據統計，截至3月29日，共有1164家公司發布了去年年報，而這些公司報告期內凈利潤總額約為15931億元，其中10家上市銀行就貢獻了9533.5億元，占比59.8%，五大行凈利潤同比上升近15%，銀行業繼續成為最賺錢行業。從年報看，與此前熱議的“暴利說”不同，今年各銀行盈利均呈減速趨勢。而2011年，16家上市銀行凈利潤總額為8750億元，占同期全部上市公司凈利潤45%。這表明，銀行業的相對盈利能力并未被削弱，甚至可能進一步強化。
　　在全球經濟增長緩慢以及我國經濟增速明顯放緩等大背景下，銀行業的巨額利潤來自哪些領域呢？以全球最賺錢的工商銀行為例，2012年利息凈收入4178億元，占營業收入的77.8%，貸款利息收入是商業銀行的主要利潤來源，而貸款利息主要來自企業的貸款利息支出。從另外一個角度說，利潤來源于貸款企業經營成本的增加。作為金融中介的商業銀行，當其成為最能贏利的行業時，就免不了有從企業“抽血”過多的嫌疑。
　　2004年10月，央行決定放開金融機構貸款利率上限（城鄉信用社除外）和存款利率下限，標志著中國利率市場化實現了“貸款利率管下限、存款利率管上限”的階段性目標。這一模式無疑為商業銀行天然地構建了一個法定的凈利差空間，有利于商業銀行在政策保護之下成長。但這種價格管制，也讓銀行的壟斷屬性廣受詬病。
　　當然，銀行也需做好“晴天帶雨傘”的準備。銀行盈利前景的變化需要適應中國經濟發展的形勢。首先，要關注銀行業不良貸款的變化；其次，要達到資本金管理要求，確保底線不突破，把住生死關。
　　但我國商業銀行受益于利率管制，金融服務創新能力不足是不爭的事實。據統計，國際上商業銀行的中間業務收入一般占總收入的40%~50%，高的超過70%。從國際成功經驗來看，利率市場化進程大都在10年左右完成。其中，美國完成利率市場化前后經歷13年。
　　我國從啟動改革至今已17年，1996年6月1日，央行放開金融機構同業拆借利率，向市場利率邁出第一步；1997年貨幣市場利率實現市場化；2004年外幣存貸款利率實現完全市場化。2004年以后，利率市場化進程較為緩慢。去年6月8日和7月6日央行兩次下調存貸款基準利率，并進行了存貸款利率浮動區間的調整，首次允許存款利率上浮10%，擴大貸款利率下浮幅度至30%，進一步彰顯了利率市場化改革的決心。
　　回顧我國利率市場化進程，正按照“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長期、大額，后短期、小額”的順序穩健、有序進行，但存貸款利率的市場化程度仍不夠。另外，人民幣國際化和匯率形成機制改革正在加速推進，資本項目完全開放也提上了政策議程，而這都需要以市場化的利率為基礎，更加劇了改革的緊迫性。
　　推進利率市場化改革，有其深刻內在原因：一是需提高資本配置效率。二是鼓勵商業銀行金融創新。三是改善收入分配結構。
　　加快推進利率市場化，不能冒然放開利率管制，配套機制需同步健全，避免出現系統性金融風險。一是加快推出存款保險制度建設。要實現資金市場定價，須打破國家隱性擔保，建立有限、顯性存款保險制度，推進存款市場充分競爭，促進金融機構經營能力提升。二是著手建立金融機構破產清算制度。在利率市場化進程中，難免會出現少數金融機構破產倒閉現象，需建立金融機構破產清算制度來積極應對，盡量減少個別金融機構破產對金融市場的沖擊。三是逐步完善金融穩定機制。在利率市場化初期，差異化定價逐步形成之際，社會資金流動將更加頻繁，金融機構、金融市場的流動性風險凸顯，需要提高金融風險監測分析能力，制定周全應急預案，采取及時有效的金融穩定工具與手段，防止因金融市場過度波動導致利率市場化改革走回頭路。
　　央行調節貨幣供應有三大政策工具，包括存款準備金政策、再貼現政策和公開市場業務。從1984年至今在，央行共45次調整存準率。當提高法定準備金率時，商業銀行可提供放款及創造信用的能力就下降，投資及社會支出都相應縮減。反之，亦然。這種方式，減少了行政的“一刀切”，使得貨幣供應量的調控方式具有柔性和靈活性。可以充分借鑒這方面經驗，穩妥但有節奏地加快利率市場化的進程，逐步地擴大貸款利率下浮底限和存款利率上限。也能夠更好地引導商業銀行為小微企業提供更多信貸支持，調整商業銀行的信貸結構，從戰略層面為小微企業發展增添活力。
　　對商業銀行而言，推進利率市場化是痛苦的，但又是必須的。銀行必須改變原來通過利息轉化等獲得中間業務收入的做法，積極進行業務創新，尋找新的利潤增長點，而這方面是也可以借鑒國際上一些比較好的做法。此外，對后利率市場化的風險問題要提前加以研究和防范。