬元以下的小微企業主占比達到46.6%。因而,小微企業的經營和利潤也是最容易遭受國家宏觀調控、原材料價格、人力等因素影響的。 一方面,小微企業生產成本不斷上升,盈利能力逐漸減弱,根據阿里巴巴近期對珠三角小微企業的調研顯示,小微企業利潤比2010年平均減少30%-40%,原材料價格上漲、人力成本上升、訂單減少是導致小微企業利潤下降的三個主要原因。另一方面,今年以來小微企業訂單量逐步萎縮,開工率下滑明顯。來自歐洲及其他國家的采購商謹慎下單,小微企業謹慎接單,成交的訂單以額度小及結算周期短的訂單為主。小額的短周期訂單不利于我國小微企業規模化生產,直接影響了小微企業的開工率。 所以,真實了解小微企業情況可以發現,對于真正從事經營的小微企業來說,目前的融資成本是無法承擔的。從另一個角度來說,銀行如此高的定價水平其實也同時逆向選擇了高風險客戶,這部分客戶一般不是從事實體經營的,要么是投機,要么是救急,但是一旦緩過勁來是不會再和這樣的銀行打交道了,因為你只是從我身上“撈一把”,而不是真正地支持小微企業發展。
其實,目前大部分商業銀行也只是在貸款方面給小微企業提供支持,并沒有提供全方位的金融服務,或者說還沒有顧得上小微企業的其他需求,這樣也容易導致小微企業對銀行若即若離,忠誠度不高。銀行應該改變目前的小微企業支持策略,從戰略高度重新審視對小微企業的服務,而不僅僅是追求高回報和“撈一把”的心態。當然減輕小微企業融資成本,僅靠銀行也是不夠的,需要政府、企業自身和銀行一起打造多方共贏的格局。 一是政府要把降低小微企業稅費的政策落到實處,而不是停留在口頭和輿論上。應該說政府近年來還是出臺了一些針對小微企業的稅費減免政策,但是由于利益的關系,很多政策在地方并未真正落地或只是部分落地,這需要政府加大督查和監管力度,確保惠及小微企業的政策能真正落地。
二是政府應該鼓勵金融機構的創新和業務發展,在小額貸款公司、村鎮銀行和擔保公司的成立準入方面應該給予靈活的政策,要研究并牽頭由銀行、企業和政府資金共同出資組建小微企業發展基金,然后由銀行給予一定的杠桿系數給小微企業提供資金支持。
三是銀行應該拋棄“撈一把”的思想,從戰略高度重新審視現有的小微業務發展策略和動機。一是在產品上,要開發標準化、簡單化的產品,利用現代科技簡化申請資料和流程,抓緊研究線上產品的開發;二是在定價上,要放棄小微企業可以提供高回報的錯誤認識,一般小微企業的利潤也就在3-5個點,承擔不了銀行一分以上的利率要求;三是力求為小微企業提供全方位的金融服務,從企業主的個人及家庭需求到企業經營發展的需求,全流程地提供金融服務,從而提高小微企業對銀行的忠誠度。
四是小微企業自身要規范經營,注重培養個人及企業的信用。小微企業在發展中要拋棄粗放經營和隨意性,注重個人及企業的信譽,為企業在銀行獲得服務提供保證,同時要加大自身產品的品牌經營和特色經營,包括渠道經營,盡量減少政策層面的變化給企業帶來的影響和沖擊。
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