近年來,隨著新醫改的持續推進,中國醫保覆蓋率達到了95%以上,從全球范圍內來看,也屬于最高水平。但從醫保解決實際的問題能力來看,目前仍與先進水平有較大差距,尤其是存在“一人得大病,全家陷困境”的現象。于是,大病醫療保障新政的推出是符合客觀實際需求的一項重要舉措,著實能夠彌補醫保體系中的一塊短板。 當然,實施大病醫保最大的好處是解決患者的醫療費用支出,尤其對老年人和家庭收入較低的群體而言,這無疑是福音。但從人口年齡分布情況來看,占據中間比例的群體往往是年輕人,他們并不樂意承擔過多的醫療保險費用支出,這在經濟學上被稱為逆向選擇。因此,對保險公司而言,能否在保證“微利”的同時,擴大投保者的覆蓋范圍,充分發揮保險大數法則的優勢,既實現承保利潤的良性循環,又保證弱勢群體獲得充分的醫療保障,將成為本次大病醫療保險能否最終成功的關鍵。 相關統計顯示,自2000年以來,我國健康險保費復合增長率為24%,略高于壽險23.5%的增速。然而,我國商業健康險總體規模仍然不大,約為700億元,保費收入在人身險保費總收入中所占比例一直維持在7%左右,而在歐美發達地區,健康保險的比例均達20%左右。數據表明,中國健康保險的空間仍然較大,但保險公司經營健康險的盈利模式仍值得進一步探究。 從保險公司各險種目前的承保利潤來看,壽險利潤普遍高過產險,未來大病醫保能否讓保險公司產生利潤,是本次醫改的關鍵。保險公司在開拓市場的初期,往往需要承擔較大的費用,形成較大的盈利壓力,保險公司的盈利往往并不來自于承保收入,而是來自于保費的投資收入。在目前中國保險公司投資收入普遍無法保證資金成本的時候,繼續加大投入將對保險公司形成較大的資本壓力。 在國內保險市場上,健康險長期處于規模較小、賠付率較高的狀態。加上管理費用等經營成本,健康險基本處于微利或虧損狀態。盈利能力不佳讓健康險處于困境,據不完全統計,在經營健康險的100多家保險公司中,80%以上的公司賠付率超過80%,其中40%左右的公司賠付率超過100%,個別公司甚至高達200%,加上各種經營成本,這一險種基本處于虧損狀態。我國目前有四家專業健康險公司,2011年和2010年普遍虧損。 因此,對受眾群體而言,大病醫保無疑是重大福利,但在實施過程中,保險公司能否化解經營風險,解決逆向選擇和道德風險突出及不合理賠付較高的問題。另外,在市場競爭過程中,保險公司仍將要面臨投保人不同選擇的問題,由此產生的傭金價格戰問題,亦會削減盈利能力。由此可見,大病醫保的啟動對保險公司而言存在較大的經營挑戰。
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