轉型升級是“十二五”的主線。未來幾年，中國經濟與社會雙轉型的任務異常艱巨。商業銀行是我國金融體系的主體，經濟社會的全面轉型不僅離不開商業銀行的資金支持，而且必然要求商業銀行與之協同轉型。
當前，在世界經濟復蘇前景不明朗、國內經濟增長面臨下行壓力、金融監管日趨嚴格、金融市場建設步伐加快、金融脫媒現象愈演愈烈、利率市場化漸行漸近的背景下，實現可持續發展是國內商業銀行面對的一個重要課題，也是中國商業銀行在競爭中完善自我的必然選擇。
經濟轉型與可持續發展并不是一個新的概念，早在1995年制訂的“九五”規劃中就首次提出了要從根本上轉變經濟增長方式，即實現從粗放型增長向集約型增長的轉變。此后，每一個五年規劃中都會有涉及經濟轉型的相關內容。
2001年的“十五”規劃中提到要“積極主動、全方位地對經濟結構進行戰略性調整”；2005年的“十一五規劃”中重新強調經濟增長方式的轉變，提出要促使經濟增長由主要依靠“增加資源投入”、“資金和物質要素投入”、“行政干預推動”等向主要依靠“提高資源利用效率”、“科技進步和人力資本帶動”和“在國家宏觀調控下更大程度發揮市場配置資源基礎性作用”等方面轉變；2010年的“十二五規劃”中明確提出要加快經濟發展方式的轉變。
從以上闡述中可見轉型并非是一朝一夕即可完成的事，要想在原有的發展軌跡上實現突破發展需要付出巨大成本。我國商業銀行隨著改革開放的推進不斷發展壯大，其在支持經濟轉型、推動金融深化改革和提升金融創新能力方面都發揮了重要的樞紐作用。有研究者利用1980-2004年的相關數據，結合計量經濟學理論和工具對我國改革開放以來的商業銀行發展、資本市場發展與中國經濟增長的相關性進行了實證研究，結果表明中國商業銀行的發展對中國經濟增長具有促進作用。
然而，受歐債危機的持續沖擊和中國經濟自身調整的影響，近來中國GDP、工業增加值增速呈現下滑態勢（見圖1），銀行業信貸規模有所萎縮，中國經濟是否會“硬著陸”或者中國經濟擴張性增長的內生動力是否已經釋放殆盡成為眾多國內外學者與研究機構激辯的話題。姑且不論爭論結果如何，促進經濟發展方式轉變已成為當前中國推進經濟健康、穩定與可持續發展的必要條件之一。
商業銀行作為我國金融體系的主體，在金融脫媒不斷加速、新巴塞爾資本協議實施后監管力度加強、資本需求不斷提高、利率市場化漸行漸近等因素的作用下，必須要積極適應國家經濟發展方式的轉變，同時也要推進戰略轉型，轉變自身發展方式，進行資產、業務、收入、產品等方面的結構調整，改變組織模式、業務模式、盈利模式，走一條資本消耗低、創新能力強、市值增長穩定的內涵式可持續發展道路。
隨著金融脫媒趨勢的加速和利率市場化的穩步推進，經營戰略轉型將成為商業銀行可持續發展的必然選擇，但是商業銀行的經營轉型戰略受到內外部“生態環境”的影響。
根據當前商業銀行所處的外部宏觀環境分析，從國際大環境看，世界經濟仍處于后國際金融危機的緩慢調整階段，全球新的經濟增長點不太明朗，再加上歐洲主權債務危機持續蔓延進一步拖累了全球經濟復蘇，國際環境充滿復雜性與不確定性因素。
從國內環境看，以政府投資拉動的經濟增長不可持續，并且已經暴露出產能過剩、投資效率低下、產業結構扭曲等粗放型經濟增長方式的諸多弊端。中央已把工作重點從“保增長”放到轉變經濟發展方式、調整經濟結構上來，從以往的出口導向型經濟轉變為國內消費帶動型經濟。“禍兮福之所倚,福兮禍之所伏”，同樣國際國內經濟金融形勢所發生的深刻變化，對國內商業銀行的發展帶來極大的挑戰的同時也提供了良好的機遇。
從商業銀行自身發展的角度看，隨著中小股份制商業銀行和城市商業銀行實力不斷增強，大型商業銀行市場占比進一步下降，中小商業銀行的市場占比有所提升。據中國銀監會統計數據顯示（見圖2），2012年第二季度，大型商業銀行總資產達到59.09萬億元，占同期銀行業金融機構總資產126.78萬億元的46.6%，比2007年第一季度的55.2%下降了8.6個百分點；股份制商業銀行總資產達到21.18萬億元，占銀行金融機構總資產的比重從2007年第一季度的12.4%上升至2012年第二季度的16.7%，上升了4.3個百分點；城市商業銀行總資產達到11.51萬億元，占銀行業金融機構總資產的比重從2007年第一季度的5.8%上升到2012年第二季度的9.1%，上升了3.3個百分點。
