編者按：如何改善農村金融環境，學界和地方政府提出了很多辦法，本文從農村土地確權的角度切入，賦予土地確權以金融意義，不失為解決農村金融供求關系失衡的一個辦法。當然，這只是一家之言，對有關問題我們可以進一步探討。

　　我國農村金融體系建設嚴重滯后，極大地制約了農村經濟的發展。其中一個重要原因，是農村金融市場供求失衡，或者說農村土地及附屬物的非市場化與非流動性，使農村金融供求關系形成了死結，以至于不能形成有效的供求關系。目前正在進行的農村土地確權活動，對于解開農村金融供求關系的死結有重要的促進意義。
　　第一，農村土地確權有助于依法確認和保障農民的土地物權，使農民在金融活動中有可靠的資產依托。農村金融體系的缺失，在很大程度上與農民財產權不明晰有很大關系。在城市經濟發展中土地財產權及其附著物（住房、廠房、寫字間等等）在經濟交易活動中占有相當的分量，在城鎮居民家庭中房產更是占據全部資產的主要部分。所以，應該樹立城鄉統籌的觀念，給農村居民的土地、房產以明確的產權界定。這是解開農村金融供求關系死結的一個突破口。
　　有了明確的土地、宅基地產權界定，農戶住房的個人所有權才能落到實處。試想一下，如果農戶住房尚不能明確界定為個人所有，那么發展社會主義市場經濟尤其是農村市場經濟就無從談起。從現代金融意義上來講，金融業的重要職能之一就是實現資產形式的轉換，讓不便于流動的不動產變得能夠流動，讓不便于形成支付能力的固定資產變得能夠變現支付，使整個生產活動活躍起來，而不僅僅停留在應對生活之急需。在農村，恰恰是這種流動性不足制約了農村金融體系的形成，農村土地確權能夠有效推進農村金融發展、完善農村金融體系。
　　第二，農村土地確權有助于增強農民在金融活動中的還貸意識和還貸能力，從而使農村金融走向良性發展之路。長期以來，由于我國農村金融抵押物缺失，農村經濟發展鮮有銀行貸款扶持，往往是財政資金居多，所以，許多地方農戶就認為從上面（包括財政、銀行、社會捐助等）來的資金都是不用償還的，因為不管什么資金都是通過銀行渠道支付的，在他們的觀念里這些沒有區別。退一步說，即使他們有還款意識，但由于沒有可以市場化的抵押物，或者是有了抵押物，由于農村市場所限，銀行也不方便變現，最終貸款不了了之。這也是四大國有商業銀行撤離縣以下放貸業務的重要原因之一。
　　農村土地確權，使農村土地使用權以及房屋所有權有了流動的現實可能性，盡管達到實際流動還需要法律和政策上的深化與完善，但畢竟走出了關鍵的一步。這樣，農戶使用貸款時與其抵押物是密切關聯的，會大大增強他們的還款意識。再者，農戶也會極其重視其貸款的使用效率與收益，會把用好用活貸款資金、促進經濟發展的可持續性放在首位，而不是不負責任地把錢花完。從整體上看，農村土地確權與新型農村社區建設、加快推進農村城鎮化關系密切，有助于形成城鄉統一的房地產市場，使農戶的不動產具備市場衡量標準，增強農民在金融活動中的還貸意識和還貸能力。
　　第三，農村土地確權有助于消除金融機構在農村放貸的風險恐懼。四大國有商業銀行及其他金融機構之所以撤離農村放貸，或者嚴控農村放貸，一個重要原因在于農村放貸風險不易控制，對農村金融市場普遍具有風險恐懼。其根源在于：一是農村缺乏有效抵押物；二是即使有抵押物，但由于抵押物的市場變現難度較大，使金融機構望而生畏。農村土地確權后，將有助于依法確認和保障農民的土地物權，進而通過深化改革，還權賦能，形成產權清晰、權能明確、權益保障、流轉順暢、分配合理的農村集體土地產權制度，以及城鄉統一的土地市場與房產市場，這將有助于消除金融機構在農村放貸的風險恐懼。當然，既然是經營活動，就會存在一定的風險，金融業也不例外。農村土地確權對于農村金融風險控制的意義在于：一是增加了農村有效抵押物的可信度，二是增加了農村有效抵押物變現的可行性，三是增加了對農村借款人的約束力。這就可以大大降低金融機構在農村放款的風險度，使其貸款風險保持在可控范圍之內。
　　第四，農村土地確權有助于降低金融機構在農村的運營成本。作為商業性銀行，當然要遵循市場規則，講求經濟效益，否則銀行就不能持續。而在廣大農村，農民的貸款額度都很小，銀行工作成本較高，希望商業銀行去開展政策性金融服務，自然行不通。但隨著農村的土地確權，將有助于大幅度降低金融機構的運營成本。首先，一方面，持有土地權證的農民將以土地合作社等形式組織起來，以更強的談判能力和更低的成本參與到交易和流轉市場中去；另一方面，對于金融機構而言，面對的不再是一個個農戶，而是諸如土地合作社等集體組織，信貸成本自然會下降。其次，土地權利有價值，這種價值應該貨幣化、資本化、市場化，如果農民的土地權得到落實，農民就不再為貸款無抵押物發愁；金融機構也可以大大降低原來發放信用貸款而必須支付的大量前期工作成本。再者，土地確權后勢必會促進農村的土地流轉步伐，農業生產的規模化、產業化、集約化程度會大大提升，從這個角度來看，同樣可以大幅度降低金融機構涉農貸款的運營成本。