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    1. 刷卡費,降也要降得“服氣”
      2012-11-28   作者:鄧海建  來源:中國青年報
       
      【字號
        等待刷卡傭金下調的,終于苦盡甘來。11月26日,記者從商業銀行證實,央行于上周下發通知表示,國務院已同意銀行卡刷卡手續費標準調整方案,將于2013年2月25日起全面執行。此次刷卡費率總體下調幅度在23%至24%,其中餐飲娛樂類下調幅度高達37.5%。手續費調整后,影響最大的是中國銀聯和商業銀行。(《新京報》11月27日)
        這是一個有趣的討價還價迷局:一方面,銀行業人士表示,相較于其他國家,我國銀行卡手續費費率是中等偏低,目前大部分機構的銀行卡業務尤其是信用卡業務,處于微利和虧損邊緣;另一方面,據中國連鎖經營協會調查顯示,零售行業平均利潤率只有2%左右,而銀行刷卡手續費就高達0.5%~1%,超市業平均刷卡消費比例達35%,百貨、家電業超過60%,企業每年承擔刷卡手續費少則幾百萬元,多則上億元。簡單說,就是——銀行說我虧了,企業說你賺了。
        在民意的倒逼之下,神秘的刷卡傭金終于降了。其實,早在2011年5月,國務院就批示由國家發改委牽頭,會同商務部、人民銀行、銀監會共同研制降低刷卡手續費方案。博弈一年,降費方案終于獲得各方主管部門同意并報送國務院,2012年5月,國務院批準了該方案,8月出臺《關于深化流通體制改革加快流通產業發展的意見》,再次明確要降低刷卡手續費。但一直拖到11月,這個年中早就獲批的方案卻選擇在次年2月底施行——博弈之復雜、格局之吊詭,窺豹一斑。
        對消費者來說,降價總是好事,但今天可以不明不白地降,明天會不會不明不白地漲?所以,刷卡費,降也要降得“服氣”:
        一是降價到底是誰占了便宜、誰吃了虧?比如數據顯示,截至2011年年底,國內銀行卡發卡量近30億張,刷卡消費總額超過16萬億元,這些數字還在蹭蹭上竄——即便按照薄利多銷的邏輯,適度調低刷卡傭金,銀行方怎么就要到崩潰邊緣了呢?
        二是如果降價的邏輯前提不明不白,那輿論就沒法判斷“總體下調幅度在23%~24%”的新政,究竟是“大割肉”還是“毛毛雨”?既然銀行方面大喊降價沒日子過,那么,可以將此項業務交由競爭性外資或民營機構承擔嗎?WTO緩沖期已過,銀行業務的開放性多已是“青山遮不住”,刷卡這項技術難度并不高的活兒,為什么不能公開“招標”呢?
        在壟斷式刷卡業務之下,沒有獨立清爽的成本收益核算,刷卡傭金的降低總顯得突兀而不自然。市場經濟中,銀行自然不是福利院,刷卡也是要掙錢的,但如果沒有競爭機制調節市場價格,僅僅靠行政之手撫慰民意,結果要么是傷害了交易方、要么是傷害了游戲規則。
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