林毅夫等學者曾在《銀行業結構與經濟增長》一文中指出，中國現階段四大國有商業銀行市場份額的下降和中小金融機構市場份額的上升，意味著中國實際銀行業結構向最優銀行業結構的趨近，這將使信貸資金的配置效率得到提高，從而促進經濟增長。可見，近幾年來，隨著銀行業改革的深化與結構調整，中國的銀行業結構得到了一定程度的改善。
展望未來，城市商業銀行和農村商業銀行將加大加快改革發展的步伐，成為引資、重組、改制和上市的主角，其機構、業務與市場占比將以前所未有的速度實現擴張與增長。同時，隨著外資銀行的不斷涌入與利率市場化的推進實施，商業銀行面臨的經營環境將更加開放、也更為復雜，同業銀行間的競爭程度更為激烈。
面對瞬息萬變的經營環境，商業銀行唯有找準定位改變傳統的發展模式，通過對自身公司治理、風險管理能力的提升，以及對組織、財務、渠道、技術、人才等內部資源的調整和轉型，從而更好地提升產品和服務的品質，提升自身的可持續發展能力，來適應并促進經濟發展方式的轉變。
1.商業銀行可持續發展的內涵
可持續發展理念是于20世紀90年代被引入金融領域，主要以新金融發展理論、金融危機理論、金融資源理論為基礎，以經濟全球化、經濟金融化、金融全球化和金融自由化為背景，強調金融的協調、穩定、持續發展，目的是通過對金融資源的合理有效利用，保證金融的持久發展能力和永續的發展狀態。對于商業銀行可持續發展的定義，主要可以從以下幾個角度加以理解。
（1）從商業銀行與社會可持續發展的角度出發，有研究者認為，“商業銀行的可持續發展是這樣的一種發展模式：通過不斷提高服務質量和提供新的金融產品，選擇合適的增長速度，提高效率，促進社會進步和人類環境的保護和改善，目前的發展不影響未來的發展的一種商業銀行的發展模式”。
（2）從商業銀行資源可持續的本義出發，有研究者認為，“商業銀行可持續發展是指商業銀行在發展過程中不是粗放式地過度開發和濫用金融資源，盲目追求當前量的增長，而是在遵循金融發展內在客觀規律的前提下，通過建立健全自身經營管理體制，優化內部運行機制，提高運行效率，科學、合理、有效、集約地開發使用金融資源，創造出良好的再發展環境，從而為其長遠發展奠定基礎”。
（3）從商業銀行內部業務協調的角度出發，有研究者將商業銀行可持續發展的定義界定為，“以人為中心，在遵循商業銀行自身發展內在規律的前提下，正確處理和把握好管理與發展、質量與速度、長遠利益和短期利益的關系問題，構建各種協調機制，保持其運行系統的協調性和有效性，使得商業銀行的資金、客戶、財務、人力、機構、渠道等各種資源得到最佳配置、良性循環和永續利用，資產、負債、中間等各項業務的量性擴張與質性提升呈協調發展”。
綜上所述，我們可以認為，商業銀行業的可持續發展，就是在保持銀行業與實體經濟協調發展的前提下，順應金融全球化、自由化、綜合化發展的大趨勢，積極推進經營轉型步伐，從發展戰略、業務流程、業務結構、金融創新等多方面尋找提升競爭力的突破口，使得自身資源配置不斷趨于均衡合理、金融風險得到有效控制、金融生態環境持續優化、經濟效益和競爭力不斷增強的過程。
2.商業銀行可持續發展的重要性
（1）商業銀行可持續發展是經濟轉型的重要條件。作為資源配置的重要金融中介機構，商業銀行資金流向與經濟結構調整存在著緊密的互動關系。商業銀行的支持、引導和調節作用，是轉變經濟發展方式與調整經濟結構的重要杠桿。
商業銀行通過信貸規模、信貸投向、存貸款利率的適時適度調節發揮貨幣、財政政策的傳導載體作用，尤其是通過加大對戰略性新興產業、高新技術產業、現代服務業等產業自主創新和科技進步的支持力度，促進我國經濟走上創新驅動的發展軌道，從而推動產業升級與經濟結構調整。
因此商業銀行可持續發展的戰略意義不同于一般企業，能否正確處理好收益與風險、規模與質量、宏觀與微觀、當前與長遠之間的關系，能否合理高效地配置各類金融資源，不僅直接影響到整個金融活動的發展與發達程度，更關系到經濟發展方式的轉變。
（2）商業銀行可持續發展是社會維穩的必要條件。商業銀行在政府、居民與企業之間的資金流動鏈中起到調度配置的樞紐作用，這一特殊性質決定了商業銀行理應擔負的社會責任感。
特別是伴隨著經濟全球化進程和金融一體化趨勢的加速，商業銀行的金融產品與金融服務正逐漸滲透至社會經濟生活的方方面面，與社會大眾切身利益的關聯也更為緊密，根據“蝴蝶效應”理論，一旦銀行系統出現難以挽救的問題，必將被放大并迅速波及整個金融系統乃至整個社會公共系統，從而造成民眾恐慌引發社會動蕩，破壞社會穩定。
從上世紀30年代的美國經濟大蕭條到90年代的日本金融危機和東南亞金融危機，再到最近的美國次貸危機和歐洲債務危機，無不表明銀行系統穩定性對于社會穩定的重要性。因此，實現商業銀行自身的可持續發展，是維護公眾信心，實現社會秩序穩定的必要條件。
（3）商業銀行可持續發展是自身追求的戰略目標。商業銀行可持續發展的問題首先是以自身發展目標為基礎的，它是在對銀行未來發展的環境分析與預測基礎上，對銀行所提出的最高戰略目標，銀行的一切決策制定與經營活動都要圍繞這個目標展開。可持續發展理論要求商業銀行以宏觀前瞻性的戰略眼光、科學的動態視角、理性的謀略來制訂發展規劃，實施各項經營決策，推動商業銀行的永續發展。
因此，商業銀行可持續發展尤其要注重自身的穩健發展，能夠為商業銀行的有序、健康、有競爭力的發展提供路徑選擇；在我國正處于經濟轉軌與社會轉型的時期，充分理解可持續發展的理論內涵，將其作為商業銀行自身追求的戰略目標，不僅能使商業銀行適應外部經濟社會條件、運行機制、結構狀態的變化，又能使得自身創新不斷和經營管理得以完善，以滿足經濟、社會發展對金融的需求。
雖然在過去的十多年中，商業銀行在我國經濟、金融快速發展的帶動下取得了驕人的成績，資產總量大幅增長、盈利能力大幅提高、資產質量大幅提升，走過了一段令世界同業刮目相看的黃金飛躍期；但是在近期對全球銀行業可持續發展比較的一項研究中表明，中國銀行全部處于“重度忽視可持續發展”階段。因此，中國商業銀行的可持續發展之路任重而道遠，尤其是在當前國際金融形勢紛繁復雜、國內經濟正處于轉型期的背景下，商業銀行必須堅持發揚自身優勢，正視存在的不足之處，因地制宜，尋找一條合適的、切實符合自身特點的可持續發展道路。
1.持續推進競爭力建設以促進可持續發展
客戶是商業銀行最重要的基礎性戰略資源，要想贏得并留住這些珍貴資源，商業銀行唯有不斷推進競爭力的建設，包括產品服務整合創新、渠道體系優化、業務流程再造、營銷品牌建設推廣和個性化特色服務等。
首先，要高度重視產品創新。按“遵循市場導向，滿足客戶需求”的原則，加大熱點行業、熱點區域、熱點需求分析研究，捕捉市場機遇，及時研發并推出能夠滿足市場和客戶需求的新產品。尤其針對小微企業不同生命周期階段的融資需求，商業銀行要為其“量身訂制”融資產品，提供特色化、專業化的金融服務。
其次，要加快推進渠道整合。在緊密對接城鎮化發展規劃、優化網點布局的同時，著力打造標桿網點。通過構建網上銀行、電話銀行、移動銀行、虛擬銀行、客戶中心等多元化電子渠道，與物理網點實現遠近結合、立體交叉、優勢互補。
第三，要積極推進業務流程再造。構建以客戶為中心的服務模式，實現由“部門銀行”到“流程銀行”的徹底轉變，按照“前后臺分離、前臺延伸、后臺集中”的思路，對原來層層遞延、分散處理的業務流程進行重組，逐步形成二級分行或一級分行集中管理的模式。
第四，重視營銷品牌建設，提供個性化服務。商業銀行要認識到品牌建設的重要性，遵循以客戶為導向的原則，有針對性的利用特定的品牌形象吸引特定的目標群體；品牌建設要體現形象性、差異性、個性化的特點，既符合銀行的自身內在品質，又能被目標客戶所認同并接受。
2.創新內部管理機制以推動可持續發展
創新經營機制，活化經營要素，可以為商業銀行可持續發展提供內部驅動力。商業銀行一是要規范和完善法人治理機制，在執行力、風險控制與信息披露的等方面要加大創新力度；二是理順經營體制，實現經營集約化、扁平化管理，建立網絡式的經營管理模式。三是在資本約束剛性日益增強的背景下，積極改變業務發展方式，突出發展與國內經濟發展的主流相契合的業務，以拓展重點項目貸款業務為先導做好做精資產業務。四是建立與完善激勵約束機制，通過資源分配和績效考核，充分調動銀行各級員工的積極性，推動和促進各項業務更好更快地發展。按季度或年度對各分支機構、分部門可持續發展的核心項目，采取與同業橫向比較的方法，分存量和增量兩個維度進行考核，對契合可持續發展的給予獎勵，對偏離可持續發展的給予警示與鞭策。
3.強化信用風險管理以提供持續發展保障
商業銀行要在復雜多變的金融環境中求生存、謀發展，就必須牢固樹立全面風險管理的意識與理念，堅持審慎經營的風險偏好，將風險管理的著眼點放在追求風險與收益的均衡上，這是銀行風險管理文化的核心。在嚴峻復雜的經濟金融形勢下，應進一步加強風險管控聯動，建立健全風險管理系統，增強風險管理的敏感性、前瞻性和預見性，嚴防出現系統性風險，保持資產質量安全可控。積極運用風險管理技術識別、衡量和跟蹤風險，提升風險內控能力。
商業銀行在完善科技運維機制，實現科技資源精細化、自動化管理的基礎上，加強對全面風險管理系統的規劃與整合，及時識別并捕捉隱藏性的業務或系統風險，同時對不同類型的風險進行分類處理并確定風險產生的源頭。制定控制或緩解風險的應對方法和處理方案，改造風險管理流程，以提高風險監管效率、減少損失。
4.加強企業文化建設以成就持續發展潛力
在商業銀行的所有資源要素中，最能動、最具柔性、最能持久發揮功效并可再生、能實現自我增值的資源就是企業文化。
加強企業文化建設，首先要加強落實商業銀行精神文化，提出符合商業銀行各群體利益、能被各利益群體認同、能夠支撐銀行持續發展的企業核心理念，加強宣傳、教育，引導員工吸收、內化這些理念。
其次要發揮各領導層的核心作用，強化各層領導人將企業文化內化于日常的管理經營工作中，自頂而下推動企業文化的深化，并時刻注重構筑良好的團隊協作氛圍，關愛下屬的個人發展及生活上的需求，從點到面，增強商業銀行的整體凝聚力。
第三要充分利用各種契機，增強企業的凝聚力。企業文化建設的根本目的是通過對制度等硬性管理的補充，提升企業自我管理的能力，降低企業管理過程中的各種摩擦成本、溝通成本，提升企業整體形象與凝聚力，從而提升企業的行業競爭能力。商業銀行要提高自身的凝聚力，必須培育廣大員工的企業歸屬感，培育他們同企業“共生死，同成長”的價值觀。打造優秀的企業文化，是一個持續漸進的過程，同時也是一個與時俱進需要不斷深化的過程，需要銀行合理的定位和規劃，更需要時間磨合和歷史沉積。
5.實施人本管理戰略以增強持續發展動力
當代企業間的競爭，歸根結底是人才的競爭，而商業銀行作為知識型服務性企業，要在激烈的行業競爭中獲得相對優勢就必須加強自身人力資本建設與提升，增強商業銀行對各類人才的吸引力與凝聚力。
當前商業銀行必須積極實施人本管理戰略，努力落實“以人為本”的企業管理理念，全面推進人力資源管理體制的構建與再造，通過專題培訓、職業生涯規劃、再培訓、激勵等手段，充分體現對員工的人文關懷，幫助員工分析職業發展中優勢與不足，結合員工職業發展愿景與企業發展戰略提出“員工職業發展通道”體系。同時制定合理的職位職級標準，幫助行員完善自身的職業發展規劃，明確職業發展目標，激發及利用好員工求發展、謀上進的感情訴求，促進商業銀行人力資產價值的提升，不斷增強員工的認同感、成就感與歸屬感，尊重員工人格，客觀評價勞動價值，增強員工的職業自豪感和主動奉獻精神，提升企業的核心競爭力。
中國的經濟轉型需要一個較長的過程，中國經濟在未來幾年很可能面臨新一輪改革的浪潮，在這個關鍵時刻，銀行業如何服務實體經濟以及在共同發展的過程中保持自身的可持續發展成為每一個銀行家關注的重要課題。
隨著經濟轉型及利率市場化的推進，面對國內外經濟金融環境的不確定性因素，在機遇與挑戰并存的時代背景下，商業銀行必須在保持自身與實體經濟協調發展的前提下，順應經濟全球化、金融自由化、綜合化發展的大趨勢，積極推進經營模式轉型步伐，從發展戰略、業務流程、機制建設、金融創新、人本管理等多方面尋找提升核心競爭力的突破口，通過協調資源配置、防范金融風險、優化金融生態環境、增強經濟效益來實現服務實際經濟的同時推動自身的可持續發展。